Как быстро погасить ипотеку? 2019 год

Для большей части граждан вопрос поиска оптимального решения в ускорении процесса погашения ипотечных платежей связан с существенной психологической нагрузкой. Довольно тяжело полностью осознать факт того, что на протяжении долгих лет, вне зависимости от финансового состояния, присутствует обязанность регулярной оплаты долга. Учитывая текущую нестабильность в экономической государственной обстановке, осталось достаточно мало людей уверенных в завтрашнем дне. Другой причиной является появившаяся необходимость реализации или обмена приобретенной жилплощади.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Преимущества ипотеки состоят не только в привлекательной процентной ставке, кредитной сумме и периоде определенного для погашения долга, но, прежде всего, в возможности выбрать наиболее подходящую схему, используемую для погашения.

Проплаты, вносимые на условиях ипотечного займа, могут производиться в равных суммах (аннуитетных), так и в различных (дифференцированных).

Аннуитетная схема ипотечного погашения подразумевает внесение равных по сумме платежей на протяжении всего срока ипотеки. Однако это не значит, что каждый из платежей складывает из равных частей основной суммы задолженности и установленных банковских процентов за использования финансов займа.

Вторая схема (дифференцированная) подразумевает осуществление начисления процентов для погашения ипотечного долга неравномерными суммами.

Изначальный объем вносимых каждый месяц платежей достаточно большой, однако, по прошествии времени обременительность их становиться все менее ощутимой.

Но если еще на стадии оформления задуматься, каким образом выплачивать сумму ипотечного кредита, вначале следует рассмотреть данный вариант.

Как лучше погасить ипотеку досрочно, читайте тут.

Как погасить ипотеку материнским капиталом, читайте по ссылке: berczn.ru

Платежи дифференцированного вида складываются из одинаковых частей от общей суммы задолженности (кредитного тела) и начисляемых процентов. При варианте досрочного погашения долга происходит пропорциональное уменьшение его суммы и пересчет процентов.

Однако, так как столь значительные размеры сумм, формирующихся на начальной стадии, для большей части заемщиков финансово непреодолимы, они предпочитают использовать аннуитетные платежи.

Преимущественная часть банковских учреждений к тому же не практикует для граждан наличие выбора схемы проведения начислений. Стандартно для ежемесячных ипотечных платежей устанавливают аннуитетную форму оплаты.

Если есть финансовый буфер в виде депозита, какого-либо имущества (участка за городом, транспорта), через реализацию которого можно погасить имеющие финансовые осложнения более выгодным вариантом – в этом случае считают дифференцированную оплату.

К подбору конкретной схемы следует подойти с ответственностью, просчитав все вероятные риски, поскольку, начав использовать одну схему, заменить ее на другую будет невозможно.

Аннуитетный способ оплаты, соблюдаемый в первой части ипотечного срока, не дает возможности изменить сумму общей задолженности в случае досрочного погашения. Пользуясь же второй формой выплаты (дифференцированной), досрочная выплата целесообразна на любой стадии погашения долга.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

У каждого добросовестного заемщика, выполняющего условия ипотеки, в определенный момент появляется желание как можно быстрее, досрочно выплатить всю сумму имеющегося долга. Поскольку кредит, оформленный на длительный период по жилью, со временем для плательщика становится в тягость, и порой даже досрочное погашение долга становится более выгодным вариантом, нежели постепенная выплата жилищного кредита в строгом соблюдении установленного графика на протяжении всего кредитного периода.

Многие же просто хотят как можно более быстро избавиться от такой ноши, как ипотека, поскольку наличие последней оказывает на человека серьезное психологическое давление. Заемщику порой трудно свыкнуться с мыслью, что за ним закреплено подобное финансовое обязательство.

А если учитывать и текущую ситуацию с нестабильной экономикой, далеко не каждый, кто оформил ипотеку, полностью уверен в том, что ему будет под силу внести последующую кредитную сумму.

Также ситуация может сложиться таким образом, что заемщик, осознавая постепенное ухудшение своего финансового состояния, принимает решение как можно более скорого освобождения от опасного в данном положении обременения.

Прочие заемщики, рассматривая вероятность ближайшего переезда в другой населенный пункт или даже в другое государство, желают как можно быстрей погасить свой кредит, чтобы иметь возможность реализовать уже свою недвижимость.

Ко всему прочему, ипотечные условия предполагают кроме основных оплат, вносимых регулярно каждый месяц, и прочие сопутствующие расходы, связанные со страхованием ипотечной недвижимости.

По этой причине у заемщика появляется масса причин, которые вызывают необходимость быстрого расчета по ипотеке и сокращения таким образом общих затрат, что существенно упростит ему жизнь и избавит от излишней переплаты.

Банковская система может предложить несколько методов для быстрой оплаты займа. Здесь будут рассмотрены ключевые моменты каждого из них, с которыми не будет лишним ознакомиться каждому заемщику, желающему быстро избавиться от ипотечных обременений с экономией своих сбережений.

Погашение досрочно

В условиях соглашения, подписанного между банковским учреждением и заемщиком, должны содержаться сведения по поводу досрочной выплаты ипотечной суммы.

После ознакомления с данными сведениями, следует полностью выполнить предъявляемые банком в этом случае требования и направить заявку в адрес банка по поводу досрочного погашения кредита с обозначением определенной суммы и указанием формы погашения (полной или же частичной).

В соответствии с законодательством, банк не может отказать заемщику, и если ответ не будет получен заемщиком на протяжении 30 дней, то это повод для решения вопроса через суд. При выборе частичного досрочного погашения, ежемесячно должна вноситься сумма, существенно превышающая стандартный установленный платеж.

При данных обстоятельствах заемщик имеет возможность попросить о сокращении периода кредитования, после чего клиент банка должен направить уведомление в адрес страховой компании, чтобы избежать финансовой переплаты за изначальный ипотечный срок. После этого банком выполняется пересчет нового ежемесячного платежа с учетом указанных изменений.

Так или иначе, у заемщика в этом случае есть возможность существенно сэкономить свои финансы, да и объем переплат существенно снизится. Если брать процедуру, досрочная выплата кредита в полном объеме практически неотличима от частичной выплаты – заемщик должен прийти в банк, при себе имея паспорт и кредитное соглашение, где пишет заявление о полном погашении кредита.

Преимущественно банк поддерживает клиента и незамедлительно одобряет подобное решение. С момента оплаты всей ипотечной суммы, заемщик направляет отдельное обращение в страховую компанию для возврата финансов за часть неиспользованной страховки, и проводит оформление документации, чтобы снять с объекта недвижимости установленное обременение.

Рефинансирование

Метод, подразумевающий рефинансирование или же ипотечную реструктуризацию, предоставляет для заемщика еще больше возможностей. При новом оформлении этой же ипотеки есть возможность существенного изменения кредитных условий.

При рефинансировании ипотечного кредита в другом банковском учреждении можно добиться снижения ставки процента, что повлияет на уменьшение выплат и снизит кредитный период. Благодаря этому ипотечный кредит будет погашен гораздо быстрей.

Именно по этой причине большинство заемщиков рассматривает вариант с ипотечным рефинансированием. Но как поясняют эксперты, в данном случае выгода в рефинансировании будет наблюдаться лишь при минимальной трехпроцентной разнице ставок процента в новом банковском учреждении.

Выгоду от реструктуризации могут получить и заемщики, у которых ипотека в валюте, оформившие кредит в долларах на приобретение жилья, поскольку при высоком курсе рубля и в условиях серьезного роста доллара, они приобретают возможность рефинансировать ипотеку, и таким образом погасить ее с большей выгодой для себя и гораздо быстрей.

Рефинансировать можно любой вид ипотеки, при этом обращаться можно и в тот же банк, где оформлена ипотека, и в другое финансовое учреждение, с перезакладыванием ипотечного жилья. Если кредит реструктуризируется в ином банке, то его перекупают в банке с более выгодными условиями для заемщика.

С этой целью новый кредитор осуществляет погашение долга перед иным банковским учреждением, становясь при этом залогодержателем и соответственно новым получателем ипотечных платежей.

Использование материнского капитала, налогового вычета и потребительского кредита

Есть еще методы быстрого возврата ипотечного долга банковской организации:

Вычет налога

Любой гражданин, который, используя ипотечный кредит, приобретает собственное жилье, имеет право воспользоваться государственной помощью. Возвратить часть ипотечных средств можно с помощью вычета налога, впоследствии эти средства можно будет применить с целью выплаты кредитных сумм.

Любое лицо, приобретающее недвижимость, имеет возможность вернуть 13 процентов налоговых выплат, которые были потрачены при приобретении жилплощади, однако, не больше 2 млн. рублей. Вычет налога в ипотеке также применим и к кредитным процентам.

Материнский капитал

Не остаются без соответствующей поддержки и семьи, где рожден или усыновлен второй и следующий ребенок. К примеру, материнским капиталом можно воспользоваться с целью досрочной выплаты ипотечных сумм или в качестве суммы при выплате первого взноса.

Потребительский вид кредита

При крайней спешке в погашении ипотечного долга, можно воспользоваться обыкновенным потребительским кредитом и оплатить часть недостающей суммы по кредиту. Однако подобный метод нельзя назвать выгодным, поскольку ставка процента здесь в разы больше, выше вносимые платежи, а предельная кредитная сумма ограничена одним миллионом рублей.

Это интересно:  Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая 2019 год

Как видно, методов, используемых для погашения ипотеки вполне достаточно, но каждый из заемщиков должен для себя определить, какой из них подходит именно ему.

Не нужно объяснять, почему должникам выгодно быстро погасить ипотеку. Закрытие долга сулит массу преимуществ, включая:

  • снятие обременения с жилплощади;
  • появления свободных денег, которые можно потратить с большей пользой;
  • исчезновения самого долга (что логично);
  • моральное удовлетворение и душевное спокойствие.

Но основным преимуществом станет резкое улучшение финансового положения семьи, поскольку ежемесячные выплаты обычно отнимают большую часть семейного бюджета. Словом, должникам обязательно нужно задуматься о том, как побыстрее рассчитаться с кредитором.

Простейший способ ускорить выплату задолженности в 2019 году – увеличение ежемесячных взносов. Подобное решение не только позволит быстрее рассчитаться с банком, но и даст право на снижение ежемесячных выплат, если это потребуется клиенту. Для этого достаточно:

  1. посетить банковское отделение, где оформлялся кредит;
  2. написать заявление на перерасчёт с просьбой уменьшить размер выплат;
  3. дождаться решения обслуживающего менеджера.

Вторым вариантом развития событий при перерасчёте станет сокращение срока, при этом решать, какой подход предпочтительнее, нужно самостоятельно с учётом собственных нужд и возможностей семьи.

Отдельного внимания заслуживает упомянутое выше сокращение времени погашения благодаря перерасчёту. Выбравших подобный вариант людей ожидает сразу 2 положительных результата принятого решения:

  • возможность быстрее рассчитаться с ипотекой;
  • снижение переплаты.

Второе оказывается возможным благодаря исчезновению процентов за пропавшие месяцы. То есть, чем короче окажется срок, тем меньше станет переплата. Хотя полученная выгода заметна лишь при использовании аннуитетной схемы кредитования. Дифференцированная подобных преимуществ не приносит.

Под аннуитетной схемой подразумевается такой подход к погашению, когда все выплаты на протяжении всего времени действия кредитного договора оказываются равными. Для неё характерно:

  • начисление переплаты сразу за весь период кредитования;
  • приоритет выплаты процентов в первые месяцы и годы;
  • внесение большей части основной суммы на последних этапах расчёта.

Стоит отметить, что описанная схема является приоритетной и используется отечественными банками в большинстве заключённых соглашений. Она считается надёжной, поскольку позволяет должникам точнее рассчитать собственные возможности и снижает риск появления просрочки.

Дифференцированная схема отличается от описанной выше подходом к начислению процентов. Их размер зависит от суммы задолженности, поэтому каждый месяц получается новый объём выплат. Если говорить простыми словами, проценты начисляются регулярно, но только на остаток долга. В результате у заёмщиков появляется больше возможностей повлиять на переплату, но первые платежи оказываются заметно выше. То есть, подобный подход подойдёт тем, кто способен выдержать повышенную финансовую нагрузку.

Основной плюс дифференцированного кредитования в небольшом размере последних взносов, многократно уступающем первым выплатам.

Возвращаясь к основной теме, важно указать, что единственный способ быстро выплатить ипотеку – переводить деньги на банковский счёт с опережением графика. При этом кредитор не может запретить клиенту увеличивать размер взносов, поскольку подобный запрет противоречит законом. Запрещены действующими нормами и дополнительные комиссии за опережение графика. Но плательщикам стоит учитывать, что большинство кредитных договоров содержат норму, обязывающую заёмщиков заранее предупреждать банк о досрочном погашении. Для этого пишется специальное заявление с указанием даты и суммы. Без подачи заявки деньги не будут учтены.

Простейший способ уменьшить размер кредита – использование материнского капитала. Им разрешено:

  • делать первоначальный взнос;
  • погашать часть задолженности позднее.

Но важно подчеркнуть, что использование материнского капитала потребует передачи соответствующих документов кредитору. В собранном должником пакете обязательно должны присутствовать:

  • сертификат, подтверждающий право на получение государственных льгот;
  • свидетельство о рождении детей;
  • справка из органов попечительства с одобрением подобного расходования средств.

Без перечисленных документов снизить задолженность не получится.

Ещё один способ получить финансы и быстро оплатить ипотеку – оформление налогового вычета. Если не вдаваться в подробности, под данным словосочетанием скрывается компенсация государством налогов при покупке недвижимости. Чтобы получить 13% от стоимости жилья, достаточно собрать пакет документов и обратиться в налоговую инспекцию. Но нужно помнить, что:

  • каждый человек способен получить не более 1 вычета;
  • существуют категории налогоплательщиков и люди, которым не положены вычеты;
  • максимальный размер компенсации ограничен 260 тысячами рублей (в редких случаях – 390) законами.

При этом никто не запрещает воспользоваться полученными деньгами для покрытия части задолженности.

Рефинансирование нельзя назвать отличным способом экономии. Обычно при получении повторного займа на покрытие первого:

  • увеличивается общая сумма задолженности;
  • растягивается время полного покрытия;
  • появляются дополнительные расходы на переоформление залога.

Зато у заёмщиков появляется возможность снизить размер ежемесячных платежей. Поэтому, учитывая плюсы и минусы, рефинансирование стоит использовать лишь в тех ситуациях, когда финансовая нагрузка на должника оказывается слишком высокой. При этом важно заметить, что, принимая решение о перекредитовании, стоит полагаться лишь на личный опыт, не доверяя многочисленным советам посторонних людей.

Увеличение частоты платежей по своей сути практически не отличается от повышения размеров ежемесячных взносов. В каждом случае клиент получает возможность быстро закрыть ипотеку благодаря повышению собственной активности.

В данном случае также потребуется подача заявления с оповещением кредитора о намерении совершить платёж. В противном случае поступившие на счёт деньги не будут учтены. Они не пропадут, но и пользы не принесут, поскольку останутся лежать неиспользованными. Подробнее об условиях досрочного и частичного погашения можно узнать в кредитном договоре или при общении с сотрудниками банка.

Социальную ипотеку тяжело связать со способами ускорить погашение задолженности. Она скорее представляет собой помощь государства для получения более выгодных условий финансирования. Главным минусом подобных программ является их узкая направленность. Рассчитывать на льготные условия способны лишь определённые люди входящие в выбранные правительством социальные группы. Остальным придётся приобретать жильё на стандартных банковских условиях, без послабления и снижения процентных ставок.

Использование собственных накоплений, чтобы быстро расплатиться с ипотекой, ничем не отличается от описанного выше досрочного погашения, поскольку оба упомянутых понятия тождественны. Их родство связано с тем, что именно накопившиеся сбережения обычно и используются должниками для дополнительных выплат или увеличения размеров ежемесячных взносов.

Но важно заметить, что после внесения средств на счёт следует потребовать перерасчёт. Особенно, если выплаченная сумма оказалась существенной. Это позволит снизить переплату.

О поддержке государства также упомянуто выше. К сказанному нужно добавить, что перед использованием программ поддержки важно внимательно ознакомиться с требованиями и условиями, поскольку:

  • не все банки участвуют в выбранных программах;
  • срок получения льгот может быть ограничен;
  • государство предъявляет дополнительные требования к продавцам, у которых разрешается покупать жильё.

При этом рекомендуется искать информацию не на форумах, а в официальных документах.

Ипотечное кредитование — процесс достаточно длительный, при котором денежные средства передаются заемщику на весьма продолжительный срок — до 30 лет. Конечно, наличие долгосрочных финансовых обязательств оказывает гнетущее воздействие на человека, которому хочется как можно быстрее рассчитаться по своим долгам.

Кроме того, досрочное погашение ипотечного кредита может быть выгодным в том случае, если в последующем материальное положение заемщика ухудшится. При наступлении подобной ситуации большая часть кредита будет уже выплачена, и, соответственно, кредитное бремя будет ниже, чем при изначальном получении ипотеки.

Вариантов быстрого погашения ипотечного кредита может быть несколько в зависимости от того, какова ситуация заемщика в конкретный момент времени. Необходимо подобрать такой из них, который будет наиболее эффективным для человека.

На практике существует несколько способов, использование которых позволит быстрее погасить ипотечный кредит, главное — правильно ими воспользоваться. Каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки, а потому перед использованием следует проанализировать их на предмет безопасности и эффективности для заемщика.

Варианты быстрого погашения ипотеки могут быть следующими:

1. Получение налогового вычета.

При приобретении недвижимости каждый человек имеет право получить налоговый вычет в размере 2 млн. рублей, а потому вполне реально вернуть НДФЛ в размере 260 тыс. руб. Для этого нужно подать декларацию по форме 3-НДФЛ в налоговые органы и приложить к ней подтверждающие документы. За каждый год налоговая будет перечислять средства в том размере, который удержан работодателем в части НДФЛ с заработной платы.

Перечисление будет производиться до тех пор, пока налогоплательщик не получит всю сумму в размере 260 тыс. рублей. Главные условия: человек должен иметь официальный доход и отчисления НДФЛ с него, и он должен каждый год подавать налоговую декларацию. Кроме того, по процентам по ипотечному кредиту также существует вычет в размере 3 млн. рублей, а, следовательно, по ним можно вернуть НДФЛ в размере 390 тыс. рублей.

Все полученные от налоговой денежные средства можно потратить на погашение ипотеки, внеся их единоразово с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа;

2. Использование материнского капитала.

После получения сертификата на мат. капитал его нужно предоставить в кредитное учреждение, где будут оформлены все необходимые документы, а средства переведены в счет погашения долговых обязательств по ипотеке;

3. Применение рефинансирования ипотечного кредита.

Это интересно:  Ипотека на ремонт квартиры: условия и банки 2019 год

Рефинансирование заключается в том, что кредитная организация возьмет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита в первоначальном банке, предоставив средства под новый ипотечный кредит. Рассматривать такой способ быстрого погашения ипотеки необходимо только в том случае, если процентная ставка по новому кредиту меньше предыдущего примерно на 3 пункта и более.

Поскольку ипотечное кредитование — довольно длительный процесс, то средства выдавались под более высокий процент, чем сейчас. Кроме того, подобный вариант можно рассматривать и при использовании нецелевого (обычного) кредита, но опять-таки только в том случае, если процентная ставка по нему будет ниже, чем при первоначальном ипотечном кредитовании;

4. Сдача ипотечной недвижимости в аренду.

Данный вариант подходит в том случае, когда есть возможность проживать по иному адресу, а ипотечную недвижимость сдавать в арендное пользование другим физическим лицам. При этом получаемые денежные средства можно направлять на погашение ипотеки, тем самым снимая с себя бремя ежемесячных выплат. Можно также собирать эти деньги, а потом осуществлять разовое погашение большой суммой.

Как частный случай сдачи недвижимости в аренду — осуществление данного действия при условии проживания на одной площади. Вполне возможно сдавать внаем не всю квартиру, а, например, одну комнату, и от этого получать дополнительные финансы. Существенное НО — придется проживать на одной территории с посторонним человеком, но зато удастся более быстро рассчитаться по своим долгам перед кредитным учреждением.

Для того чтобы быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо подать заявление на досрочное частичное погашение ипотечного кредита. В нем указываются все основные реквизиты кредитного соглашения, а также сумма частичного досрочного погашения.

При заключении ипотечного договора необходимо обратить внимание на то, можно ли в последующем досрочно погашать кредит, и не выставит ли банк за это действие каких-либо штрафных санкций. Иногда бывает, что банк запрещает досрочно погашать ипотеку на ранних сроках сотрудничества, поскольку он теряет на процентах, а потому налагает штрафные санкции.

Но если такого условия в договоре не указано, то вполне можно использовать досрочное погашение ипотечного кредита, для чего нужно вносить дополнительные денежные средства. Особый момент: в заявлении о досрочном погашении необходимо указать, как именно распределить средства — уменьшить срок кредитования или ежемесячный платеж. Банк предлагает и тот, и другой вариант, а потому необходимо ориентироваться на то, как будет выгодно самому заемщику.

Если имеется возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме, то не следует их уменьшать, а лучше понизить срок кредитования. При этом будет произведен перерасчет периода по кредиту, а при его уменьшении понизится и величина начисленных процентов. Таким образом, досрочное погашение позволяет уменьшить размер процентов, которые будут выплачены за весь период действия ипотечного соглашения.

Если возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме является достаточно проблематичной, то можно оставить срок кредитования таким же, но уменьшить размер платежа за каждый месяц. При этом снизится кредитная нагрузка на бюджет семьи, и такой вариант можно использовать, если предвидится ухудшение ее материального положения по каким-либо причинам.

Каждый заемщик самостоятельно решает для себя, какой способ он будет использовать для досрочного погашения ипотечного кредита. При этом он должен тщательно проанализировать всю имеющуюся информацию по вариантам, взвесить положительные и отрицательные моменты, а затем уже принимать решение.

Профессионалы в области ипотечного кредитования советуют обратить внимание на следующие моменты:

  • необходимо следить за изменениями в области законодательства по вопросам ипотечного кредитования, а также за предложениями различных банков. Вполне возможно, что какое-либо изменение вполне подойдет для заемщика, чтобы он смог досрочно рассчитаться по финансовым обязательствам по кредиту
  • выгодно брать ипотеку на максимальное количество лет — 20 или 30, поскольку в этом случае рассчитанные проценты будут растягиваться на весь период. При досрочном погашении выплаченные ранее проценты не пересчитываются, а потому чем меньше их величина, тем по большей сумме будет производиться перерасчет. Если взять ипотеку на маленький срок, к примеру, на 5-10 лет, то основная сумма процентов будет включена в первые несколько лет, и если досрочно погашать не в начале периода кредитования, то эти проценты уже невозможно будет пересчитать и уменьшить. Срок, который изначально кажется достаточно большим, со временем будет постепенно уменьшаться, и ипотека погасится в более короткий период
  • если специалисты кредитной организации не советуют совершать досрочное погашение (при отсутствии штрафных санкций по этому действию), необходимо все-таки проанализировать данную операцию на предмет эффективности. Как правило, банку невыгодно досрочное погашение заемщиком его ипотечного кредита, поскольку в этом случае банк потеряет некоторую сумму процентов. Однако для физических лиц досрочное погашение — выгодное мероприятие, которое при возникновении возможности нужно обязательно осуществить

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Взять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги. Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами. Только полезная информация для вас!

Для начала рассмотрим тот случай, когда заёмщик решает личными средствами погасить ипотеку раньше срока. Оказывается, даже здесь могут возникнуть сложности. Всё дело в том, что люди просто не знают, как им использовать свои средства максимально выгодно. В результате они теряют на переплатах, выбирают неудачные варианты.

Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями. В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты. Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

Уже читаете договор? Тогда ищите в документе, какой вариант платежей у вас используется. Он бывает дифференцированным и аннуитетным. Сейчас чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей.

Остановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями. Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими. Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов. Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно. Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

Гасить кредит дифференцированными выплатами выгоднее. При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

  • Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
  • Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.

Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок. Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться. В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Это интересно:  Ипотека ветеранам боевых действий (ипотечный кредит) - в Сбербанке, льготы, социальная 2019 год

Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

  • Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
  • При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
  • Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
  • Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

Внимание! Запомните два полезных совета!

  1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
  2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

Данный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием. Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие. Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Целевое назначение материнского капитала – улучшение жилищных условий. Понадобится взять справку в Пенсионном фонде. В ней укажут, что средства ещё не успели потратить. После этого их можно направлять на досрочное погашение ипотечного кредита. Стоит отметить, что во многих банках-кредиторах имеются специальные программы для обладателей материнского капитала. Они более выгодные.

Во многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях. Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом. Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

Остановимся на схеме рефинансирования.

  1. В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
  2. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
  3. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
  4. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
  5. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
  6. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий.

В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Закон о реструктуризации ипотечных кредитов был принят в 2019-м году. Люди получили возможность воспользоваться государственными субсидиями, чтобы погасить долг. Однако важно выполнить несколько условий:

  1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
  2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
  3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
    • трёхкомнатная – 85 кв. м;
    • двухкомнатная – 65;
    • однокомнатная – 45.
  4. Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

Важный момент! Если семья многодетная, к стоимости и метражу жилья нет никаких требований.

Есть и конкретные требования к категориям граждан, которые вправе воспользоваться возможностями реструктуризации.

  • инвалиды;
  • родители детей-инвалидов;
  • граждане, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий.

Важно! Обратите внимание, что субсидии могут получить только добросовестные заёмщики, которые потеряли работу, испытали финансовые трудности из-за уменьшения дохода. Придётся подтвердить документально, что совокупный доход сократился на 30 процентов за последние три месяца. Также можно взять субсидию, если на 30% выросли выплаты по ипотеке.

Стоит подавать документы на получение субсидий, если на члена семьи остаётся менее двух прожиточных минимумов после ежемесячной оплаты кредита.

Чтобы получить помощь государства, надо обращаться в банк-кредитор с пакетом документов и заявлением о реструктуризации.

Теперь вы знаете основные способы погашения ипотечного кредита. Можно выплачивать долг досрочно, а также получать субсидии от государства.

Статья написана по материалам сайтов: berczn.ru, ipotekyn.ru, moneyzzz.ru, ipoteka-expert.com.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий