Какая ставка в ипотеке выгоднее и от чего она зависит? 2019 год

Сейчас банки и разные кредитные организации имеют возможность предоставить ипотечный кредит. Прежде чем определиться с кредитом, необходимо ознакомиться с показателями, которые являются неотъемлемой частью такого кредита. Главным аспектом в любом ипотечном кредите являются проценты, которые необходимо выплачивать.

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно ваших проблем. Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Следует обозначить основные показатели, из которых рассчитывается процентная ставка по кредиту.

Таковыми являются:

  • Размер первоначального взноса;
  • Период времени, на который выдается кредит;
  • Возможность страховки;
  • Рынок жилья;
  • Валюта;
  • Справка о доходах.

О закладной на квартиру по ипотеке читайте тут.

Как получить ипотеку с господдержкой, читайте по ссылке: berczn.ru

Изначально сумма ипотечного кредита рассчитывается, исходя из размера первоначального взноса и периода времени, на который он выдается. Как правило, если первоначальный взнос большой и ипотека рассчитана на более долгий срок, то процентная ставка будет ниже.

Идеальным вариантом будет внести половину стоимости недвижимого имущества и брать кредит на срок не менее 10 лет.Такая схема ипотечного кредита будет эффективной и оптимальной. С учетом инфляции, чем дольше кредитные обязательства, тем больше выгоды для заемщика.

В том случае, когда первоначальный взнос составляет 30% и выше от стоимости недвижимого имущества, то процентная ставка будет снижена на 1-1,5%.

Неотъемлемой опцией ипотечного кредита является страхование жизни. Кредитная организация, в большинстве случаев, поощряет заемщиков, которые совершают дополнительное страхование.

В таком случае, стоит посчитать, что будет выгоднее, оплатить страхование жизни либо платить высокую ставку по ипотечному кредиту. Кредитная организация самостоятельно решает вопрос с добровольным страхованием жизни.

Рынок недвижимого имущества напрямую оказывает большое влияние на процентную ставку ипотечного кредита. В большинстве случаев, процентная ставка на первичном рынке выше, нежели на вторичном. Объясняется это тем, что кредиты на приобретение нового недвижимого имущества пользуются спросом.

Немалое влияние на процентную ставку оказывает валюта, в которой берется ипотечный кредит. В настоящее время курс доллара и евро непостоянен, так что ипотечный кредит в иностранной валюте обойдется дороже. Самым выгодным вариантом является кредит в рублях.

Не предоставив документ, подтверждающий доходы, ипотечный кредит получить не представляется возможным. Как правило, кредитные организации запрашивают документ по форме 2-НДФЛ, в котором отражены доходы заемщика за отдельный период времени.

В том случае, когда ипотечный кредит предоставляется индивидуальному предпринимателю, то необходима справка о прибыли. Считается, что если заработок высокий, то можно получить более выгодные проценты по ипотечному кредиту.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

На сегодняшний день существует три вида ипотечных кредитов:

  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с плавающей процентной ставкой;
  • смешанные ипотечные ставки.

В большинстве случаев, кредитные учреждения предоставляют кредит с фиксированной ставкой. Он представляет собой фиксированный процент на определенный срок кредита, такая процентная ставка отражается в кредитном договоре и является неотъемлемой частью договора.

Положительным аспектом является постоянность и уверенность заемщика. Заемщик выплачивает строго фиксированную сумму кредита ежемесячно в течение всего срока кредита (5, 10 и даже 25 лет).

Наиболее редким случаем является, когда кредитная организация использует плавающую процентную ставку. Связано это с тем, что возрастают риски и мало предсказуема стоимость кредита по ипотеке.

В силу колебаний финансовой сферы, сумма ипотечного кредита может увеличиться, а такое действие плохо отразится на способности заемщика платить по ипотеке.

Показателями, исходя из которых рассчитывается процент, выступают:

  • Средняя стоимость валют за определенные промежутки времени (для ипотек с денежными единицами других стран);
  • Ставка рефинансирования ЦБ;
  • Средняя стоимость кредитов, которые выдают кредитные организации РФ;
  • Средневзвешенная ставка по межбанковским займам.

Одним из распространенных видов ипотечного кредита является кредит со смешанной ставкой. В таком варианте присутствует постоянная и переменная процентная ставка по кредиту и связана она напрямую с вышеупомянутыми показателями. В данном случае, все риски будут снижены, но и снизится стоимость ипотечного кредита при падении показателей.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

В настоящее время самым выгодным вариантом в ипотечном кредитовании будет ипотека с фиксированной ставкой по процентам, в силу того, что внешние факторы не смогут на нее повлиять. Данный метод предоставит надежное положение и возможность запланировать расходы и доходы на неопределенный срок.

Наименьшими признаками наделен кредит со смешанной процентной ставкой. В силу того, что в нем закладываются риски внешнего воздействия, данная ставка имеет место быть лишь в том случае, когда присутствует благоприятный прогноз, а послужить сможет этому падение ставки рефинансирования.

Зачастую кредитные организации предлагают постоянную процентную ставку на первые годы ипотечного кредита, в последующем, ставка станет переменной. В том случае, когда заемщик способен досрочно погасить ипотечный кредит, такой вариант является выгодным. Фиксированная процентная ставка станет ниже рыночной.

Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой будет менее выгодным, потому что положительный результат будет чрезвычайно мал. Данный метод будет эффективен лишь в том случае, когда заемщик наделен информацией о финансовом и валютном рынках.

В любом случае, банк сделает ограничение, а процентная ставка выше не станет. В случае, когда заемщик может выплатить кредит при наивысшей процентной ставке, то есть смысл заключить договор ипотечного кредитования на таких условиях. Хотя такие ставки (плавающие) не получили особого применения в банках РФ.

С учетом экономических отношений в РФ, самым выгодным ипотечным кредитом является ипотека с фиксированной процентной ставкой и заключенная на срок не более 10 лет с наличием первоначального взноса не менее 30%. Оптимальным вариантом является ипотечный кредит в национальной валюте (в рублях).

Прежде чем заключить договор ипотечного кредитования, необходимо все хорошо обдумать. Главное место здесь занимает способ начисления процентов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Важную роль играет принцип, который рекомендуют финансовые аналитики, — заключать договор ипотечного кредитования в той валюте, в которой вы получаете доход.

Большинство граждан России попали в непростую ситуацию. Заманчивыми стали процентные ставки в иностранной валюте, так как они были ниже.

Хотя годовая разница не слишком и большая – составляет около 2-3%. А как оказалось, при перерасчете на немаленький размер ипотечного кредита в национальной валюте (рублях), переплата становится ощутимой.

Есть и другие способы, которыми кредитные организации заманивают на ипотечное кредитование клиентов. Они являются очень привлекательными, а для заемщика не несут никакой выгоды.

Теперь распишем самые распространенные из них:

  • Плавающая процентная ставка. Зачастую работники кредитной организации пытаются уговорить потенциальных заемщиков в том, что кредит с плавающей процентной ставкой будет особенно выгодным, исходя из того, что изменения размера платежа будут зависеть от рыночной обстановки. На деле же, все, что происходит с экономической ситуацией в дальнейшем, является проблемами заемщика. Важно! Не многие специалисты приравнивают ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой к кредиту в иностранной валюте. Помимо этого, специалисты говорят о том, что в скором времени экономические показатели, которые связаны с процентной ставкой, не улучшатся. Также прогнозируется увеличение уровня инфляции. Лицам, которые оформили ипотечный кредит, это грозит увеличением плавающей ставки. Обратите внимание, что такое увеличение может привести к тому, что заемщику будет нечем оплачивать кредит. Сложилось такое мнение о плавающей процентной ставке, что она наиболее удобна при ипотечном кредите, который оформлен на небольшой срок. Проще говоря, при сроке ипотечного кредита не более пяти лет, никаких форс мажорных ситуаций быть не должно. Грубо говоря, еще и можно сэкономить на сумме переплаты;
  • Снижение процента по ипотеке в будущем. В настоящее время в сфере ипотечного кредитования существуют программы, обещающие заемщикам снизить процентную ставку за некую комиссию. При использовании таких программ, необходимо заплатить немалые деньги. В большинстве случаев, стоимость таких программ составляет 2-7% от суммы ипотечного кредита. Коммерческие организации информируют своих заемщиков о том, что при использовании такой ставки, они смогут сэкономить. На деле же, каждый второй заемщик старается погасить ипотечный кредит как можно быстрее. Тогда любая экономия будет бессмысленна;
  • Рефинансирование ипотеки. Сейчас банки стараются предложить заемщикам взять ипотечный кредит с комбинированной процентной ставкой. В данном варианте изначально ипотека заключается с пониженной процентной ставкой, а спустя какое-то время, банк проведет рефинансирование. В некоторых случаях, заемщику будет очень выгодно при проведении рефинансирования, условия для него станут более выгодными. И оформляя ипотечный кредит, заемщик рассчитывает, что изначально у него будет пониженная процентная ставка, а далее банк рефинансирует ипотеку по рыночным процентам.
Это интересно:  Какие документы нужны для ипотеки на квартиру: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк 2019 год

На деле же кредитные организации при снижении выгоды упрямятся предоставить рефинансирование. Чаще всего, заемщику не предоставляется возможность использовать данный вариант. В итоге, лица, оформившие кредит, не получают наилучшие условия, а просто кредит с плавающей ставкой.

Важно помнить, что в первую очередь, в ипотечном кредите выплачиваются проценты, а сумма основного долга остается почти в полном объеме. И разница в переплате существенно не отличается от традиционного ипотечного кредита, а экономия по кредиту является лишь иллюзией.

Иначе говоря, при выборе ипотечного кредита следует хорошо изучить его условия. В настоящее время в экономической сфере множество разных программ, основная масса из которых — это просто иллюзия того, что вы сэкономите.

Выбирая способом приобретения жилья ипотеку, очень важно найти подходящую программу, которая будет отличаться наиболее привлекательными для заемщика ставками. Суммы жилищных займов всегда большие, поэтому разница процента даже в десятые доли обернется сэкономленными десятками или даже сотнями тысяч рублей.

К сожалению, в нашей стране ипотечные ставки выше, чем в иных странах. Хотя государство и ведет активную политику по удешевлению жилищного займа, но на ставках эта борьба почему-то мало отражается. Поэтому желающие оформить ипотечный кредит должны знать способы уменьшения процентной ставки и вообще ориентироваться в банковских предложениях, сейчас заемщикам предлагаются ставки около 12-14% годовых, в зависимости от обстоятельств эти размеры могут менять в большую и меньшую сторону .

Можно выделить три основных аспекта, которые будут влиять на ипотечную ставку:

  • Сам банк и его кредитная политика
  • Тип помещения, которое оформляется в кредит
  • Общая характеристика ипотечного займа

Выбираем банк

Все банки имеют собственные сайты, поэтому посмотреть необходимую информацию можно и через интернет. В среднем процент по ипотеке будет одинаков во многих банках, но нужно обращать внимание на то, что обычно отмечается сносками. Так, многие банки вроде как изначально предлагают низкую ставку, но при отказе заемщика от комплекса страхования банк поднимает значение годовой ставки.

Страховать приобретаемое имущество нужно обязательно, а вот жизнь заемщика, потеря работы или страхование ответственности заемщика — дело добровольное, но при отказе бане может повысить ставку на — 1-3%. Получается так, что если отказаться, то возрастает переплата, а если согласиться, то придется заплатить круглую сумму за полиса страхования.

Получить самый низкий процент по ипотеке можно, если обратиться в банк, на счет которого заемщик получает заработную плату. Для «своих» клиентов банки снижают ставки на 0,5-2%, что в итоге оборачивается большой выгодой. Более того, сама процедура оформления будет гораздо легче и быстрее.

Сниженные ставки могут получить сотрудники аккредитованных предприятий конкретного банка, его вкладчики и просто клиенты, которые уже брали в нем кредит и благополучно его выплатили.

Собираясь приобретать собственный дом, нужно сразу быть готовым, что процент по ипотеке будет выше, чем в случае приобретения стандартной квартиры. А если сравнивать вторичный рынок и новостройки, то жилье в новостройках обойдется дешевле, так как вторичный рынок может нести юридические риски, неизвестно что ранее было с этой квартирой, и законным ли методом попала к продавцу.

Наиболее высокий процент будет назначен, если берется ипотека на строящийся объект, для банка это будет наиболее рисковая сделка, поэтому он установить более высокую процентную ставку.

Если обратить внимание на тарифы ипотечного кредита, а именно на алгоритм установления конкретной процентной ставки для заемщика, то можно увидеть, что есть прямая зависимость от первоначального взноса. В принципе, это стандартная банковская схема целевого кредитования, когда ставка уменьшается при более объемном значении первоначального взноса.

Если внести минимальный взнос в 10-15% от стоимости покупаемой недвижимости, то ставка будет максимальной, если внести 20-30%, то она снизится на 0,5-1%, а если и вовсе сделать взнос более 40%, то тогда заемщик получит самый низкий процент по ипотеке.
Может быть зависимость и от срока выдачи займа. При максимально возможном сроке оформления ставка будет наиболее высокой, а при небольшом сроке она снижается. Таким образом, выбирая небольшой срок, заемщик снижает ставку и значительно уменьшает размер итоговой переплаты.

Самый низкий процент по ипотеке будет у зарплатного клиента банка, который оформляет ипотеку на небольшой срок и делает большой первоначальный взнос.

Теперь понятно, откуда по ипотеке такие высокие проценты берутся. Просто банки за счет клиентов пытаются перестраховаться, на случай возможных потерь.

Процент по ипотеке не просто выше, чем при покупке стандартной квартиры, а значительно выше. Конечно хотелось бы, чтобы государство больше контролировало деятельность банков в этой сфере. А то получается, что банки намеренно завышают ставки по ипотеке, зная что все равно люди будут брать квартиры.

Все бы хорошо, но даже первоначальный взнос порой приходится брать у того же банка. И в итоге ты связан кредитами по рукам и ногам.

Процент по ипотеки зависит только от степени жадности банкиров. В России самые дорогие кредиты в мире. Доходит до 25 процентов в год. Мы с женой не спешим, потому что ходят слухи, что скоро появиться государственный банк, где проценты будут на порядок ниже.

Мы брали ипотечный кредит и внесли сразу 30%. Далее в течении двух лет быстро выплатили тело и процент сам по себе уменьшился, соответственно мы приобрели жилье с малыми потерями, а брали ипотеку на 20 лет. За три года выплатили всю сумму. В таких условиях конечно можно пользоваться услугами банка, без него мы бы не приобрели жилье никогда.

Как специалист отвечу всем праздно и безграмотно рассуждающим — процентная ставка по кредитам напрямую связана с процентными ставками по депозитным вкладам. По законам простой математики кредитная ставка должна быть выше ставки по депозитам настолько, чтоб из полученного дохода заплатить налоги, вычесть расходы, получить прибыль. То есть взял у одного 100 рублей, занял другому, который потом отдаст 200. Заработал 100 рублей. Вы не задумывались, почему в той же Америке ставки по ипотечным кредитам 5-6% годовых. Потому что на вклады населения начисляется всего 2-4%. Конечно, нужно учитывать состояние экономики, темпы инфляции и прочие важные показатели. Вы понесете свои деньги в банк в нашей стране под 2 % годовых.? И я не понесу. Так как уровень годовой инфляции с удовольствием эти 2% и скушает.

Несмотря на то, что оформление ипотечного кредита в пределах РФ осуществляется достаточно давно, мало кто из потенциальных заемщиков, обращающихся за получением средств на приобретение квартиры, знает о том, что озвучиваемая процентная ставка при обсуждении условий предоставления средств может иметь несколько значений. При разных существующих значениях погашение платежа будет осуществляться различными путями и в разном размере. В целом ставки делятся на те, которые имеют постоянное значение и переменное, однако в определенных случаях они могут комбинироваться, попеременно сменяя друг друга.

Фиксированная ставка по ипотечному кредиту устанавливается единоразово и имеет одну особенность — в течение всего срока погашения платежа она будет неизменна. Наряду с таким фактором в самой фиксированной ставке может быть два периода, какие имеют различные ставки, несмотря на то, что их величина будет определена еще перед заключением договора. Так, платежи по займу, осуществляющиеся еще на этапе того, как оформляется залоговое имущество, обычно бывают несколько повышенные. Те же выплаты, которые перечисляются посредством оплаты после оформления залога, в роли какого выступает объект недвижимости, зачастую находятся на стандартном уровне и ставка по ним уменьшена.

При выборе фиксированной ставки для плательщика ипотечного кредита могут быть как свои достоинства, так и недостатки. Так, к недостаткам относят тот факт, что величина этого установленного процента по ипотеке может быть значительно выше показателя переменной ставки, что, в свою очередь, приводит к более высокому значению ежемесячного платежа. Данный факт еще усугубляется тем, что именно при варианте ипотечного кредита, сумма которого значительно превосходит потребительские, да еще и погашение в основном происходит при помощи аннуитетных платежей, более высокие процентные ставки на начальном этапе кредитования в итоге приводят к значительным переплатам в итоге. Несмотря на это, фиксированный вид платежа имеет одно основное достоинство — он остается постоянным в течение всего срока погашения, кроме того, со временем в связи с ростом инфляции собственники ипотечных квартир выплачивают уже фактически меньшие суммы по отношению к прошлым периодам.

Это интересно:  Ипотека без трудовой книжки и 2-ндфл 2019 год

Само понятие плавающей ставки фактически определяет, что проценты по ней могут неоднократно претерпевать изменения, причем это вовсе не будет означать, что финансовая организация может самовольно устанавливать необходимый ей процент. Величина этого показателя по кредиту будет складываться фактически из двух отличных составляющих. При этом одна из них все же выступает в роли постоянной, а вторая будет переменной. Постоянная часть это как бы прибыль банковской организации — то вознаграждение, какое предоставляет ей заемщик за пользование ипотечными средствами, а переменная — это способ уменьшить риски банка, которые возникают по причине изменения стоимости привлекаемых им средств. Согласно условиям ипотечного договора переменная ставка будет привязываться к определенному индикатору, который используется при предоставлении банками кредитов и фиксируется каждый день на основании данных, которые представлены финансовыми организациями. Такими индикаторами могут быть значения:

  • MosPrime — для рубля;
  • Libor — для доллара;
  • Euribor — для евро.

Переменная ставка будет устанавливаться по определенной формуле, которая будет закрепляться в виде базовой ставки, то есть индикатор по отдельности не может применяться. К примеру, ставка по кредиту в рублях будет определяться в значении MosPrime с прибавлением 5%, по кредиту в долларах — индикатор Libor с прибавлением 6% и для евро индикатор Euribor с прибавлением 7%. В такого рода процентных ставках имеется преимущество, выраженное в том, что величина их будет ниже устанавливаемой фиксированной, а это уменьшает общую переплату по кредиту и приводит к значительной экономии средств. Но такое преимущество может вырасти и в отрицательный момент — в том случае, если ставка со временем вырастет, такое действие приведет к переплате при общем погашении ипотечного кредита. Отдельным видом процентной ставки по займу на недвижимость является так называемая ролловерная ипотека.

Ролловерная ипотека — это долговое обязательство, которое подлежит периодическому рефинансированию на протяжении определенных договором временных отрезков, равных, как правило, 3 или 6 месяцев. В каждом из таких отрезков в зависимости от текущей рыночной обстановки будет иная процентная ставка.

Несмотря на то, что все же определенный риск у заемщика присутствует, слишком значительные колебания таких индексов как в меньшую сторону (что уже является риском для банка), так и в большую ограничиваются условиями договора. В ипотечном соглашении обязательно прописываются его верхние и нижние пределы, через какие банк при расчете текущего процента не может преступать. Также стоит заметить, что период, в течение которого пересматривается процентная ставка, составляет 12 месяцев. Такая ставка может быть значительно выгоднее в периоды, когда экономика страны является стабильной и колебаний индексов не происходит. Если же наблюдается рост инфляции или значительное изменение курса национальной валюты по отношению к иностранной, все это имеет последствия в виде роста процентной ставки и переплате по кредиту.

Схема применения комбинированной ставки заключается в использовании сначала фиксированной в течение определенного количества времени, отдельно прописанного в договоре, как правило, такой период составляет 5-7 лет. После того, как срок фиксированной ставки истекает, она становится плавающей и может изменяться также в зависимости от прописанных условий один раз в 3 или 6 месяцев. В большей степени такой метод погашения ипотечного обязательства подходит тем собственникам ипотечных квартир, которые на первом этапе хотят застраховать себя от резкого роста процентов, а на втором этапе у заемщика планируется увеличение личного дохода, что позволит погасить обязательство в более короткие сроки с минимизацией риска.

Итак, приобретая объект недвижимости посредством ипотечного кредита, заемщик в зависимости от существующих предложений банковской организации имеет возможность выбрать одну из систем начисления процентной ставки. Такие системы разделяются на три основных вида — фиксированную ставку, имеющую постоянное значение, плавающую, которая может изменяться через определенный в договоре промежуток, а также комбинированную, которая заключается в попеременном использовании двух других. В зависимости от исходных условий ипотеки и финансовых возможностей должник выбирает наиболее оптимальный вид кредитования, содержащий именно для его ситуации меньше рисков.

Сегодняшний рынок недвижимости и в России, и во всех развитых странах практически неотделим от ипотечного кредитования. Они – как сиамские близнецы: разделение чревато нежизнеспособностью. Ипотека для россиян сегодня – часто единственный реальный способ приобрести жилье. И сложно представить себе человека, который об ипотеке не слышал. А вот о тонкостях и потенциальных возможностях кредитования покупатели знают мало. Про такое явление, например, как переменная процентная ставка, многие не подозревают. Попробуем разобраться в ее особенностях.

Сегодняшний рынок недвижимости и в России, и во всех развитых странах практически неотделим от ипотечного кредитования. Они – как сиамские близнецы: разделение чревато нежизнеспособностью. Ипотека для россиян сегодня – часто единственный реальный способ приобрести жилье. И сложно представить себе человека, который об ипотеке не слышал. А вот о тонкостях и потенциальных возможностях кредитования покупатели знают мало. Про такое явление, например, как переменная процентная ставка, многие не подозревают. Попробуем разобраться в ее особенностях.

Переменные процентные ставки по ипотеке – явление для нашего рынка в целом не новое. «Российские банки используют их довольно давно, и мы, конечно, хорошо о них знаем. Но раньше немногие клиенты пользовались такими условиями кредита. Естественно, мы предлагаем их клиенту только в том случае, если для него это экономически выгодно», — поясняет Татьяна РЕШЕТНИКОВА, заместитель начальника Отдела ипотечного брокериджа федеральной риэлторской компании «Этажи».

Бывает, по словам специалистов, что клиенты опасаются пользоваться программой с переменной ставкой: нужна фиксированная, поскольку наслышаны, что с такими кредитами были проблемы во время кризиса. Но сейчас ситуация на рынке другая. Значительно увеличилось число банков, разработавших интересные программы с изменяющимся процентом. Иногда, согласно условиям конкретной ипотечной программы, ставка является переменной сразу, но чаще она комбинированная: в первый период срока кредита (например, от 1 года до 10 лет) процент зафиксирован, а затем, после снятия моратория на изменение, ставка становится плавающей. Главное – переменная или комбинированная ставка действительно во многих случаях выгоднее, чем фиксированный процент.

Итак, виды процентной ставки по ипотечному кредиту:

1. Фиксированная – неизменная в течение всего срока кредита.

2. Переменная – ставка пересматривается ежеквартально или 1 раз в полгода/год, в зависимости от условий выбранного банка (с учетом ежедневно меняющегося параметра).

3. Комбинированная – первый период срока кредита ставка зафиксирована (действует мораторий на ее изменение). Затем, после снятия моратория на изменение, ставка становится переменной – плавающей в зависимости от выбранного индикатора.

Выгода той или иной кредитной программы определяется большим числом разных параметров. Если при фиксированной ставке процент зависит только от размера первоначального взноса и срока кредитования, то при переменной и комбинированной ставке критериев, которые необходимо учесть при выборе, намного больше. Для начала клиенту нужно определиться с видом индикатора, к которому ставка будет привязана. Индикаторов всего три: Ставка рефинансирования, Индекс потребительских цен и MosPrime. Какому из них вы доверяете больше?

Ставка рефинансирования – одна из процентных ставок, которые Банк России использует при предоставлении кредитов кредитным организациям. Выполняет роль важного индикатора денежно-кредитной политики. Кроме функции экономического регулятора, ставка рефинансирования используется в России при налогообложении, расчете пеней и штрафов. Обновляется раз в квартал.

Индекс потребительских цен (индекс инфляции) – показатель среднего уровня цен на товары и услуги (потребительской корзины) за определенный период в экономике. Публикуется ежемесячно Федеральной службой государственной статистики. Его значение зависит не только от цен, но и от содержимого потребительской корзины, которое может меняться.

MosPrime – представляет собой усредненную ставку предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Рассчитывается ежедневно Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка.

«Чтобы сделать верный выбор, человек должен понимать, что представляет собой каждый из индикаторов, и от чего он сам, в свою очередь, зависит. То есть клиенту необходимо быть экономически грамотным, – поясняет Татьяна РЕШЕТНИКОВА. Конечно, ипотечный брокер-консультант в нашей компании сможет проанализировать и объяснить покупателю особенности каждой кредитной программы. Основное преимущество работы с брокером – он работает с актуальной информацией обо всех кредитных программах всех банков. То есть клиенту не понадобится идти самому в несколько банков (кто-то умудряется посетить 20-30), узнавать детали программ и сравнивать, чтобы выбрать затем оптимальную.

Это интересно:  Жилстройсбербанк Казахстан: ипотека без первоначального взноса 2019 год

Мы озвучиваем заемщику – от чего именно зависит ставка в том или ином банке. Человек принимает решение – брать фиксированный кредит или экономить с плавающим процентом. А, выбирая тот или иной индикатор для переменной ставки, он выбирает, по сути, банк – так как каждый банк кредитную программу с переменной ставкой привязывает к какому-то одному из трех индикаторов.

Наиболее выгодна ипотека с комбинированной ставкой тем клиентам, которые планируют погасить кредит досрочно, то есть за первый период, пока для них действует пониженная фиксированная ставка. В этом случае покупатель может серьезно сэкономить на процентах».

Предоставляя возможность экономить, переменную ставку сегодня могут предложить тюменцам ведущие банки города и региона.

«Своим клиентам банк ВТБ24 предлагает выгодные процентные ставки: фиксированные и переменные, — рассказывает Дарья МЕДВЕДЕВА, управляющий директор Тюменского филиала ЗАО Банк «ВТБ24» в г.Тюмень. – Самая низкая – переменная ставка с мораторием на 1 год при первоначальном взносе не менее 60%, также Банком предусмотрен мораторий на изменение переменной ставки — 3 и 5 лет. Размер переменной ставки после окончания моратория зависит от действующей ставки рефинансирования плюс 3-3,75% в зависимости от размера первоначального взноса. Переменная ставка выгодна для клиентов, которые планируют досрочно погасить ипотечный кредит и при этом сэкономить на процентах.

Например, при первоначальном взносе 40% (и независимо от срока кредитования) переменная ставка будет равна 12,95%. Через год, в случае, если уровень ставки рефинансирования сохранится на прежнем уровне (8,25%), ставка снизится до 11,25%. Добавим к расчетам скидку в 1%, которую ВТБ24 предоставляет клиентам «Этажей», и ставка составит 10,25%. При аналогичных параметрах, сроке кредита до 20 лет, постоянная ставка составит 13,05%, и будет неизменной на весь срок кредита. Переменная процентная ставка — это, пожалуй, наиболее выгодный вариант, особенно при планируемом досрочном гашении ипотеки, на которое также в ВТБ24 отсутствуют ограничения по суммам и сроку».

«Надо сказать, в Европе и Америке переменная процентная ставка используется давно, — добавляет Татьяна РЕШЕТНИКОВА. – Но в период недавнего кризиса у западных получателей кредитов порой возникали проблемы. Как ни странно, для наших клиентов это стало большим плюсом: мы можем проанализировать мировую ситуацию и учесть в работе с переменными ставками прошлые ошибки и риски».

Вы решили брать ипотеку? Определиться с конкретной кредитной программой и выбрать банк – основная задача. От этого зависит – сэкономите вы или переплатите. На вопросы заемщиков мы попросили ответить эксперта: Татьяна РЕШЕТНИКОВА, будучи заместителем начальника Отдела ипотечного брокериджа компании «Этажи», работает с ипотечными программами много лет в ежедневном режиме.

— Чем переменная процентная ставка выгодна клиенту?

В основном кредиты с переменной и комбинированной ставкой берут люди, которые готовы и уверены, что смогут погасить ипотечный кредит досрочно – в период действия моратория на изменение ставки, до того, как она станет плавающей. В этом случае клиент получает максимальную экономию. По нашим данным, плавающую процентную ставку сегодня выбирают около 20% клиентов.

Кстати, если ваш кредит перестал вас устраивать – ставка, например, излишне повысилась, или вы поняли, что переоценили свои возможности, и погасить ипотеку досрочно не получается – мы можем помочь рефинансировать кредит в другом банке. При этом можно переменную ставку сменить на фиксированную. Для рефинансирования желательно иметь историю выплат по кредиту без просрочек.

— Как изменяется плавающая ставка и от чего зависит?

Прежде всего – от основного (одного из трех ранее названных) индикатора. Размер процентной ставки, как фиксированной, так и переменной, зависит также от первоначального взноса, от срока кредитования, от срока моратория на изменение процентной ставки. Есть зависимость процента от категории заемщика: есть ли недочеты в кредитной истории, подтвержден ли доход, или вы сотрудник предприятия-партнера банка – все это может влиять на размер ставки. Иногда после того, как все факторы учтены, оказывается, что выгоднее выбрать программу с фиксированной ставкой.

— Переменная ставка действует при приобретении всех видов недвижимости?

В основном, кредитные программы с переменной ставкой предусматривают покупку вторичного жилья. Есть программы и на приобретение дома с земельным участком, на долевое участие в строительстве – то есть покупку новостройки.

— Какие критерии важны клиенту при выборе программы с переменной или комбинированной процентной ставкой?

Для многих важный критерий выбора программы – как часто пересматривается процентная ставка: один или два раза в год, один раз в квартал (чаще, чем ежеквартально, ставка не изменяется).

Влияет на выбор клиента еще и размер первоначального взноса.

Очень значимый критерий – заложено ли в условиях программы максимальное и минимальное значение процентной ставки: то есть ставка не может опуститься ниже или подняться выше определенного значения. Это залог безопасности и стабильности для клиента. Некоторые банки не прописывают такие ограничения, и это может стать фактором риска во времена экономической неустойчивости, если такие снова наступят.

— Насколько вообще переменные ставки опасны в кризис? И какую ставку лучше выбрать в наше время?

Нужно взвешивать все критерии, подходить к выбору конкретной программы и банка очень разумно и рационально. Выбор строго индивидуален. Он зависит не только от экономики в стране и мире (ипотека – это «длинный рубль», и если она развивается – это говорит об экономической стабильности и хороших прогнозах банков). В не меньшей степени выбор обусловлен и личными обстоятельствами клиента. Возможно, сейчас ему нужен режим экономии, и в первые годы кредитования лучше иметь низкий процент и не думать о досрочном погашении кредита – чтобы направить средства, скажем, на обустройство жилья. А затем, лет через пять, когда квартира будет отремонтирована и облагорожена, финансовая ситуация станет легче – и человек сможет направлять деньги даже на более высокие ипотечные выплаты.

В любом случае, если вы выбираете ипотечную программу самостоятельно, будь то с фиксированной или с переменной ставкой – желательно иметь экономические знания и навыки. Если раньше близко сталкиваться с экономикой вам не приходилось – лучше обратиться к профессионалам.

— Где можно узнать подробную информацию о различных кредитных программах и разных ставках? Кто поможет разобраться в деталях и тонкостях?

В нашей компании уже давно работает Единый ипотечный центр. Для клиентов «Этажей» консультирование и подбор программы – услуга бесплатная. Консультацию с клиентом мы начинаем с вопросов, которые позволяют понять возможности и потребности конкретного покупателя, и определить, выгодно ли для него воспользоваться кредитом с плавающей ставкой. Например, спрашиваем: как быстро вы планируете погасить кредит? Покупатель, к примеру, говорит: «Беру ипотеку на 15 лет, но планирую выплатить за 5, максимум — 7 лет». Кстати, это средний срок, в течение которого большинство заемщиков, по статистике, погашают ипотечный кредит. В этом случае мы можем предложить клиенту кредитные программы, в которых на первые 5-7 лет процентная ставка зафиксирована, а затем становится переменной. Если такое приемлемо – разъясняем подробности подходящих программ разных банков, определяем предпочтительный индикатор, которому он доверяет (Ставка рефинансирования, Индекс потребительских цен или MosPrime), выбираем соответствующий банк, работающий с нужным индикатором, и просчитываем, сколько клиент сможет в реальности сэкономить. Кстати, подать заявку на ипотеку можно тут же на месте — в офисе присутствуют сотрудники семи ведущих банков. Решение об одобрении оперативно сообщает покупателю брокер – так цикл сделки в разы сокращается, что освобождает клиенту время для тщательной подготовки к новоселью!

Статья написана по материалам сайтов: berczn.ru, invest.yobiz.ru, insur-portal.ru, yurist-66.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий