Ипотека, возрастные ограничения и другая полезная информация для заемщиков старше 40 лет 2019 год

Ипотечное кредитование – это уникальная возможность приобрести собственное жилье сегодня и сейчас, не откладывая сбережения десятилетиями. Однако заманчивые предложения банков скрывают в себе множество нюансов и подводных камней, среди которых – строгое ограничение по возрасту.

Более того, для различных возрастных категорий заемщиков разработаны разные ипотечные программы. Наряду с этим клиентам предпенсионного, а тем более пенсионного возраста, получить ипотеку значительно сложнее, чем молодежи.

Зная правила и законы, регламентирующие ипотечное кредитование, можно быстро и безболезненно получить согласие банка, избежав ненужных хлопот и переживаний. В данной статье вы найдете исчерпывающий ответ на актуальный вопрос: «До какого возраста дают ипотеку на жилье?».

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

К решению о покупке жилья каждый приходит своей дорогой. Для кого-то это желание улучшить жилищные условия, кто-то в силу непредвиденных обстоятельств стал вынужденным переселенцем, кто-то хочет сделать подарок детям или внукам, а кто-то только начинает жизненный путь и ему просто хочется жить отдельно.

Независимо от причин, решение банка на выдачу ипотечного кредита зависит, в первую очередь, от уровня доходов клиента с прогнозом на ближайшие десятилетия. Это не удивительно, так как в ипотеке фигурируют очень большие суммы, выплата которых растягивается на 20, а иногда и 30 лет.

Официальный возрастной ценз для выдачи ипотеки – 18 — 55 (60) лет. Однако восприятие банком клиентов различных возрастных категорий очень разное. Это объясняется рисками, которые банк может понести в случае потери заемщиком основного источника доходов или даже работоспособности.

Оптимальным для получения ипотечного кредита считается возраст 30 — 45 лет. Как правило, в этот период человек достигает определенных высот в социуме, делает карьеру. Именно на этом этапе жизни запросы и желания достигают наивысшей планки, соответственно, все действия направлены на достижения успеха.

Пенси онный и предпенсионный (начиная с 50 лет) возраст связан с определенными рисками:

  • возможность лишиться рабочего места по причине выхода на пенсию;
  • потеря работоспособности в связи с болезнью, инвалидность, наконец, естественная смерть заемщика.

Не секрет, что люди пожилого возраста склонны к болезням, а смертность после 50 — 60 лет слишком высока. По этим причинам банки строго придерживаются соблюдения верхних границ возраста.

Нынешняя экономическая обстановка в стране заметно обострила ситуацию с ипотечным кредитованием. Вслед за этим ужесточились правила выдачи кредита.

Официальный возраст для выхода на пенсию в РФ для женщин — 55 лет, для мужчин – 60. С наступлением этой даты заемщик должен полностью рассчитаться по всем кредитным обязательствам. Таким образом, начисляя регулярные платежи, кредитор укладывается во временной отрезок вплоть до наступления пограничной даты.

Это значит, что кредитный период для заемщика сокращается по мере повышения возраста вступления в ипотеку. Например, для клиентов предусмотрено ипотечное кредитование сроком до 30 лет, но если заемщик-мужчина обратился в финучреждение в 40 или 45 лет, то срок погашения для него, соответственно, будет 20 и 15 лет.

Возможны и исключения из правил. Если у заемщика отличная характеристика, высокий денежный потенциал, наличие ценного залогового имущества или возможность привлечь созаемщиков, банк может пойти навстречу и выдать разрешение продление срока погашения кредита максимум до 5 лет.

Несмотря на столь строгие ограничения по возрасту, существует особая пенсионная программа ипотечного кредитования, позволяющая взять займ на срок 15 — 20 лет, но с условием, что на момент выплаты ипотеки заемщику не должно быть более 75 лет. Таким образом, наиболее подходящий возраст пенсионера для взятия ипотечного займа – 55 — 60 лет.

Разумеется, не все категории клиентов пенсионного возраста получают одобрение банка. Предпочтение отдается следующим группам:

  • Работающие пенсионеры. Среди пожилых людей можно встретить немало тех, кто не прекращает работать до последнего дыхания. В основном это люди умственного труда – художники, писатели, преподаватели, актеры. Имея постоянный доход, такие заемщики могут рассчитывать на согласие банка.
  • Супружеские пары. Семейным пенсионерам намного проще получит ипотеку. Это обусловлено большим совокупным доходом пожилой семьи, отсутствие малолетних детей и иждивенцев. В качестве поручителей или созаемщиков могут привлекаться и более молодые члены семьи (дети, внуки), тем самым понижая риск кредитования.
  • Пенсионеры, владеющие недвижимым имуществом. Для обеспечения ипотеки, то есть снижение рисков, связанных с кредитованием пенсионеров, заемщик должен внести залог. Это может быть квартира или загородный дом, обладающий высокой ликвидностью, имеющие высокую оценочную стоимость. В таких случаях пенсионер-заемщик может рассчитывать на получение ипотеки на выгодных условиях.
  • Привлечение созаемщиков. В качестве поручителя (созаемщика) обычно выступает вторая половина заемщика-пенсионера, но могут быть и другие родственники. Наличие родственной связи является обязательным условием, так как в случае смерти заемщика все обязательства по погашению ипотеки переходят на созаемщиков. Поскольку программа кредитования пенсионеров существует относительно недавно, таких случаев пока не зарегистрировано.
Это интересно:  Развод: что происходит с ипотекой и ребенком после развода, судебная практика 2019 год

Кроме того, созаемщики должны обладать соответствующими характеристиками:

  • работоспособность;
  • платежеспособность;
  • наличие хорошей кредитной истории.

Процентные ставки в пенсионных программах устанавливаются в индивидуальном порядке. Кроме того, в различных банках для этого предусмотрены разные условия (например, налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку).

Среди многочисленных финансово-кредитных учреждений пенсионное кредитование доступно в первую очередь в таких банках, как:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • ТрансКапиталБанк;
  • ВТБ24;
  • Банк Москвы.

Не все финансовые учреждения столь требовательны к заемщикам. Стоит напомнить, что клиент сам выбирает банк, в котором хотел бы взять ипотеку. Получив отказ в одном банке, не стоит отчаиваться.

Нужно прозондировать условия ипотечного кредитования в разных банках и попытать счастья снова. Конечно, большим плюсом будет наличие у клиента чистой кредитной истории.

О том, что такое обратная ипотека для пенсионеров вы можете узнать в этом видео:

Популярность ипотечных займов вызвана возможностью получить собственное жилье, если на оплату полной стоимости средств не хватает. Не останавливают желающих жить в собственной квартире и высокие проценты по кредиту. Банки применяют ряд критериев при оценке клиентов. Важно наличие достаточного для оплаты ежемесячных взносов регулярного дохода, строгое ограничение по возрасту. Граждан преклонного возраста неохотно кредитуют на длительный срок. Разберемся, почему кредиторы устанавливают возрастные рамки. Какие требования к возрасту предъявляют банки? До скольки лет оформляется ссуда на жилье? Какой идеальный возраст для ипотеки?

Основные факторы, которые влияют на сумму, ставку и срок по ипотеке – это материальное положение, кредитная история, возраст клиента. Для кредитора главное – стабильность, бесперебойность выплат займа. Возрастные ограничения при согласовании заявки на ипотеку вводятся по нескольким причинам. С возрастом увеличивается вероятность нетрудоспособности клиента, потери работы, болезни. После 60 лет увеличивается риск естественной смерти. Слишком молодой заемщик испытывает трудности с трудоустройством из-за недостатка опыта, образования.

Кредитование граждан по законодательству РФ возможно с 18 лет. Это вызвано тем, что с момента наступления совершеннолетия, человек может самостоятельно нести материальную, финансовую ответственность. Банки устанавливают жесткие требования к молодым заемщикам. Учитываются такие факторы риска – изменение семейного положения, призыв юноши в вооруженные силы, стабильность дохода.

Максимальный возраст ограничен выходом на пенсию. Кредиторы считают, что в пенсионном возрасте снижается платежеспособность клиента, а значит, увеличивается риск невозврата по ипотеке. Такие требования дискриминируют лиц преклонного возраста. Тем более, что обеспечением возврата является заложенная недвижимость. В случае невозврата займа, смерти заемщика актив реализуется. За счет полученных средств покрываются расходы банка. Если у пожилого человека есть наследники, они вряд ли оставят частично выплаченную квартиру банку, возьмут обязательства по оплате на себя.

Взять квартиру в кредит по российскому законодательству можно с наступлением совершеннолетия. На практике получить заем на квартиру в 18 лет получится не во всех банках. Даже при наличии программы выдачи займа для молодых заемщиков, потребуется поручитель или дополнительный залог.

  • отсутствие стабильного заработка;
  • риск призыва в армию для парней;
  • минимальный стаж работы – 1 год за последние пять лет.
  • трудовая деятельность;
  • наличие источников дохода;
  • нахождение в семейных отношениях;
  • отсутствие иждивенцев, малолетних детей;
  • владение движимым и недвижимым имуществом;
  • привлечение платежеспособных созаемщиков.

Гаранты, поручители должны быть трудоспособными и платежеспособными родственниками заемщика с положительной кредитной историей. Требования вызваны переходом обязанности оплачивать задолженность к созаемщику после смерти клиента.

Ограничения по возрасту не являются жесткими при оформлении ипотечного займа. Чем старше заемщик, тем тщательнее рассматриваются другие критерии – состояние здоровья, доход, профессия, наличие мужа (жены), детей. Для пожилых клиентов в договор ипотеки включаются младшие члены семьи, которые после смерти или неспособности выполнять обязательства клиента, примут финансовую нагрузку на себя.

Какие критерии действуют при выдаче ипотечной ссуды в банках?

При оформлении ипотеки каждый потенциальный заемщик сталкивается с набором требований, без соответствия которым о получении долгосрочного кредита для приобретения квартиры не может быть и речи. В первую очередь банк интересует финансовое положение заемщика и уровень его стабильности на предполагаемый период кредитования, а также кредитная история. Не менее важным является и возраст, который рассматривается в прямой связи со способностью человека своевременно и в полном объеме выплачивать задолженность.

Эта статья посвящена именно вопросам возрастных нюансов при ипотеке. Сразу необходимо уточнить, что они могут как повысить шансы заемщика получить искомую сумму, так и понизить их, а также в обе стороны повлиять на процентную ставку и другие важные условия займа.

Выдавая жилищный кредит, банк заинтересован в получении прибыли и нуждается в гарантиях бесперебойных выплат со стороны клиента. Любые операции по реализации залога являются для него менее выгодными, чем стабильное получение денежных платежей. Соответствие определенным возрастным ограничениям позволяет банку надеяться на бесперебойность платежей, которая может быть нарушена в силу:

  • нетрудоспособности заемщика по причине преклонного возраста;
  • естественной смерти;
  • утраты работы и невозможности устроиться на работу по специальности по причине молодости заемщика и отсутствия достаточного опыта работы.
Это интересно:  Перепланировка квартиры в ипотеке, можно ли делать 2019 год

Формируя свои ипотечные предложения, банки руководствуются статистическими выкладками. Наработки у всех свои, но в самом общем виде статистика говорит, что безукоризненно выполнять свои обязательства перед банком будет заемщик мужского пола (мужчины примерно вдвое чаще обращаются за кредитами) в возрасте от 28 до 35 лет.

Стремясь сделать свои кредитные продукты привлекательными для широких масс населения, многие банки декларируют возможность предоставления кредита лицам, достигшим 18 лет – этот возрастной порог является минимально допустимым с точки зрения законодательства. Однако, на деле достаточно сложно встретить молодого человека, которому в этом возрасте удалось бы получить ипотечный кредит. Исключение составляют кредиты, выданные под поручительство третьих лиц (чаще всего это родственники), в благонадежности и платежеспособности которых у банков отсутствуют сомнения.

Некоторые банки, стремясь выглядеть честными для действительных и потенциальных клиентов, декларируют возраст от 21 года (МДМ-Банк) в качестве минимально возможного для заемщика. Это условие более приближено к реальности, поскольку к 18 годам молодому мужчине, как правило, достаточно сложно (практически невозможно) получить образование, профессиональные знания и опыт, достаточные для того, чтобы стабильно обеспечивать себе высокий доход, которого гарантированно хватило бы для платежей по кредиту.

Помимо наличия или отсутствия реальной возможности оплачивать взносы, банки руководствуются и психологической составляющей – уровень самосознания, ответственности за свои действия и обязательства в столь раннем возрасте крайне редко бывает достаточно высоким.

Таким образом, декларируя минимальный возраст, банки, все же, на практике придерживаются предпочтительного возрастного ценза, описанного выше (28 лет), но могут получать и дополнительную прибыль, оформляя кредиты более молодым заемщикам в виде исключения – при этом процентная ставка с большой вероятностью будет выше стандартной.

Основная масса «нишевых» ипотечных предложений рассчитана на т.н. «молодых» заемщиков, чей возраст не превышает 35 лет. Это, прежде всего, программы с привлечением государственных субсидий, ориентированные на представителей социально значимых профессий и категорий населения, которые не в состоянии финансировать ипотеку без бюджетной поддержки.

Это, в частности, программы «для молодых семей», «для молодых специалистов», «для молодых ученых» и еще ряд схожих программ, условия которых предполагают возможность оформления ипотеки в возрасте, не превышающем указанные пределы.

Банки, в свою очередь, также формируют различные кредитные предложения, условия которых предполагают возрастной порог в 35 лет. Зная, что наиболее перспективными заемщиками являются лица от 27 до 35 лет, они стараются всячески стимулировать кредитование граждан в пределах этого возраста (хотя банковские льготы несоизмеримо меньше размеров субсидий, которые предлагает государство). Кредитные организации, сознательно идя на снижение прибыльности вложений, уменьшая размер процентной ставки, взамен получают исправного плательщика процентов и надежного заемщика.

Учитывая «золотую середину» возраста, принятую банками за основу расчета шансов на полное погашение ипотечного кредита, начиная с 35 лет уровень надежности заемщика и, соответственно, его привлекательность для банка постепенно снижается. Однако, стараясь привлечь внимание населения, многие банки декларируют максимально возможный возраст для оформления ипотеки – 75 (Сбербанк) или даже 80 лет.

Впрочем, все это имеет отношение лишь к стандартным условиям ипотеки – когда единственным залоговым обеспечением по кредиту является приобретаемая квартира. Если заемщик имеет недвижимость или некие активы, которые можно оформить в залог, либо есть возможность приобщить поручителей, созаемщиков, в платежеспособности которых банк будет уверен, то человек предпенсионного возраста или даже пенсионер снова становится желанным клиентом.

Анализируя изложенную информацию, можно заключить, что роль возраста заемщика находится в прямой зависимости с возможностью последнего предоставить банку достаточные гарантии выплат по кредиту. Это не всегда означает наличие дополнительного залогового имущества, в большинстве случаев банк должен испытывать подтвержденную статистикой уверенность в том, что регулярные платежи будут поступать безостановочно.

С развитием рынка кредитования, а также пребывая в условиях достаточно жесткой конкуренции, все больше банков идут на то, чтобы пересмотреть условия выдачи кредитов в сторону максимальной клиентоориентированности. Расширение возрастных границ, введение социальных элементов в ипотечные программы и многочисленные варианты предоставления банку дополнительных финансовых гарантий дают возможность добросовестному и финансово «устойчивому» заемщику рассчитывать на получение ипотеки практически в любом возрасте.

Многие люди, планируя, взять недвижимость в ипотеку в должной мере не изучают условия оформления договора. Иногда имеющиеся ограничения для будущего заемщика являются непреодолимыми препятствиями и впоследствии для решения проблем он вынужден прибегать к помощи специалистов. Однако, если на начальном этапе тщательно изучить условия по выдаче ипотеки, то определяя различные варианты, можно прийти к компромиссному решению.

Это интересно:  Ипотека на улучшение жилищных условий: программы 2019 год

Информация по ипотечному кредитованию представлена в доступной форме, о ней можно прочитать в рекламных буклетах, в средствах массовой информации или получить консультацию непосредственно у специалистов кредитной организации. Существующая информация является достаточной для принятия правильного решения. Банк как любое коммерческое предприятие открыто объясняет свои правила, требования, при этом гарантируя себя от всевозможных рисков. Опытные клиенты понимают, что для положительного рассмотрения заявки по кредиту, они должны представить сведения о заемщике, полностью удовлетворяющие условия банка.

Перед подачей заявки объективно оценивается выполнимость требований банка, соответствие будущего заемщика критериям для оформления ипотеки: возраст, место работы и регистрации. Также сам объект недвижимости должен отвечать определенным условиям. Выдвигаемые критерии – это жесткие ограничения, с помощью которых финансовая организация страхуется от рисков. Для понимания механизма работы данных ограничений необходимо подробно их рассмотреть.

Первоначально у потенциального заемщика оценивается возраст. Денежные средства не будут выданы человеку, который является чрезмерно молодым или слишком старым. Это объясняется особыми условиями кредитования.

При рассмотрении заявки от молодого человека, возникают проблемы с определением его трудового стажа и имеющегося постоянного дохода. Сомнения по кредитоспособности клиента часто служат основанием для отказа в получении кредита, так как в данном случае у банка возникают риски не возврата заемных денег.

Учитывая долгий срок кредитования, под условия выдачи ипотеки не подойдет и чрезмерно большой возраст. Клиенту, имеющему возраст от 45 до 50 лет, большинство банков отказывают в кредитовании. На практике, возраст клиентов, имеющих ипотечный кредит, составляет от 21 года до 45 лет.

При рассмотрении комиссией банка заявки на кредитовании, место регистрации клиента является определяющим фактором. Однако, многие отправляясь в банк, об этом не задумываются. Если, например, запланирован переезд в другой город и поиск квартиры ведется в другом месте, то заявка может даже не рассматриваться. В соответствии с требованиями кредитных организаций объект недвижимости должен выбираться в том регионе, где существуют представительства данного банка. Требование является жестким, при отсутствии офисов клиент в короткий срок получает отказ.

Следующим фактором, влияющим на решение комиссии, является место работы. Основная цель проверки по месту работы – это определение кредитоспособности. Для этого, во-первых, изучается общий трудовой стаж клиента, период его работы в том или ином месте. Долгий трудовой стаж свидетельствует о его финансовой состоятельности, о постоянном источнике дохода. В ином случае, если стаж по месту работы составляет чуть более полугода, в оформлении кредита откажут.

Поэтому молодому человеку, проработавшему, например, два месяца даже не стоит обращаться. Далее оценивается заработная плата потенциального заемщика, также характеризующая его способность оплачивать кредит. Здесь важен размер заработной платы, что может гарантировать ежемесячную оплату по кредиту. При этом заработная плата является не основным фактором при определении его финансового состояния, так как доходы человека могут составляться из различных источников (аренда, подработка и др.). Вместе с изучением физического лица, представителей кредитной организации может интересовать и стабильность предприятия.

Представленные клиентом денежные переводы комиссией практически не рассматриваются в качестве постоянного источника дохода.

При оценке объекта недвижимости проводится комплексная проверка с привлечением экспертов. Запрашиваются и изучаются необходимые документы и материалы, проверяется его фактическое состояние, определяется рыночная стоимость с перспективой на несколько лет вперед. Цель всех проверок – не допущение потери денежных средств кредитной организации. При оформлении ипотеки рекомендуется не скрывать недостатки объекта недвижимости, иначе сомнения проверяющих сотрудников будут трактоваться не в пользу клиента. Учитывая выдаваемую сумму, квартира должна отвечать всем условиям кредитования.

Итак, прежде чем, подавать заявку на оформление ипотечного кредитования, потенциальный заемщик обязан ознакомиться и изучить все требования кредитной организации. Обладание точной информацией позволит объективно оценить возможности человека и поданная заявка в большинстве случае получит одобрение.

Статья написана по материалам сайтов: pronovostroyku.ru, ipotekakredit.pro, www.realtypress.ru, finansgram.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий