Досрочное погашение ипотеки: полное и частичное 2019 год

Как совершить погашение ипотеки досрочно?

Сейчас все чаще приходится сталкиваться с ипотечным кредитованием, особенно это касается молодых людей. И большинство из них надеются, что им удастся совершить погашение ипотеки досрочно, так как мало кому хочется до старости выплачивать кредит.

Заёмщики рассчитывают получить сертификат молодая семья или материнский капитал, а кто-то вовсе своими силами планируют произвести полный расчет раньше времени.

Досрочное закрытие ипотечного займа в России появилось сравнительно недавно после появления ФЗ от 19 октября 2011 года, в нем говорится о том, что банковские организации должны предоставлять право досрочного погашения своим клиентам без различных штрафных санкций и комиссий.

Раньше до появления этого ФЗ банки всячески избегали предварительной оплаты за кредит, потому как они не получали свою прибыль в виде процентов за ипотеку. Они накладывали мораторий или брали неустойку в крупных размерах, которые оплачивать было не под силу обычным гражданам. Сейчас процедура стала лучше, так как многие банки на любом сроке кредитования предоставляют право преждевременного погашения, без различных неустоек и комиссий.

Досрочно закрыть кредит возможно следуя трем основным шагам:

  1. Заполнение заявления в банке.
  2. Зачисление суммы на счет.
  3. Проверка списания средств.

Сейчас появилось многочисленное число банков с онлайн банкингом. Например, через Сбербанк онлайн эту процедуру можно совершить дома, если в наличии компьютер с доступом в интернет, начиная от заполнения заявления, заканчивая денежными операциями.

Раньше нужно было дожидаться даты списания текущего платежа, сейчас достаточно сообщить банковской организации о своем решении и внести деньги для погашения займа.

Как только клиент решил досрочно оплатить любую сумму, он должен выбрать как он будет гасить ипотеку. Первый вариант — ежемесячное пополнение счета, суммами больше, чем указано в договоре, или накопить и за один раз все внести. Второй вариант — это частично вносить деньги раз в 3 месяца или в год, без определенного срока.

Ежемесячным траншем пользуются чаще, потому что это бюджетный и легкий способ, чем оплата крупными суммами согласно периоду. Транш – это доля кредита или часть.

Рекомендуется соблюдать правила при досрочном погашении:

  • Уточнить у банковской организации: есть ли вопросы к заемщику. То есть получить справку о том, существует или нет задолженность, чтобы убедится, что оплачены все копейки (платежи, комиссии), вырастающие в реальные цифры, совместно со штрафами.
  • Нужна справка о закрытой ипотеке. Её получают в отделении банка, с указанием реквизитов и других данных. Заемщик получает платежный ордер о внесении последнего платежа за ипотеку.
  • Необходимо сразу закрывать расчетные счета, чтобы вдруг не начислили проценты по ранее оплаченному полностью кредиту.
  • Выясняют конкретную месячную или конечную дату зачисления суммы (кроме выходных дней), чтобы за просрочку не было начислений пеней или штрафов.
  • Клиенту стоит сохранить платежные документы после каждой оплаты, даже когда ипотека выплачена полностью.

Любой кредитный договор содержит порядок погашения для обоих его видов (полный и частичный). Для аннуитетного типа платежа и закрытия частями понадобится обновлённый график платежей.

Перед закрытием ипотечного займа рекомендуется просмотреть кредитный договор. Прочитать, когда разрешается погашение ипотеки досрочно и ее меньшую сумму, обычно она в эквиваленте, что и платеж за месяц, а также как можно внести сумму для закрытия счета.

Если договор предусматривает пункты с какими-либо штрафами и комиссиями за преждевременную оплату ипотеки, то его оспаривают в суде, так как по законодательству досрочно перекрывать кредит разрешено.

Чтобы погасить ипотеку необходимо соблюдать условия:

  1. Клиент за месяц до предположительного дня погашения извещает банк заявлением, которое рассматривают кредитные специалисты 5 рабочих дней. Некоторые организации допускают срок оповещения меньше месяца, этот пункт можно найти в договоре. Так как конкуренция у банков большая, ведущие организации нашей страны предложат лояльные условия. Так, Сбербанк и ВТБ 24 нужно предупредить за день до внесения суммы, но в ВТБ придется лично явится и оформить заявление, а в Сбербанке можно сделать все через Сбербанк онлайн.
  2. После частичного погашения произойдет обновление графика платежей, где прописывают тип оплаты (оставшуюся и ранее погашенную). Новый график специалисты банка обязаны выдавать лично в руки клиенту.
  3. Если потребитель решает загасить полностью кредит, то он обязан обратиться в отделение банка и заполнить нужные бумаги, такие как заявление. После оплатить и получить подтверждающую документацию, о том, что погашение прошло успешно.
  4. Для банка предпочтительнее, когда клиент гасит ипотеку после 3–4 месяцев использования, тогда организация получит хоть какую-то прибыль. Поэтому часто при частичном погашении лежит ограничение на предварительную оплату сроком до 4 месяцев.

Чтобы узнать конкретные условия для досрочного погашения рекомендуется обратиться за консультацией к кредитному специалисту в банковский офис или позвонить на горячую линию, где расскажут основные моменты.

Максимальные взносы по займу

Эксперты советуют по возможности произвести максимальные взносы по займу в первую пятилетку после получения. Банковское учреждение рассчитывает платеж заново по займу и, потому как тело кредита уменьшилось, потребитель экономит деньги. После пятилетнего срока частично закрывать ипотеку уже неактуально, потому как в этом отрезке времени банк и получает основную выгоду за все время кредита в виде процентов. По сути, получается, что клиент поначалу за пользование кредитом оплачивает проценты 90-95% от суммы платежа за месяц. Банк вправе таким образом получать проценты согласно ГК РФ ст.809.

Многие рассуждают, о том, что погашают проценты или сам долг? Ставка всегда неизменна за все время кредитования, но сумма начисляемых процентов поменяется из-за объемов получившегося тела займа. Деньги начисляются за возврат основного долга, затем оплата пересчитывается согласно уменьшенной суммы кредита, ставки и срока кредита. Если досрочно закрывать ипотеку, то начисляют проценты на оставшийся долг, после разбивают на платежи по месяцам и далее клиент оплачивает ипотеку равными долями на протяжении оставшегося времени.

Ко всему вышеизложенному можно добавить, что досрочное погашение, дело довольно деликатное, потому как:

  1. Преждевременная оплата для семьи может стать большой нагрузкой для бюджета. Всегда придется экономить денежные средства, чтобы избежать просрочки.
  2. Может произойти инфляция, что не пойдет на руку заемщику. Будет разумнее всего оплачивать ипотеку согласно графику.

Не исключается, что через некоторое время что ежемесячная оплата будет в разы дешевле, и оставшиеся деньги пригодятся для чего-то другого.

Полное закрытие ипотеки возможно, нужно лишь предварительно узнать сумму остатка. Для этого необходимо обратиться в банковское учреждение и уведомить о предстоящем погашении. После закрытия ипотеки полностью нужно запросить справку о закрытии кредита, чтобы потом вдруг не возникли неприятные ситуации.

При подписании договора в отделении банка необходимо изучить его полностью. Бывает, что лежит ограничение на частичное погашение ипотеки. Обычно такой мораторий накладывают на 3 месяца. Также в нем не прописывают тип выплат, а прописывают, что платеж аннуитетный или дифференцированный.

Финансовые организации, принимающие частичное погашение обычно в договорах, указывают свои требования так:

  • нет установленного минимума для внесения денежных средств, комиссии, пеней и штрафов;
  • стоит точная дата платежа (так как финансовое учреждение спишет денежные средства именно в тот день, который написан в заявлении). Рекомендуется проверить вся ли нужная сумма находиться на счету;
  • сумма перерасчетов, изменений в договоре и подпись графика платежей оформляется в банке. Деньги можно зачислить, используя кассу банка, терминал, либо бухгалтерию по месту работы, а также можно обратиться к онлайн-обслуживанию.

Существует два варианта распределения средств для досрочного погашения:

  1. Сокращается срок кредита. Плюс выбора такого варианта в том, что, какая-то часть процентов по кредиту будет погашена и останется основной долг. Срок становится меньше, а ежемесячная оплата будет прежней.
  2. Уменьшается сумма ежемесячного платежа. Срок кредита по данному варианту не меняется, а изменятся сумма оплаты. Плюс в том, что будут свободны лишние средства, а минус, что проценты практически так и останутся.

Такая схема предусмотрена в большинстве банках нашего государства. Но стоит заметить, что в кредитном договоре бывает пункт о варианте распределения денег. То есть, например, в договоре Сбербанка по умолчанию снижает ежемесячный платеж, а Абсолют банк наоборот срок ипотеки.

Это интересно:  Банк Санкт-Петербург: ипотека и калькулятор 2019 год

Аннуитетный платеж предполагает оплату по месяцам с одинаковой суммой. В первом периоде кредитования обычно включены проценты за обслуживание, а в конце оплата основного долга. При дифференцированных платежах схема оплаты другая. При этой схеме проценты начисляют на остаток основного долга, соответственно оплата постепенно снижается.

Предварительное погасить кредит возможно, как при аннуитетной, так и при дифференцированной оплате. Полностью закрыть ипотечный кредит можно на любом этапе займа, а для частичного внесения средств банки предпочитают дату внесения платежа по графику.

Рекомендации для погашения если платежи аннуитетные:

  1. Если заемщик собирается погашать ипотеку досрочно, еще до его взятия, тогда рекомендуется в день заключения кредитного договора составить безакцептное соглашение. Оно необходимо для того, чтобы перед внесением сумм для оплаты не пришлось ездить в отделение банка и заполнять заявление. При безакцептном списании можно переводить любую сумму на счет, используя безналичный расчет, банкомат или терминал.
  2. Нужно уточнять дату пополнения денежных средств у кредитного специалиста, бывают случаи, что они могут где-то зависнуть.
  3. При закрытии ипотечного займа и переводе последней оплаты рекомендуется сохранить все чеки и платежные документы. Бывает так, что банк находит после полной оплаты какие-то не оплаченные копейки, а на них к тому же капает процент. Если клиент уверен, что он заплатит всю сумму полностью, ему понадобится представить доказательства в виде платежной документации.
  4. После полного закрытия рекомендуется взять справку о закрытии кредита, так как она решает спорные ситуации в соответствии со ст. 408 ГК РФ. Максимальный срок получения такого документа составляет месяц. Для получения нужно заполнить заявление в офисе банка.

Основной причиной почему заемщики хотят, быстро закрыть ипотечный кредит – это колоссальная переплата за все время. Клиент фактически переплачивает в 2 раза больше той суммы, которую он брал, как за 2 квартиры. Погашение ипотеки досрочно бывает, как частичным, так и полным, а также возможно выбрать уменьшить срок или ежемесячную сумму. В любом случае, лучше исходить из своих возможностей и желаний.

Вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитами? Смотрите как в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Чтобы побыстрее избавиться от тяжелого кредитного бремени, многие заемщики выплачивают жилищный кредит раньше, чем наступит официальная дата завершения ее срока. Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить итоговую стоимость целевого продукта, а главное, устранить дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому российские заемщики стремятся вернуть всю сумму заемных средств, на которые было куплено жилье, при первой же возможности. Процедура досрочного погашения жилищного кредита имеет ряд особенностей, о которых следует знать ипотечным должникам.

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения. А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке. Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика. Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя. Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки.

Ипотечный заемщик может погасить текущий долг как полностью, так и частично. Но в обоих случаях действуют одни и те же правила. Так, о своем намерении досрочно вернуть заемные средства должник обязан сообщить кредитору минимум за месяц до предполагаемой даты погашения. Стоит отметить, что такой срок установлен законом и при его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке.

В заявлении о досрочном погашении ипотеки указывается точная сумма, которую готов вернуть заемщик. Если предполагается частичное погашение, то должник самостоятельно определяет эту сумму, а при полном возврате в заявке пишется сумма всего оставшегося долга. Ее, в свою очередь, заемщик уточняет в банке, также как и все детали выплаты жилищного кредита раньше срока. На единовременное или частичное погашение ипотечный должник может использовать средства материнского капитала или какую-то другую субсидию от государства.

Досрочное погашение в полном размере – это внесение всего остатка соответствующего долга. В таком случае заемщик опережает установленный банком график платежей. Полностью вернуть ипотеку можно на любом этапе ее погашения, но в первые месяцы действия договора за это, как правило, банки накладывают штрафы. После внесения всей суммы оставшегося долга проводится процедура закрытия кредита, полученного на покупку жилья.

При досрочном погашении ипотеки заемщику следует сообщить страховой компании о закрытии долга. Ведь страховщик обязан вернуть средства за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса. Это касается всех страховок – как имущественной, так и двух дополнительных. Для максимального уменьшения суммы переплаты, полностью выплатить ипотечный долг желательно как можно раньше. При этом стоит помнить, что выгода от погашения жилищного кредита в досрочном порядке во многом зависит от уровня инфляции.

Выплата ипотечного займа в частичной форме – это внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь какой-то определенной. Сколько именно средств отдать банку в счет частичного погашения ипотеки должник решает самостоятельно. Есть два способа возврата заемных средств, потраченных на покупку недвижимости. Каждый из них предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать определенный вариант.

Первый способ – уменьшение срока ипотеки. В таком случае размер регулярного взноса не пересчитывается, а сокращаются выплаты процентной части долга. Второй – это изменение в сторону уменьшения именно ежемесячного платежа. Срок возврата денежного займа остается прежним, но менее тяжелой становится ежемесячная кредитная нагрузка. Процентные выплаты по ипотеке при этом сокращаются, но совсем незначительно. Специалисты считают первый вариант частичной выплаты более выгодным в плане максимально возможного уменьшения стоимости жилищного кредита. Между тем изменение ежемесячного взноса позволяет ослабить общую долговую нагрузку.

При перекредитовании жилищного кредита заемщик выплачивает первый ипотечный долг раньше завершения его срока. Поэтому рефинансирование тоже можно считать одним из способов возврата средств, использованных на реализацию одной цели. Разумеется, с помощью перекредитования возможно только полное погашение долга. Но эта процедура не избавляет ипотечного заемщика от кредитного бремени, поскольку ипотеку все равно приходится выплачивать, только уже в другом банке.

При этом несколько преимуществ у погашения в досрочном порядке путем рефинансирования все же есть. Во-первых, заемщик получает возможность выгодно изменить условия возврата целевого займа. Например, выбрать программу с менее высоким тарифом. Во-вторых, перекредитование – это отличный способ решить проблемы, возникшие из-за нарушения договора. В частности, в результате постоянных просрочек ежемесячных платежей.

1.Прежде чем подать заявление на преждевременный возврат ипотечного займа, следует внимательно прочитать пункт договора, касающийся проведения этой процедуры. В частности, стоит уточнить срок, в течение которого за досрочную выплату банк применяет штрафные санкции.

2.Если планируется частичное погашение, то желательно заранее определиться с его размером. Кроме того, следует выбрать способ изменения условий целевого кредита.

3.Не стоит оформлять потребительский заем, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Выгоды от этого будет очень мало, поскольку ставки по обычным нецелевым кредитам более высокие, чем по жилищным.

После прохождения всех банковских процедур на пути к заветному жилью перед заемщиком встает вопрос скорейшего расчета по ипотечным обязательствам. Прежде чем предпринимать действия по внесению средств на кредитный счет, стоит повторно перечитать договор, а именно пункт отплаты по кредиту.

Это интересно:  Детская ипотека с государственной поддержкой 2019 год

В типовом договоре прописывается оплата в форме ежемесячных платежей в определенной расчетами сумме. Но в этом пункте клиента должен интересовать момент досрочного погашения или возможности вносить средства в виде частично-досрочных платежей.

Рядом банков устанавливается запрет на внесение таких платежей на период от полугода до 5 лет. Причина заключается в том, что досрочное погашение является для кредитно-финансового учреждения не самым выгодным вариантом исполнения обязательств, так как выгода в виде процентов оказывается утрачена. Мнение клиентов о том, что банку выгодно, если средства вернутся на его счета в скором времени. С точки зрения риска просроченной задолженности – это так, а с точки зрения прибыли в виде процентов – нет. Но в соответствии с действующими законами банк не вправе запретить исполнить обязательства досрочно.

Полное досрочное погашение ипотеки – это ситуация, когда клиентом вносится вся сумма по остатку задолженности по кредиту. В этом случае производится пересчет процентов на дату погашения, и кредит закрывается полностью. Примечательно, что несмотря на то, что обязательства исполнены, действовать кредитный договор продолжает и закрывается в оговоренную дату последнего платежа. Если клиент запланировал взять еще один кредит, то в банке ему необходимо получить справку о погашении ипотеки и отсутствии со стороны кредитного учреждения финансовых претензий.

Частичное досрочное погашение предполагает внесение сумм, кроме ежемесячного платежа, менее его размера, равных ему или превышающих его, в счет погашения основного долга.

Вносить частичный досрочный платеж можно в любую дату месяца. Средства зачисляются в счет погашения тела кредита. Благодаря этому, процент начисляется на меньшую сумму, в силу чего происходит экономия на процентах. После внесения частичного платежа сумма платы на следующий месяц уменьшается. Работник банка формирует новый график платежей.

Для наглядности приведем пример расчета при частичном досрочном погашении, а также варианты того, как гасить ипотеку.

Возьмем за основу расчета следующие условия кредита:

  • Сумма кредита – 100 тысяч рублей.
  • Сумма процентов за весь период кредита – 150 тысяч рублей.
  • Процентная ставка – 25% годовых.
  • Срок кредитования – 2 года.
  • Ежемесячный платеж – 10 тысяч рублей, из них – 7.500 – основной долг, а 2500 – уплата процентов.
  • Дата внесения платежа – 25 число месяца.

Обратим внимание на то, что цифры намеренно сокращены для удобства и простоты расчета.

Так, 25 числа клиент внес первый ежемесячный платеж, в результате остаток составил:

  • По телу кредита – 95 500 руб.
  • По процентам – 47 500 руб.

А 30 числа месяца клиент внес еще 15 тысяч при условии погашения следующего ежемесячного платежа. В итоге получается следующий расчет:

  • 10 тысяч – ежемесячный платеж.
  • 5 тысяч в счет основного долга.
  • Основной долг сократится на: 7500+5000=12500 и составит 83 000.
  • Долг по процентам – 45 000 руб.

Таким образом, сформируется новый график платежей, по которому:

  • 25 числа следующего месяца платеж составит 0 рублей.
  • Произойдет перерасчет процентов – 83 000*25%. = 2075.

Естественно, если учесть объемы ипотеки и суммы представленных расчетов на 10, то и экономия составит 3000 руб.

Также при частичном досрочном погашении можно внести всю сумму дополнительного платежа в счет основного долга. В этом случае в следующий месяц платеж не будет равен 0, а размер процентов снизится.

Разница в расчетах и сумме экономии исходит из того момента, какая сумма вносится в счет основного долга.

В итоге при частичном досрочном погашении ипотеки можно снизить объем уплачиваемых процентов, а также сократить срок кредитования.

Как видно из представленных выше расчетов, частичное досрочное погашение ипотечного кредита может производиться без учета платежа следующего месяца, а также с его включением.

Выбор варианта во многом зависит от суммы, которой располагает клиент. Если она внушительная, то учитывать платеж следующего месяца не рекомендуется, так как это позволит существенно снизить процент. Последнее исходит из того, что банк строит схему погашения таким образом, что основная часть платежей на начальном этапе срока кредитования идет на погашение процентов. Проценты начисляются на тело кредита, а досрочное погашение дает клиенту возможность уменьшить его размер, а значит, система будет начислять процент на меньшую сумму.

Если она небольшая, например, равна 2 ежемесячным платежам, то можно и учесть плату за следующий месяц.

Вопрос о том, возможно ли сократить посредством досрочных платежей срок кредитования, спорный. Во многом он зависит от условий банка. По сути, если рассмотреть его на примере программ Сбербанка, то сделать это практически невозможно. Почему? Причина в том, что система банка в любом случае будет рассчитывать остаток по кредиту соразмерно сроку кредитования. При больших суммах досрочных взносов она составляет график таким образом, что последние платежи могут составлять 1,5-200 тысяч.

Так, если к концу срока платить осталось в пределах 100 тысяч, при наличии средств можно сократить срок кредитования лишь полным досрочным погашением.

Независимо от того, решил ли клиент погасить ипотеку полностью или частично-досрочно, он обязан известить об этом банк. По закону сделать это необходимо за 30 дней.

На практике процедура выглядит следующим образом:

  • Клиент сообщает кредитному менеджеру о своем намерении.
  • Менеджер, исходя из условий договора, либо дает согласие, либо отказывает.

При положительном решении клиент:

  • Вносит сумму досрочного платежа не кредитный счет или иной счет, с которого происходит списание в пользу ипотеки.
  • Оператор или менеджер производит в программе списание в пользу кредита, формирует новый график платежей и распечатывает из программы заявление о досрочном погашении.

Еще одним важным нюансом досрочного погашения является то, что сделать это можно либо за день до даты платежа, либо после.

Подводя итог о преимуществах досрочного погашения ипотечного кредита, стоит отметить, что основной причиной такого стремления является желание граждан скорейшим образом снять обременение со своего жилья. Не стоит сбрасывать со счетов и возможность сэкономить на процентах, снижая таким способом полную стоимость кредита.

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга.

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно. А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же. Таким образом, лучше экономить на всем, но погасить задолженность как можно быстрее и уже после этого наслаждаться экономической свободой и отсутствием кабальных платежей. В идеальном случае – вообще не залазить в кредит, а совершать покупки только после того, как будет накоплена нужная сумма.

Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать. В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится. В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы. Возможно при следующих условиях:

  • Получение крупного наследства.
  • Выигрыш в лотерею.
  • Продажа дорогостоящего имущества.
  • Значительная премия на работе.
Это интересно:  Ипотека в банке Открытие - условия, как рассчитать, процентная ставка, анкета, рефинансирование, с господдержкой 2019 год

Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга. Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением. В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Следует учитывать, что вне зависимости от внесенных изменений, они будут касаться только тех договоров, которые будут заключены после июня 2018 года и банк не имеет права отказывать заемщикам по ранее подписанным кредитным договорам в преждевременном погашении долга.

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Как это будет происходить позже пока неизвестно.

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

В рамках досрочного погашения кредита важно только то, что при дифференцированных платежах переплата все равно есть, пусть и немного меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат. То есть, та же сумма просто разбивалась на несколько месяцев и регулярно вносилась государством в качестве оплаты за кредит физического лица. На данный момент (апрель 2018) такие поправки до сих пор не приняты и непонятно, будут ли приняты вообще.

Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом. Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Статья написана по материалам сайтов: posobie.help, findept.ru, grazhdaninu.com, www.sravni.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий