Ипотека для работников образования (ипотечный кредит) — в Сбербанке, дошкольного 2019 год

Кредитование для воспитателей, педагогов и учителей до 2017г. было представлено так называемой «социальной ипотекой», где к заемщику предъявлялось на порядок меньше требований, чем для обычных граждан, а условия были куда более щадящими.

Социальная ипотека

Напомним, что ранее действовала государственная программа «Ипотека для молодых учителей», начиная с 2011 года. Она распространяется на всех работников образовательной сферы – начиная от выпускников высших образовательных заведений и аспирантов до учителей и преподавателей государственных и муниципальных учреждений. Важное значение придается возрасту обратившегося за займом – заемщику не должно быть больше 35 лет.

Примечательно, что банки предоставляли ссуды не принимая во внимание доходы клиента, как это делается обычно, достаточно лишь предоставления первоначального взноса не менее 10% от стоимости жилья. Процент по программе не должна быть выше 8,5% годовых.

  • врачи,
  • преподаватели,
  • учителя,
  • научные сотрудники,
  • воспитатели,
  • сотрудники государственных органов,
  • военнослужащие и т.д.

Всем этим категориям граждан предоставляются денежные субсидии, достаточные для погашения первоначального взноса по кредитам. Размер ежемесячных платежей не должен составлять более половины заработка заемщика.

Чтобы принять участие в госпрограмме, необходимо.

  • Быть не старше 35 лет и иметь стаж работы не менее 1 года;
  • Быть признанным нуждающимся, т.е. официально состоять на жилищном учете по месту жительства. В каждом регионе свои нормы площади на человека, уточняйте эту информацию в местном отделении АИЖК;

Какие условия предлагаются банками:

  • ставка от 10% в год,
  • минимальный первый взнос — от 15% для покупки квартиры и не менее 20% для приобретения частного жилого дома.
  • можно купить жилье как на первичном, так и на вторичном рынке,
  • период возврата — до 25-30 лет,
  • есть возможность использования государственных сертификатов, в том числе и материнского капитала.
  • перечень необходимых документов представлен здесь.

Имейте в виду, что при увольнении в период действия договора, будет прекращено действие программы. К такому же результату может привести даже единственная просрочка. Льготные условия предоставляются только в течение первых 5 лет, а далее заемщику придется совершать выплаты в полном объеме своими силами.

Рассчитать ежемесячный платеж вы можете прямо здесь:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Условия в 2019 году

Начиная с 2017 года, социальная ипотека перестала реализовываться в на территории России. Все льготы для работников бюджетной сферы в плане кредитования были упразднены, теперь получить субсидию можно только в том случае, если конкретно в вашем регионе предусмотрены особые программы поддержки.

Если получить льготы от Администрации города не удается, то можно обратиться за стандартному кредитованию. Конечно же, условия хуже, но есть и множество плюсов.

  • Большое разнообразие программ: на приобретение квартир в новостройке, на вторичном рынке.
  • Можно задействовать созаемщиков.
  • Возможность привлечь МК.
  • Приобрести квартиру гораздо быстрее, так как не нужно стоять в очереди.
  • Для подачи заявки потребуется меньше документов.

Наиболее выгодные программы представлены в этой статье.

Среди иных преимуществ

Частные финансовые организации привлекают воспитателей, так как реально помогают им в улучшении жилищных условий. Такое решение заявителей основано на следующих причинах:

  • Большой и свободный выбор жилья.

Раньше банки «пропускали» только городское жилье на первичном рынке, но теперь ситуация в корне изменилась. Сегодня можно найти квартиры и на вторичном рынке, а также домики в пригороде, которые кредиторы «примут». Заемщикам удается оформить в кредит совершенно неожиданные варианты, а потому все меньше людей пользуется государственными предложениями.

  • Удобные и гибкие условия оформления.

При получении такой ипотеки можно воспользоваться всевозможными способами подтверждения своей платежеспособности (справка с неофициального места работы, депозитными договорами и т.д.). Кроме того, можно привлечь созаемщиков и поручителей. Так, в качестве первого может выступить супруг/га. Расширенная программа страхования также помогает расположить к себе кредитную организацию.

Не стоит забывать и о том, что воспитатель, как и другие категории заемщиков, может воспользоваться материнским капиталом. О том, как выплатить ипотеку с помощью МК, читайте здесь.

  • Небольшой пакет необходимых документов.

государственные банки потребуют больше справок и иных подтверждений для получения минимальной социальной выплаты. Очевидно, что плюсов больше у коммерческих банков, чему у федеральной программы.

Кроме того, представители финансовой организации могут заставить ходить по разным инстанциям и выстаивать длинные очереди. А потому при обращении к коммерческому кредитору переезд будет более скорым. Этот момент очень важен для многих заемщиков.

Необходимые документы

  • Паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН и другие бумаги, которые подтверждают регистрацию на территории России, если штампа в паспорте нет. Нужно сделать ксерокопии всех этих документов, но специалисту банка придется предъявить и оригиналы.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка о доходе с постоянного места работы. Если заявитель еще где-то трудится, то нужно будет предоставить трудовое соглашение и документ о заработной плате на этом месте.
  • Военный билет — для заемщиков мужского пола.
  • Анкета-заявление (можно получить в банке.
  • Свидетельство о браке и рождении детей (если имеются), сертификат на МК (о том, как его получить, читайте по этой ссылке).
  • Другие бумаги, которые могут потребоваться кредитору.

Среди минусов ипотеки на стандартных условиях:

Кредитор не сможет выдать большую сумму, если у клиента маленький доход. К примеру, работнику с заработной платой около 40 тысяч рублей стоит рассчитывать на жилье не дороже 1 миллиона 800 тысяч рублей. Поэтому придется искать квартиру поскромнее или вносить больше собственных средств на ПВ.

Полезная информация

  • Чтобы не тратить лишнее время перед обращением в администрацию за получением сертификата участника государственной программы, нужно уточнить состояние своей кредитной истории (о том, как это сделать, вы узнаете по данной ссылке). Если она негативная, то банк может отказаться выдать ссуду, даже если в наличии имеются все документы от администрации.
  • Не начинайте собирать бумаги для кредитора, если администрация еще не начала оформление. Для выдачи такого заема в бюджете региона должны быть средства. Если их нет, то заемщику нужно будет подождать начала следующего финансового года.
  • Если молодой специалист не имеет денег для внесения первого взноса, то он может воспользоваться маткапиталом.
  • Перед обращением в банк по государственной программе стоит уточнить, сотрудничает ли он с ней.
  • Нужно помнить, что последний платеж по ссуде должен быть произведен доя наступления пенсионного возраста.
  • Использование привилегий государственной программы не мешает воспитателям участвовать в иных региональных схемах с социальной поддержкой.

На заметку! Ипотека для молодых преподавателей и воспитателей предполагает те же требования для заемщика, как и для кредитующихся по ипотеке на общих условиях. К примеру, до полного погашения задолженности клиент не имеет права обменивать, продавать или дарить квартиру, либо только с согласия кредитора.

Чтобы увеличить свои шансы на одобрение, советуем ознакомиться с рекомендациями по этой ссылке. Более подробные условия и требования по ипотеке для воспитателей в 2019 году узнавайте в Администрации города по месту своего жительства или в МФЦ.

Что понадобится для обращения в региональную администрацию

Есть определенный алгоритм действий:

  • Написать соответствующее заявление и передать его специалисту администрации.
  • Узнать, какие кредитно-финансовые учреждения работают по данной государственной программе.
  • После получения положительного решения от администрации и сертификата нужно подготовить необходимые для банка документы.
  • После того, как все готово: запланировать даты совершения сделок, заключения договора купли-продажи и самой ипотеки.
  • Когда деньги уже получены и недвижимость приобретена, нужно оформить акт приема -передачи жилья. Далее зарегистрировать право собственности на ипотечную квартиру в Росреестре.

Подводя итоги:

  • Ипотека для молодых учителей и воспитателей представляет собой получение денег в кредитно-финансовом учреждении для улучшения жилищных условий в рамках социальных программ.
  • Условия программы и процесс оформления достаточно просты, а потому доступны любому воспитателю.
  • Оформление подобной ипотеки должно начинаться с обращения в администрацию, где и выдают сертификат участника социальной программы.
  • Требования к заемщику отличаются в зависимости от региона.
  • Наиболее выгодная социальная ипотека ждет в крупных финансовых учреждениях, например, в Сбербанке.
  • Льготная ипотека имеет ряд преимуществ, так же, как и жилищный кредит в коммерческих банках.
  • Для получения ссуды по социальной программе потребуется довольно большой пакет документов.
  • При обращении в администрацию нужно подать соответствующее заявление. После получения сертификата необходимо зарегистрировать право собственности в Росреестре.

Таким образом, сегодня воспитатели могут выбирать среди социальных программ и довольно выгодных предложений коммерческих банков.

Смысл проекта состоит в том, чтобы обеспечить льготные условия для покупки жилья людям науки. Соответственно, основным условием является принадлежность к данной сфере.

Это довольно широкое понятие, в которое входит определенный перечень:

  • преподаватели ВУЗов;
  • работники НИИ или университетов;
  • работники Академии наук;
  • работники стратегических предприятий, работающих на обороноспособность государства;
  • работники научных предприятий или центров, относящихся к комплексу «Сколково» и другие.

Полный список льготников перечислен в тексте программы и он включает еще исследователей, инженеров-конструкторов и прочие специальности.

Важным условием выступает возраст работника. Он должен находиться в пределах от 23 до 35 лет, но для защитивших докторскую он продлен до 40 лет.

Немаловажным фактором также является отнесение работника научной организации к категории нуждающихся в оптимизации условий проживания.

Идея проекта возникла еще в 2008 году, когда ее предложил Дмитрий Медведев, к 2010 она была сформулирована и представлена публике. И сегодня еще идут некоторые корректировки, возникающие в процессе осуществления, но в целом система оказалась рабочей.

Согласно законодательству молодые ученые могут купить жилье:

  • в уже возведенном доме (вторичное жилье);
  • стать членом строительного кооператива;
  • купить квартиру в доме, который еще строится.

Реализоваться механизм может в двух формах: улучшенной ипотеки и получении единовременной выплаты. Причем молодой сотрудник может воспользоваться обеими формами одновременно, при условии, что они будут ему одобрены.

Также для погашения ипотеки и получения дополнительных средств семья молодого научного сотрудника может участвовать в других программах социальной поддержки и использовать их для приобретения собственного помещения для проживания.

Читайте об обеспечении жильем сотрудников МВД

Положены ли льготы пенсионерам при покупке жилья? Смотрите тут.

Наиболее «доступный» способ участия в проекте – оформление льготной ипотеки.

Изначально ее можно было оформить только в АИЖК, но позже, к программе жилье для молодых ученых в 2019 году присоединились банки:

Данная ипотека предполагает:

  • Первый взнос в сумме 10 процентов от стоимости недвижимости.
  • Ставку по кредиту в размере 10-10,5 процентов.
  • Период кредитования до 25 лет.
  • Просчитанный график платежей с учетом специфики деятельности и заработной платы участника.
  • Возможность использования материнского капитала для погашения части суммы или сертификата.
  • Возможность использования льгот для расчета размера минимального ежемесячного платежа, к примеру при рождении в семье ребенка, размер платежа может сократиться вдвое.

Однако банки неохотно одобряют подобные кредиты, что отчасти связано с недостатками самой программы, проявляющимися в процессе ее реализации. Нет уточнения, должна ли измениться система выплат, если заемщик поменяет сферу деятельности. К тому же, многие банки требуют от заемщиков страховать не только недвижимость, но и собственную жизнь.

Сертификат предоставляется на единовременную выплату, которой может воспользоваться молодой сотрудник НИИ или РАН и ее подразделений. Сумма зависит от стоимости недвижимости в данном субъекте и используется только на приобретение жилого имущества.

При этом владелец сертификата может приобрести более дорогое жилье, доплатив разницу из своих средств, либо купить более дешевое, тогда оставшиеся средства возвращаются в госбюджет.

Соответствующий возрасту сотрудник может воспользоваться единовременной выплатой на получение жилья. Реализуется это право через Российскую академию медицинских наук, Российскую академию наук, ее Сибирское, Уральское или Дальневосточное отделения и подведомственные им учреждения. При этом сотрудник обязуется пять лет после служить в организации.

Размер субсидии зависит от цены жилья в регионе, где он в данное время работает. Расчет производится согласно формуле С=Рп*Рст, где:

  • С – размер субсидии;
  • Рп – площадь жилья, положенная на 1 человека – 33 квадратных метра;
  • Рст – цена квадратного метра в месте проживания.

Выплата производится в виде сертификата, обналичиваемого в банке для покупки жилья и больше ничего. Сумма прописывается в сертификате, так же как и период его действия, на протяжении которого сумма выплаты не изменяется.

Требования к оформлению документов на участие в финансировании описаны в Постановлении №1050.

Для попадания в Программу молодому ученому нужно подать руководству организации, в которой он служит (или профкому), список документов:

  • Заявление на участие, в котором прописывается, что заявитель ознакомился с требованиями участия в программе и согласен с их выполнением.
  • Копия паспорта или другого документа, подтверждающего личность.
  • Копия документа, показывающего стаж работы, он должен быть не меньше 5 лет в качестве научного работника.
  • Копия документа на подтверждение ученой степени.
  • Копия документа о потребности в оптимизации условий проживания.

Если в институте или другом учреждении несколько сотрудников, желающих стать участниками Проекта, составляется список и вместе с их документами отправляется в ФАНО.

Федеральное агентство научных организаций проверяет сведения, прописанные в документа, затем выносит решение о признании или нет заявителя участником программы и ставит его в известность о принятом решении.

Отказ может поступить из-за:

  • отсутствия каких-либо документов из перечня;
  • представления недостоверных сведений;
  • несоответствия заявителя требованиям к участникам Программы.

После проверки ФАНО составляет собственные списки утвержденных получателей, которые в течение ближайшего года смогут воспользоваться ее условиями.

Узнайте, как приватизировать муниципальное жилье

Как действует закон о сносе аварийного жилья? Информация здесь.

Как получить жилье ребенку-инвалиду? Подробности в этой статье.

Поддержка молодых ученых государством реализуется через несколько направлений, среди которых важнейшее – это предоставление им льготных условия для приобретения собственности.

Программа «Жилье для молодых ученых» относительно новая и имеет еще значительное количество недостатков, которые постепенно устраняются, а многие сотрудники институтов уже являются владельцами собственной недвижимости.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

    Позвоните на горячую линию:

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Сразу необходимо уточнить, что реализуемая программа льготной ипотеки для врачей была рассчитана на период до конца 2018 года и в настоящий момент уже окончена.

    Но, к счастью, она не является единственным способом решения вопроса обеспечения жильем работников медицинских учреждений.

    Для них по-прежнему доступно участие в актуальных программах, например, «Доступное жилье», которые регулируются Федеральным законом № 102.

    Право на жилье гарантируется государством. Поэтому оно обязано проявлять содействие в обеспечении квартирами своих граждан. Особенно тех, кто в силу тех или иных причин без такой помощи не обойдется.

    Речь, прежде всего о тех, кто работает на государство, в бюджетных учреждениях.

    • признаются социально приоритетными;
    • могут рассчитывать на получение помощи в рамках ипотечных программ, реализуемых через специальное агентство: ОАО АИЖК.

    Именно на него возложены обязанности помогать нуждающимся в приобретении квартир гражданам.

    На федеральном уровне реализуются на сегодняшний день такие программы, как:

    • «Доступное жилье»;
    • «Молодая семья»;
    • ипотека для молодых учителей и ученых;
    • льготная ипотека для бюджетников.

    Во многих российских регионах действуют свои программы поддержки различных категорий населения, в том числе и медиков.

    Получить полную информацию о них можно на официальном портале органов исполнительной власти региона, либо в местной администрации.

    Стать участником программы государственной поддержки может не каждый желающий.

    Основным критерием включения в число получателей субсидии является нуждаемость в жилье. Причем она должна быть установлена актом органа исполнительной власти.

    Нуждаемость может выражаться в следующем:

    • жилья нет ни в собственности, ни на условиях социального найма;
    • жилье есть, но его площадь существенно меньше той, что полагается семье такого размера;
    • семья проживает в общежитии или коммуналке;
    • жилье есть, площадь достаточна, но дом находится в аварийном состоянии.

    Вторым условием попадания в число претендентов на льготную ипотеку является доход, недостаточный для самостоятельной покупки квартиры на общих условиях.

    Впрочем, врачи, как и прочие бюджетники, «выполняют» его автоматически.

    Для того, чтобы стать участником программы помощи молодым специалистам, помимо уже названных критериев требуются дополнительные. Это:

    • возраст до 35 лет;
    • стаж работы по специальности 3 года;
    • год непрерывного стажа — на последнем месте работы.

    Как уже упоминалось, специализированной ипотеки именно для врачей в настоящее время не предусмотрено.

    Но медики могут стать участниками и других программ помощи. Например:

    • молодым семьям;
    • специалистам;
    • научным работникам.

    Это все равно поможет решить вопрос с приобретением собственного жилья.

    Ипотека для молодых специалистов рассчитана на тех, кто недавно закончил обучение и еще только делает первые шаги в профессии.

    Данная программа призвана повысить престиж некоторых профессий в бюджетной сфере, в том числе и медицинских.

    Для участия в ней необходимо следующее:

    • признание врача нуждающимся в улучшении жилищных условий;
    • он должен быть действительно молодым — не старше 30 лет;
    • быть специалистом, то есть иметь законченное высшее образование и работать по полученной специальности;
    • стаж такой работы на момент подачи заявления должен быть не менее трех лет.

    Важно при оформлении кредита также работать по специальности не менее года на последнем месте работы.

    Молодые медики могут получить льготную ипотеку и по программе для молодых семей. Рождение детей в этом случае даст им право на увеличение субсидии.

    Также они могут погасить кредит или проценты по нему за счет материнского капитала.

    Молодые специалисты, совмещающие работу врача с преподаванием в ВУЗе или научной работой, могут рассчитывать на получение льготных условий ипотеки для молодых ученых.

    Помимо требований к возрасту, для участников обязательно наличие ученой степени: кандидата или доктора наук.

    Как можно обменять квартиру в ипотеке? Читайте здесь.

    Положительные и отрицательные стороны льготной ипотеки для врачей те же, что и для обычной.

    Главным плюсом является возможность стать владельцем собственного отдельного жилья в выбранном населенном пункте. Причем сразу же, не дожидаясь окончания выплат по кредиту. Ну или через некоторое время, если квартира приобретается в строящемся доме.

    Второй плюс — это внесение части средств государством. Субсидия позволяет покрыть проценты за пользование кредитом, а также часть долга.

    Ну и не стоит сбрасывать со счетов льготные условия банков:

    • меньший первоначальный взнос;
    • уменьшенную процентную ставку.

    К недостаткам покупки жилья в ипотеку с государственной поддержкой, помимо переплаты, можно отнести следующие:

    • ограниченный выбор банков;
    • необходимость внесения первоначального взноса из собственных средств;
    • длительное ожидание выплаты субсидии;
    • возможность выбора только того жилья, метраж которого соответствует нормам предоставления.

    Выбор банков, готовых сотрудничать с государством в лице ОАО АИЖК, и в прошлые годы был невелик. Экономический кризис конца 2018, начала 2018 года уменьшил и без того невеликое число предложений.

    В больших городах решить эту проблему довольно просто. Но при желании найти подходящий банк можно в любом населенном пункте.

    Традиционно готов предоставить льготные условия по ипотеке для врачей Сбербанк.

    В рамках программы «Ипотека с господдержкой» он предлагает:

    • кредиты под 11,4% годовых;
    • максимальный срок займа — 30 лет;
    • первоначальный взнос — 20%, но для молодых семей действует акция — 15% величина первоначального взноса.

    Требования к заемщику стандартные:

    • возраст от 21 года;
    • гражданство РФ;
    • наличие постоянной работы и зарплаты.

    Если кредит оформляют супруги, то оба привлекаются в качестве созаемщиков. Молодой считается семья, где возраст супругов не превышает 35 лет.

    С начала 2018 года ипотека учителям в Сбербанке лишилась государственной поддержки. Прекращено выделение бюджетных денежных средств, предназначенных для уменьшения процентной ставки преподавателям. Однако, заключенные договора остались в силе, условия погашения не изменились. Сбербанк является ведущей организацией на территории Российской Федерации, предоставляющей огромный выбор программ, способствующих приобретению собственного жилья. Поэтому подобрать наиболее оптимальный вариант здесь не составит труда. Увеличение спроса на квадратные метры трактуется повышением доступности получения ипотечного займа, снижением процентной ставки.

    Улучшение качества жизни населения – основная цель государства. Поэтому правительство постоянно разрабатывает программы поддержки гражданам, желающим приобрести собственное жильё. Хоть ипотека учителям в Сбербанке и прекратила свое существование как отдельный тип кредита, стоит учесть, какие льготы предоставлялись. Предоставление денежных средств осуществлялось по следующим пунктам:

    • Первоначальный взнос составлял 20% от оценочной стоимости приобретаемого объекта. Половина сумма компенсировалась бюджетными средствами.
    • Снижение процентной ставки до 8,5%. Разница компенсировалась банку из федерального бюджета.
    • Целевое назначение – приобретение готового или строящегося жилья. Также предоставлялись деньги на покупку земельного участка под самостоятельное строительство.
    • Возраст претендента ограничивался от 21 до 35 лет. Программа была нацелена на стимуляцию молодого педагогического состава учебных заведений.
    • Стаж преподавательской деятельности – не менее 3 лет в общем и не меньше одного года на последнем месте работы.

    Таким образом, молодой специалист имел право на получение льготных условий при покупке недвижимости через ипотечное кредитование. Важным фактором было наличие положительных характеристик из учебного заведения, где преподаватель осуществлял свою деятельность.

    Так как программа была направлена на популяризацию профессии педагога и поддержку образовательной системы страны, то обязательным требованием являлось заключение трудового договора сроком на 5 лет. Это давало гарантии выполнения главных функций выделяемых субсидий – стимуляция молодежи к работе в образовательной сфере.

    Выдача крупных сумм предполагает определенные риски. Поэтому ипотека учителям в Сбербанке выдавалась при соответствии кандидата предъявляемым требованиям по уровню платежеспособности. Также тщательной проверке подвергался приобретаемый объект недвижимости.

    Согласно законодательству, ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать 45% от дохода. Как известно, уровень заработной платы в образовательной сфере не достаточно высок. Поэтому решением данного вопроса было привлечение созаемщиков или поручителей. Например, при оформлении кредита семейной паре, учитывается суммарный доход обоих партнеров. Обязательства по ипотеке в этом случае делятся поровну.

    Важным фактом для получения положительного ответа от банка служит отсутствие проблем с оплатой предшествующих кредитов. Учитываются все виды займов, на любые цели. Срока давности здесь не имеется. Поэтому стоит внимательно относится к договорным обязательствам с финансовыми учреждениями.

    Условием участия в государственной программе ипотеки учителям в Сбербанке являлось отсутствие у претендента в собственности жилья, пригодного для проживания. Согласно установленным властями стандартам, размер не должен превышать 18 квадратных метров на одного человека.

    Отсутствие государственной поддержки эффективно компенсируется ежегодным снижением процентной ставки и проводимыми акциями. Поэтому всегда имеется возможность получения ипотечного займа на выгодных условиях. Обилие банковских продуктов дает возможность подобрать оптимальный вариант приобретения недвижимости любым слоям населения.

    В зависимости от типа приобретаемого объекта присутствует разница в ставке вознаграждения. Например, для новостроек она значительно ниже, чем для вторичного рынка. Также имеются льготы на приобретение строящихся квадратных метров.

    Общие условия предоставления ипотечного займа выглядят следующим образом:

    • Возраст заявителя должен составлять от 21 года до 75 лет на момент окончания действия договора.
    • Максимальный размер средств – 80% от оценочной стоимости недвижимости.
    • Первоначальный взнос – не менее 20%.
    • Срок кредитования от одного года до 30 лет.

    Процентная ставка может быть снижена при соблюдении дополнительных фактов. Заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика на весь период погашения позволит уменьшить выплаты на 1%. Обслуживание зарплатной карточки в Сбербанке даст преимущество в 0,5%.

    Размер предоставляемых средств по ипотеке учителям в Сбербанке ограничивается суммой заработной платы, которая не достаточно велика. Привлечение созаемщика или поручителя с достаточным уровнем заработка позволит увеличить сумму кредита. Также могут быть предоставлены документы о наличие дополнительных источников доходов.

    При подаче заявки заполняется специальная анкета заявление, где указывается полная и достоверная информация о кандидате. По совокупности положительных факторов, процентная ставка может быть снижена в индивидуальном порядке. Для этого необходимо документально подтвердить не только платежеспособность, но и надежность. Учителям в этом поможет долгий срок службы на одном месте и наличие дополнительного заработка.

    Приобретение собственных квадратных метров в современных реалиях становится доступнее. Сбербанк идет в ногу со временем, поэтому разрабатывает новые программы, позволяющие приобрести квартиру или дом любому гражданину на выгодных условиях. Увеличить жилую площадь при помощи ипотеки не сложно, достаточно выбрать подходящую кредитную программу и предоставить необходимый пакет документов.

    Как вы помните, в предыдущих статьях этой серии я писал про обычные беззалоговые кредиты для физических лиц. Сегодня поговорим об ипотечном кредитовании.

    В отличие от потребительских кредитов, ипотека вещь очень серьезная и, зачастую, необходимая. Очень много людей, обходящих стороной слово «кредит», рано или поздно сталкиваются с необходимостью получения в банке ипотечного займа, в том числе вопреки своих желаний.

    Действительно, взглянув на стоимость выставленных на продажу квартир, понимаешь, что так просто их приобрести будет очень проблематично. Для среднестатистического работника, получающего среднестатистическую зарплату, приобретение недвижимости без помощи ипотеки — это что-то недостижимо космическое. Да и с использованием ипотеки говорить о возможности приобретения достойного жилья тоже не приходится.

    И, подписывая ипотечный договор, вы подсознательно понимаете, что где-то вас всё же «нае**ли«. Но где и в чём, не понимаете.

    У меня для вас есть две новости: плохая и хорошая. Плохая это то, что вас действительно нае**ли. А хорошая новость заключается в том, что нае**ли не только вас, а абсолютно всех.

    Что из неё крайне быстро сделали забавный демотиватор )).

    Вообще ипотека ассоциируется с каким то неизбежным жизненным препятствием, которое большинству из нас необходимо будет преодолеть. Более того, это важное испытание для молодых семей, которые по статистике [а факт ли?] меньше разводятся, если выплачивают ипотеку.

    Я думаю вы и сами сможете привести не мало примеров, когда ваши окружающие довольно негативно высказывались в отношении жизненного явления, которое называется «ипотека».

    Раз уж эту тему затронули, то хочется еще несколько демотиваторов сюда запилить.

    И ведь реально сложно относиться без юмора к ситуации, когда ты берешь на себя обязательства сроком в 20 лет. Современной России чуть больше 20 лет, а что будет через еще 20, сказать никто не сможет.

    Особенно страшна ипотека в цифрах, прежде всего потому, что среди населения витают легенды о злом и страшном бандите «аннуитете», который за последние десять лет прогнал с рынка доброго дядю «регресса». Разумеется речь о типе платежа по кредиту. Самое большое и самое страшное заблуждение среди обывателей заключается в том, что при аннуитете «заёмщик переплачивает», и если для обычных кредитов это не так проблематично, то для многолетних ипотечных кредитов «суммы переплаты» могут быть очень значительными.

    Откуда появилось это заблуждение? Всё очень просто. Заходим в ипотечный калькулятор сбербанка и делаем небольшой расчёт.

    Допустим у нас имеется 1.2 млн рублей, квартира которую мы хотим купить стоит 4 млн. рублей и мы получаем займ в Сбербанке на общих условиях под 14.5% на 20 лет. Указав все эти данные калькулятор выдаёт следующие результаты.

    Смотрим на график и ужасаемся. Взяли в займ 2.8 млн рублей, а отдадим за 20 лет 5.8 млн рублей процентов, что в 2 раза больше долга, и к тому же более 15 лет каждый месяц мы будем гасить больше процентов, чем основного долга.

    При этом самые финансово неподкованные обыватели думают, что те проценты, которые они платят в начале периода — это проценты за будущее использование долга, чего, в принципе, ни в каком виде кредитования быть не может, т.к. банковский процент — это плата за фактическое использование суммы долга, но за будущее — никогда.

    При этом считается, что регрессивная (так же известная как пропорциональная и дифференцированная) схема гашения займа значительно более «выгодная» для заёмщика, т.к. при её использовании не происходит той самой «переплаты» процентов. А график гашения задолженности выглядит значительно приятнее.

    Построим вручную аналогичный график ежемесячных гашений для подобного займа с тем лишь отличием, что займ будет гаситься по регрессивной схеме.

    Посмотрим на графики и показатели. Сумма переплаты при регрессивных платежах на 1.8 млн меньше, чем при аннуитете за тот же срок, да и график гашения долга при регрессивных платежах кажется более «честным». К тому же подкупает тот факт, что уже через 7 лет ежемесячный платеж, при регрессивной схеме ипотечного платежа, станет меньше, чем при аннуитете.

    Исходя из этих наблюдений обыватели делают абсолютно неправильные выводы:

    • реальная ставка кредита при аннуитете значительно больше, чем при регрессивных платежах, а иначе как объяснить бОльшую переплату?
    • банкам выгоднее продавать кредиты по аннуитетной схеме в сравнении с регрессивной, поэтому от регрессивной схемы банки отказываются и предлагают клиентам только аннуитетную, тем самым стараясь увеличить свой профит и обмануть простого обывателя.

    На самом деле реальная эффективная ставка ставка по этим кредитам абсолютно одинаковая и равна 15.5%, в чём вы можете убедиться посмотрев расчётный файл, где я её посчитал для обоих случаев.

    Как тогда объяснить бОльшую переплату по кредиту в случае аннуитета? Дело в том, что мы исходим из неправильного посыла о равнозначности этих двух кредитов. Банк нам занимает не 2,8 млн на 20 лет, а сумму уменьшающуюся каждый месяц в течении 20 лет, при этом при регрессивных платежах мы банку в среднем за 20 лет каждый месяц были должны 1.4 млн рублей, а при аннуитетных платежах 2 млн рублей. Удобнее эту информацию воспринимать визуально.

    Из этих сумм достаточно просто посчитать сумму переплаты, которая уже известна:

    • Аннуитетные платежи: 2 млн * 14,5% * 20 лет = 5,8 млн рублей.
    • Регрессивные платежи: 1,4 млн * 14,5% * 20 лет = 4,07 млн рублей.

    В итоге сравнивая эти два кредита между собой мы «сравниваем один килограмм с двумя килограммами» и ищем плюсы и минусы между этими вариантами.

    Для корректного сравнения кредитов с аннуитетными платежами и равномерными платежами необходимо сравнивать такие кредиты, при которых итоговый объем заплаченных процентов будет сопоставим. И если приводить аннуитетный кредит к регрессивному, то для этого необходимо будет снизить срок кредитования. В нашем случае, при прочих равных условиях, необходимо снизить срок кредитования по аннуитету с 20 лет до 15. В итоге получаем следующие показатели.

    По факту мы взяли и отдали одну ту же сумму, что и при регрессивных платежах, при этом месячный платеж в начале периода по аннуитету получается также меньше, чем месячный платеж по регрессивной схеме.

    Но если по факту между аннуитетным и регрессивным платежами разница только технического характера, то почему банки так принципиально отказываются от регрессивных платежей в пользу аннуитетных?

    Тем самым банки увеличивают объем продаваемых кредитов, но при этом не увеличивают их стоимость для клиентов. Поэтому все банки перешли на аннуитетные платежи, т.к. это выгодно как клиентам, за счёт бОльшей потенциальной суммы, которую они могут взять, так и банкам за счёт того, что они могут увеличить прибыль за счёт увеличения объемов продаж, но не за счёт дополнительной наценки.

    • + переоценка стоимости квартиры
    • + рентный доход
    • — расход на гашение займа

    Для страны, где при увеличении спроса на недвижимость увеличивается не объем предложения, а цена, ипотека — это одно из самых страшных зол, которые могли приключиться.

    Что дала рынку недвижимости ипотека при своём появлении? Она позволила тем, кто еще не накопил денег на квартиру купить её прямо сейчас, что в свою очередь значительно увеличило спрос на рынке. При увеличении спроса на рынке первое, что делают продавцы, поднимают цену. После поднятия продавцами цены продажи у строителей увеличивается маржа; когда у строителей увеличивается маржа — это не остается незамеченным, и эта маржа сжирается увеличением объема требуемых от них взяток, которые в строительстве раздаются направо и налево. После сжирания маржи строителей увеличенным объемом коррупции, строители поднимают цену для продавцов. В итоге цена недвижимости возрастает.

    Банки, поняв, что это для них доходный бизнес увеличивают объем предложения ипотечных кредитов и делают ипотеку доступнее. В тот момент, когда ипотека становится доступнее, цикл повторяется: возрастает спрос, поднимается цена, увеличивается маржа, коррупция сжирает маржу.

    Вот это и есть тот самый момент, где нас всех «нае**ли«. Раньше можно было накопить на недвигу быстрее, чем сейчас выплатить долг по ипотеке. Но цены уже подняты, ничего с этим не поделать, и они уже не опустятся, а только продолжат расти. Да и кто откажет себе в удовольствии заселиться в новую квартиру сейчас? Пусть даже за это придётся значительно переплатить.

    Статья написана по материалам сайтов: kreditorpro.ru, creditprofy.com, sber-ipoteka.info, www.hib.ru.

    «

    Это интересно:  Ипотека в Газпромбанке - военная, условия, процентная ставка, с господдержкой, валютная 2019 год
    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий