Отсрочка по ипотеке: кому положена и как оформить 2019 год

Жизненные обстоятельства в любой момент могут измениться. И даже если, оформляя ипотечный заем, человек тщательно рассчитал свои финансовые возможности, он может столкнуться с болезнью, увольнением или иными причинами снижения дохода. Если ранее взятые обязательства становятся невыполнимыми с учетом новой ситуации, заемщик может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или предоставлении отсрочки.

Обязательства банков по предоставлению отсрочки ипотечных выплат заемщикам, чье финансовое положение ухудшилось после заключения договора, законодательно не установлены. Такая услуга оказывается на индивидуальных условиях, исключительно по доброй воле финансовой организации.

Отношения банков с физическими лицами в рамках ипотечного кредитования регулируются 2 нормативными документами:

  • закон «Об ипотеке», принятый 16.07.1998;
  • статья 324 ГК РФ.

Однако в них отсутствуют положения, закрепляющие за заемщиком право требовать от банка уступки. Закон, гарантирующий уменьшение платежа для попавшего в сложную ситуацию человека, еще только находится на стадии рассмотрения.

Обратиться за предоставлением отсрочки может любой клиент, у которого возникли финансовые трудности вследствие таких причин:

  • потеря источника дохода или существенное уменьшение заработной платы, не обусловленные действиями заемщика;
  • временная нетрудоспособность;
  • потребность в дорогостоящем лечении самого получателя ссуды или члена его семьи;
  • снижении платежеспособности вследствие изменения состава семьи.

Под последний пункт могут подходить следующие ситуации:

Оформить отсрочку может человек с временной нетрудоспособностью.

  • смерть члена семьи, зарплата которого являлась одним из источников дохода;
  • призыв в армию;
  • рождение ребенка.

Для того чтобы клиент имел возможность просить о предоставлении отсрочки по ипотеке в Сбербанке, должны быть соблюдены следующие условия:

  • размер ссуды превышает 500 тыс. руб.;
  • с момента оформления займа прошло более полугода;
  • до расчетной даты возврата долга осталось более 3 месяцев;
  • просрочки платежей отсутствуют;
  • клиент имеет документально подтвержденные объективные причины снижения платежеспособности.

Отсрочка, предложенная утратившему платежеспособность заемщику, может представлять собой один из следующих вариантов:

  • реструктуризация долга с увеличением срока возврата денег и уменьшением за счет этого размера регулярного взноса;
  • кредитные каникулы в части выплаты процентов или основного долга по желанию клиента, полностью приостановить платежи нельзя;
  • изменение графика платежей с ежемесячного на ежеквартальный.

Отсрочка может быть в виде кредитных каникул.

Допустимый вид снижения кредитной нагрузки должен быть прописан в договоре между банком и кредитуемым. Период времени, в течение которого будет действовать уменьшение, определяется исходя из приведшей к неплатежеспособности причины.

Кроме того, человеку, взявшему ссуду в иностранной валюте, может быть предложен переход на рублевую программу.

Поскольку такой банковский продукт, как ипотека, распространен среди молодых семей, Сбербанком разработана стандартная процедура. Всем клиентам по их запросу предоставляется отсрочка:

  • на 2 года — при рождении первого ребенка;
  • на 5 лет — при рождении второго ребенка.

Однако касается она только той суммы, которая составляет основной долг, т. е. была выдана банком. Выплата процентов за использование заемных денег не прекращается. Другие варианты отсрочки в связи с появлением детей не предоставляются.

Поэтому тем, кто планирует детей и собирается оформлять ипотеку, нужно знать о том, что при аннуитетной схеме возврата в первую очередь выплачиваются проценты и только небольшая часть регулярного взноса направляется на погашение основного долга. Поэтому полностью приостановить или существенно уменьшить выплаты по недавно взятому кредиту не получится.

Процедура оформления отсрочки сводится к следующим шагам:

При появлении каких-либо проблем с платежом заемщик должен обязательно обратиться в банк.

  • оповещение банка о потере платежеспособности;
  • подготовка документов, запрошенных сотрудником организации;
  • подача заявления с комплектом бумаг;
  • ожидание решения кредитного комитета.

Поняв, что ежемесячный платеж стал непосильным для семейного бюджета, заемщик должен сразу же сообщить о сложившейся ситуации в банк. Не следует затягивать обращение и допускать просрочки. Это не только станет причиной отказа в предоставлении кредитных каникул или реструктуризации займа, но и повлечет дополнительные расходы, поскольку будут начислены штрафы и пени.

Время, которое потребуется банку на принятие решения, зависит от сложности ситуации клиента. Оно не регламентировано стандартами обслуживания.

Пакет документов, который запросит банк для рассмотрения заявления о предоставлении отсрочки платежей, зависит от ситуации, повлекшей за собой финансовую несостоятельность заемщика. Обязательно потребуется следующий перечень бумаг:

  • паспорт;
  • договор кредитования;
  • письменное согласие созаемщиков и поручителей на изменение условий возврата ссуды.

В качестве дополнительных документов могут выступать:

  • справка из центра занятости, подтверждающая потерю работы;
  • форма 2-НДФЛ. отражающая падение уровня доходов титульного заемщика или созаемщика;
  • выписка, выданная медицинским учреждением, содержащая сведения о стоимости необходимого лечения;
  • бумага, отражающая изменения в составе семьи, приведшие к ухудшению финансового состояния.

Список документов может быть увеличен по решению сотрудника банковской организации.

По решению сотрудника банка этот список может быть увеличен.

Банк может отказать тем заемщикам, которые лишились источника дохода не вследствие сокращения, вызванного экономической ситуацией или иными объективными причинами, а были уволены из-за нарушения дисциплины или по собственном желанию. Это правило распространяется и на переход на должность, предполагающую меньшую заработную плату.

Кроме того, банк может не пойти навстречу, если заемщик:

  • является недисциплинированным и регулярно пропускает дату взноса;
  • имеет непогашенные штрафы и пени за нарушение сроков выплаты;
  • оформил еще несколько ссуд, помимо ипотеки, т. е. изначально безответственно отнесся к оценке своих финансовых возможностей;
  • имеет вклады в Сбербанке или иных финансовых организациях, средства с которых могут быть направлены на выплату долга;
  • разница между имеющимся у заемщика доходом и установленной величиной ежемесячного взноса превышает прожиточный минимум, необходимый для его семьи.

Предоставление отсрочки — это проявление доброй воли банка, которому невыгодно банкротство клиента, а не его обязанность. Поэтому решение принимается его сотрудниками по каждому случаю индивидуально с соблюдением интересов организации.

Ипотека представляет собой кредит на крупную сумму, рассчитанный на длительный период от пяти лет и более. В связи с этим при оформлении договора кредитования коммерческая организация тщательно проверяет финансовые возможности заемщика и потенциальную платежеспособность. Однако все предусмотреть удается не всегда, и вероятность появления непредвиденных обстоятельств будет присутствовать. На этот случай у клиента банка есть возможность получения отсрочки платежа по ипотеке, однако для ее оформления требуется поддержка кредитора.

Оформление ипотечного кредита предполагает дальнейшее погашение задолженности аннуитетными или дифференцированными (реже) платежами, согласно составленному в коммерческой организации, выступающей кредиторам, графику. При возникновении сложностей в текущем финансовом положении заемщик может запросить предоставление услуги, которая на время снимет кредитное обременение. Одной из таких услуг является отсрочка платежа. Мера предусмотрена в большинстве современных банков России. Некоторые коммерческие организации также оформляют данную услугу за отдельную стоимость.

Под отсрочкой выплаты следует понимать перенос срока внесения следующей части кредита, вопреки предложенному графику. Как правило, в этом случае наложения штрафных санкций или комиссий не предполагается. Однако условия соглашения необходимо изучать в каждом отдельном случае.

Финансовое учреждение, предоставляющее ипотечное кредитование, имеет право на отказ в просьбе о предоставлении услуги. Однако существует ряд причин, по которым решение всегда будет положительным:

  1. Потеря основного источника дохода, сокращение на работе. Наиболее распространенная причина, при которой удержание очередного платежа возможно до тех пор, пока клиент не получит новое место работы. Обязательное условие – отсутствие иных официальных источников прибыли.
  2. Болезнь, требующая дорогостоящего лечения. В данном случае влиять на решение банка может также необходимость крупных вложений и тот фактор, при котором утрата здоровья не позволяет человеку работать.
  3. Потеря кормильца. Рассматривается как утрата одного из основных источников прибыли.
  4. Сокращение доходов более чем на 30% и невозможность уплаты задолженности в связи с этим.
  5. Беременность и уход за ребенком. Наличие новорожденного в семье не позволяет тратить много времени на зарабатывание денег, а средства, получаемые во время декретного отпуска, покрывают только часть важных расходов.
  6. Переезд в другой город. Рассматривается как совокупность трудностей, в том числе финансовых.
  7. Появление в семье инвалида. Это может быть хотя бы один ребенок-инвалид, либо сам заемщик является инвалидом или ветераном боевых действий.
  8. Финансовые проблемы, не зависящие от заемщика.
Это интересно:  Ипотека 12 12 12 - в Сбербанке, под 12 процентов годовых 2019 год

Наличие хотя бы одного из перечисленных факторов дает заемщику право обратиться в коммерческую организацию с письменным заявлением. Однако для того, чтобы оно было одобрено, необходимо документальное подтверждение сложного финансового состояния клиента. Кроме того, может потребоваться и поручительство третьих лиц, которые подтвердят, что заемщик сможет восстановить платежеспособность.

Наличие трудностей (в том числе документально подтвержденных) является веским основанием для удержания платежа. Однако существует и ряд факторов, по которым клиенту может быть отказано:

  • плохой кредитный рейтинг;
  • наличие одного или нескольких открытых кредитов (дополнительно);
  • оформление кредитного договора менее трех месяцев назад;
  • увольнение по собственному желанию;
  • доход выше прожиточного минимума;
  • наличие дополнительной жилплощади или документально оформленных сбережений;
  • окончание срока действия кредитного договора ранее, чем через три месяца;
  • наличие просрочек (в том числе систематических).

Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке с отдельным вынесением решения по общей картине положения заемщика.

Существует три направления предоставления услуги коммерческой организацией:

  1. Возможность получения отсрочки, а также требования для предоставления услуги могут быть прописаны в кредитном договоре. В таком случае воспользоваться возможностью получится только при возникновении одного или нескольких условий перечня. В договоре также прописываются и виды финансовой поддержки клиента. Чаще всего такие привилегии оказываются доступными по специальным программам ипотечного кредитования (например, для молодых семей).
  2. На общих основаниях. Как правило, предоставляется при определенных, предусмотренных финансовой организацией, условиях или рассматривается сугубо в индивидуальном порядке в рамках политики банка.
  3. При поддержке государства. Если коммерческая организация-кредитор является участником программы поддержки заемщиков, оказавшихся в неблагоприятном материальном положении, клиент также может рассчитывать на некоторые виды помощи. Как правило, они также предусматриваются условиями оказания поддержки.

При наличии опасений о возникновении финансовых трудностей рекомендуется заранее выбрать коммерческое учреждение, предоставляющее ипотечное кредитование с услугой отсрочки. Предусмотреть этот пункт важно и во время оформления и подписания договора.

Решение по заявлению заемщика принимается в зависимости от причины его подачи и размера задолженности. На основании предоставленных документов банк может предложить следующие варианты решения:

  1. Снижение размера долга путем предоставления залога. В этом случае вырученные денежные средства покроют существенную часть задолженности.
  2. Продление срока действия кредитного договора с последующим перерасчетом уменьшением платежей.
  3. Заморозка основной части долга. В данной ситуации клиент будет выплачивать только процентную часть, выплата второй доли может быть перенесена.
  4. Изменение графика внесения выплат. Так, ежемесячная оплата может быть заменена ежеквартальной.
  5. Предоставление кредитных каникул. Услуга представляется наиболее выгодной для клиента, поскольку позволяет в течение некоторого периода времени выплачивать минимально возможную часть задолженности с последующим удлинением срока кредитования. Также возможна полная приостановка внесения денежных средств на счет.
  6. Заморозка процентной части. Клиент вносит только части основного долга.
  7. Реструктуризация. Предполагает изменение срока и размера выплат. В этом случае платить по займу станет проще, однако общий объем переплаты увеличится.
  8. Иные условия.

В отдельных случаях могут понадобиться поручители, которые подтвердят временность трудностей заемщика и примут на себя обязательства о возврате части задолженности при невозможности совершения выплат заемщиком.

Участие в государственной программе поддержки не гарантирует предоставление отсрочки. Чаще всего в этом случае предоставляются:

  • изменение валюты кредита на российские рубли (если ранее ипотека была оформлена в другой валюте, что сегодня крайне не выгодно);
  • уменьшение основной ставки до минимальной (на момент переоформления);
  • уменьшение долга на сумму в 10% (не выше 600 тысяч рублей).

Коммерческая компания имеет право устанавливать собственную политику лояльности и выдвигать свои условия изменения долговых обязательств. Кроме того, пакет документов, необходимый для предоставления услуги, также не имеет фиксации и устанавливается самим банком. Сегодня в программе господдержки участвует около 70 финансовых учреждений.

В первую очередь должнику необходимо лично обратиться в коммерческую организацию, в которой был предоставлен ипотечный кредит, и обсудить текущее положение, а также возможные пути решения. Обычно в этих случаях банки предлагают реструктуризацию долга. Действительно, данный тип переоформления может стать наиболее оптимальным и удобным для обеих сторон. Такое соглашение подписывается на срок от одного года и более. После этого следует:

  1. Составить письменное заявление с просьбой оказать поддержку в сложившейся ситуации и указанием причины обращения. К самому заявлению следует приложить справку о текущей прибыли (2-НДФЛ или по форме банка), а также копию трудовой книжки. При наличии пенсии необходимо предъявить справку об объеме пенсионных выплат.
  2. Собрать пакет документов, подтверждающих наличие финансовых трудностей и других особенностей положения на момент обращения.
  3. Дождаться решения финансовой организации. Если оно будет положительным, должнику потребуется подписать дополнительное соглашение по переоформлению. При этом будет установлен новый размер платежа, который не может оказаться меньше 500 рублей в месяц. Обязательное условие – своевременное внесение выплат.

Дополнительно банк может запросить и иную документацию, связанную с семейным положением, текущим местом работы, другими займами и прочими обстоятельствами.

В результате пересмотра ипотеки заемщика актуальными становятся новые условия кредитования, при которых размер ежемесячная плата уменьшается. Однако после того, как предполагаемый срок действия нового договора заканчивается, в силу вступает обстоятельство, при котором ипотека должна быть полностью погашена. В этом случае возможны следующие варианты:

  1. Значительное увеличение размера выплаты в месяц. Это актуально при сохранении исходного срока кредитования и необходимо для того, чтобы погашение произошло своевременно.
  2. Восстановление первоначального объема каждый выплаты в месяц и, как следствие, увеличение срока действия договора по ипотеке.
  3. Составление индивидуального графика погашения, при котором увеличивается срок действия займа, а объем платежа увеличивается постепенно. Данный вид поддержки обговаривается отдельно с каждым клиентом.

Если решение кредитора окажется отрицательным, решить проблему также возможно.

В первую очередь при наличии финансовых трудностей возможно обратиться к родственникам и знакомым за помощью. Кроме того, также есть возможность обратиться в суд для признания банкротства. Однако мероприятие не всегда может увенчаться успехом, а должник потерпит дополнительные убытки в виде издержек на проведение судебного процесса. Обратиться в суд также возможно за решением о пересмотре текущих условий договора.

Еще одним вариантом поддержки может стать рефинансирование. Данная услуга представляет собой программу, по которой может быть оформлен новый кредит для погашения старого. Рефинансирование может быть двух типов:

  1. Внутреннее. Оформляется у того же кредитора на условиях нового дополнительного соглашения.
  2. Внешнее. В этом случае переоформление производится в другом финансовом учреждении. Заемщик собирает новый пакет документов, а банк открывает новый ссудный счет.
  1. Возможность объединения сразу нескольких целевых и нецелевых займов.
  2. Уменьшение ежемесячного платежа. Эффект возникает в результате переоформления на новый, более длительный, срок и снижения процентной ставки.
  3. Уменьшение переплаты по займу.
  4. Снятие обременения с кредитуемого объекта недвижимости. Это становится возможным из-за переоформления ипотеки в обычный потребительский нецелевой займ.
  5. Смена валюты (на российский рубль).
  6. Повышение удобства обслуживания.
  • вероятная невыгодность при переоформлении во второй половине срока кредитования;
  • прохождение всех этапов оформления заново (предоставление залога, поручительства, сбор документации);
  • необходимость внесения дополнительных расходов, в том числе страховки.
Это интересно:  Детская ипотека с государственной поддержкой 2019 год

Рефинансирование выгодно производить при высокой текущей ставке и трудной финансовой ситуацией.

Погасить часть долга возможно также при помощи нового займа или микрозайма. Однако данная мера является временной и может принести больше убытков, чем выгоды.

Каждая коммерческая организация предъявляет собственные требования, касающиеся предоставления отсрочки или реструктуризации для физических лиц.

Как правило, возможность отсрочки и условия предоставления услуги прописываются в договоре на займ. Максимальный срок кредитных каникул – 5 лет, здесь же возможно получить и иные способы упрощения оплаты ссуды вплоть до понижения процентной ставки. При подписании договора необходимо внимательно изучать условия кредитования.

Финансовая организация рассматривает каждую ситуацию отдельно и на основании этого предлагает отсрочку платежа по ипотеке или реструктуризацию. При возникновении сложного положения необходимо как можно скорее обратиться к представителям компании с запросом о переоформлении. В этой процедуре заинтересован как заемщик, так и сам банк.

Предлагает заемщикам кредитные каникулы сроком от одного до трех месяцев с выплатой только процентной части платежа. При этом за счет этого периода увеличится и срок кредитования. Такую услугу разрешено оформлять не более двух раз за весь срок и не ранее чем через два месяца после получения ссуды. Кроме того, отсрочка по ипотеке здесь предоставляется не всем, а значит необходимо внимательно изучать условия соглашения.

Предоставляет возможность удержать два стандартных платежа или два платежа по телу займа с выплатой процентной части. Кредитные каникулы в этом случае также продлевают срок действия основного соглашения. Предложение актуально для заемщиков, получивших ссуду после сентября 2011 года.

Возможность получения отсрочки, реструктуризации долга и иных мер, касающиеся упрощения оплаты ипотечного кредита, важны для заемщика при повышенной вероятности возникновения непредвиденных обстоятельств. Однако такими услугами располагают не все коммерческие организации, поэтому при оформлении кредитного договора важно обращать внимание на их наличие. В противном случае размер долгового обязательства останется прежним или увеличится за счет последующих просрочек, пени и штрафов.

В статье рассмотрим, можно ли взять отсрочку выплат по ипотеке. Узнаем, является ли рождение ребенка причиной для отсрочки и какие документы понадобятся. Мы подготовили для вас порядок оформления и условия банков.

Обратиться в банк для получения отсрочки можно, если у вас возникли финансовые трудности по уважительным причинам. При их отсутствии в предоставлении отсрочки могут отказать.

Банки принимают в качестве уважительных и рассматривают как основание для предоставления отсрочки следующие причины:

  • потерю работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия или его перевода в другой регион;
  • снижение заработка ввиду неизбежных факторов (например, введения сокращённой рабочей недели на предприятии);
  • рождение ребёнка и отпуск по уходу за ним;
  • тяжёлую болезнь;
  • получение инвалидности (при отсутствии страхования на этот случай).

Отсрочить выплату по ипотеке может только банк, выдавший кредит. Например, если вы взяли ссуду в Сбербанке, то для получения отсрочки нет смысла обращаться в другие банки. Срок отсрочки в ВТБ и других банках может достигать полугода. При этом обычно предоставляется отсрочка по уплате основного долга, а начисленные проценты вы должны продолжать платить каждый месяц.

Часто отсрочку платежа по ипотеке называют кредитными каникулами. Начисление процентов по кредитному договору в период действия кредитных каникул не приостанавливается.

Каждое заявление на предоставление отсрочки рассматривается в индивидуальном порядке. Срок отсрочки может составлять до полугода, а иногда до полутора лет. Перед принятием решения банк тщательно проверит информацию, указанную в заявлении и приложенных документах. Он может принять отрицательное решение без объяснения причин.

Если вы чувствуете, что справиться с выплатами по ипотеке в ближайшее время будет невозможно или крайне сложно, то лучше, не дожидаясь просрочек, обратиться в банк с просьбой о предоставлении рассрочки.

Процедура оформления отсрочки включает несколько шагов:

  1. Обращение в банк и получение консультации. Нужно максимально подробно рассказать о сложившейся ситуации, причинах финансовых трудностей и предположительном сроке решения проблемы. Банк постарается найти оптимальное решение, а специалисты представят список документов, которые необходимо собрать.
  2. Сбор пакета документов (о них мы поговорим ниже).
  3. Написание заявления и передача пакета документов в банк. Специалисты банка могут предоставить готовую форму для оформления обращения. В неё вам нужно внести свои данные, информацию о кредитном договоре, сведения о причинах финансовых трудностей и т. д.
  4. Получение положительного решения по заявлению и подписание документации. Рассмотрение заявления происходит в срок до 30 дней. Обычно отсрочку оформляют с помощью дополнительного соглашения к кредитному договору. Когда все документы по кредитным каникулам будут подписаны, специалисты банка оформят и выдадут изменённый график платежей.

Вместе с заявлением об отсрочке вам нужно предоставить сотрудникам банка паспорт, СНИЛС, а также копию или оригинал трудовой книжки и справку о доходах с места работы или из службы занятости.

Для подтверждения уважительных причин для получения отсрочки могут понадобиться также следующие документы:

  • выписки из приказов (например, при введении сокращённой рабочей недели);
  • справки и выписки из истории болезни, заверенные медицинским учреждением;
  • свидетельство о рождении ребёнка.

Банк оценивает каждую заявку на предоставление отсрочки и может отказать без объяснения причин, основываясь на внутренних регламентах.

Наиболее часто отказы по заявке выносятся в следующих случаях:

  • Отсутствие уважительных причин . Если вы уволились по собственному желанию, рассчитывать на предоставление кредитных каникул не стоит. Аналогично банк может отказать по заявке, если вы ссылаетесь на уважительные причины ухудшения финансового положения, но не можете их подтвердить с помощью документов.
  • Плохая кредитная история . Часто допускаемые просрочки даже на несколько дней при выплате ипотеки также могут привести к отрицательному решению.
  • С момента оформления ипотеки прошло меньше 3 месяцев . Если кредитный договор заканчивается раньше, чем через 3 месяца, то банк откажет в предоставлении рассрочки.

Отсрочка платежа — это одно из мероприятий, которое банк может провести в рамках реструктуризации. Основная цель данных действий — дать возможность справиться с временными финансовыми трудностями и рассчитаться с банком.

Одновременно с отсрочкой платежа по ипотеке или вместо неё могут проводиться и другие мероприятия в реструктуризации:

  • списание полностью или частично ранее начисленных штрафов, пеней;
  • перевод кредита из иностранной валюты в рубли;
  • снижение процентной ставки.

С 1 января 2009 года начала действовать программа финансовой помощи ипотечным

Если взятый вами ипотечный кредит стало трудно возвращать — например, из-за снижения заработка или потери работы — самое время обращаться в банк с просьбой о его реструктуризации.

Это интересно:  Ипотека в ДельтаКредит банке - валютная, рефинансирование, 2019 год

Средства, выделенные для этого из федерального бюджета, будут использоваться через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В последний день старого года агентство обнародовало все необходимые документы, определяющие порядок оказания такой помощи. Так, утверждены правила и стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, подготовлены типовые соглашения АИЖК с банками-кредиторами и «рыбы» договоров с заемщиками, пишет «Российская Газета»

Как будут помогать заемщикам?

После подачи заявления о реструктуризации кредита при принятии положительного решения заемщику на год будут уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. Уменьшение будет индивидуальным, при этом ежемесячный платеж должен составлять не менее 500 рублей, но может доходить и до половины первоначального размера, рассчитанного банком до реструктуризации.

В любом случае через 12 месяцев финансовой «передышки» им придется «недоплаченные» деньги возвращать, причем с процентами.

Как возрастут платежи после годовой отсрочки?

Опять же АИЖК предлагает три варианта. Первый: по истечении льготного периода восстанавливается первоначальный размер платежа, но пропорционально увеличивается срок погашения кредита, чтобы заемщик вернул все недоплаты. Второй: ежемесячный платеж рассчитывается больше первоначального, увеличившись в такой мере, чтобы общий срок погашения кредита остался прежним. Наконец, третий, смешанный способ: постепенное, плавное увеличение платежа по истечении льготного периода с необходимым продлением срока погашения кредита. Конкретный график будет зависеть от финансового положения и пожеланий заемщика — об этом придется договариваться с банком-кредитором или агентством (если оно выкупит ваш кредит).

Куда обращаться за помощью?

Заявление на реструктуризацию подается в банк, выдавший кредит, а если он откажет — можно обратиться прямиком в АИЖК. Такое заявление можно подать в любой момент в течение 2009 года — и, соответственно, при положительном решении платить по новому графику в течение последующих 12 месяцев.

условия предоставления помощи

1 Сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом платежа по кредиту должна быть меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума в конкретном регионе. При этом совокупный доход упал более чем на 50 процентов из-за изменения условий труда заемщика (например, его увольнения или введения на его предприятии неполного рабочего времени, оформления отпуска без сохранения зар платы).

2 Заложенная по ипотеке квартира должна быть куплена до 1 декабря 2008 года. При этом она должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех проживающих вместе с ним (зарегистрированных на этой жилплощади) членов семьи. Не допускается, чтобы кто-то из семьи имел другую жилплощадь — ни в частной соб ственности, ни по социальному найму.

3 У семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дача, машина, гараж) или сбережений (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады), которые можно было бы использовать для возвращения кредита банку.

4 Размер приобретенного по ипотеке жилья должен составлять: для одного человека — не более 45 кв. метров; для двоих — не более 30 кв. метров на человека; для семьи из трех человек и больше — максимум 25 «квадратов» на каждого.

Для сельских домов метраж побольше: максимум 70 кв. метров на одного; по 50 кв. метров — для двоих (на каждого); по 40 метров — на каждого для семьи из трех человек и более.

5 Размер ипотечного кредита также лимитируется. Для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Краснодарского края, Ханты-Мансийского АО, Тюменской области и Ямало-Ненецкого АО максимальная сумма займа — 8 млн рублей; для Камчатки, республик Коми и Саха (Якутия), Магаданской, Сахалинской, Самарской, Свердловской областей, Красноярского, Пермского, Хабаровского краев — 5,7 млн рублей. Для остальной территории страны (включая Ленинградскую область) — 4 млн рублей.

Документы, прилагаемые к заявлению на реструктуризацию кредита

1. Копии паспортов заемщика и членов семьи с регистрацией в заложенной квартире.

— справка по форме 2-НДФЛ за 2008 и все месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи заявления;

— заверенная работодателем копия приказа об изменении условий труда и размера зарплаты.

— справка из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного с указанием размера пособия по безработице;

4. Справка из территориального отделения Пенсионного фонда о размере пенсионных выплат (для пенсионеров).

5. Справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки всех работающих членов семьи.

6. Копия свидетельства о браке (разводе) и брачного договора (при наличии).

7. Копия платежного графика по ипотечному кредиту.

При положительном решении о реструктуризации также понадобятся

1. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями.

2. Копия платежного графика по кредитному договору.

3. Копия договора об ипотеке.

4. Копия договора приобретения жилого помещения — предмета ипотеки.

5. Копии договоров страхования по ипотечному кредиту.

6. Подтверждение из страховой компании об уплате страховых платежей.

7. Копия финансового лицевого счета с реестром платежей за жилье — предмет ипотеки.

8. Заключение оценщика об изменении стоимости заложенного жилья.

9. Выписки из ЕГРП о зарегистрированных правах заемщика и членов семьи на недвижимое имущество и возможных обременениях на него.

10. Справки от кредиторов об имеющихся иных кредитах у заемщика и членов семьи (суммы, графики погашения, сведения о платежах).

Банкам станет легче продавать квартиры должников

В самом конце 2008 года Госдума приняла поправки в Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым ипотечные банки смогут продавать квартиры должников, не дожидаясь решения суда.

Правда, такая продажа должна осуществляться «по обоюдному согласию» банка и заемщика.

С точки зрения банкиров, поправка очень нужна: ведь в условиях кризиса проблемы возникают у многих заемщиков. В то же время до сих пор система ипотечного залога работала плохо — для выселения задолжавшей семьи приходилось ждать решения суда, а оно нередко затягивалось.

В то же время даже активные сторонники развития ипотеки считают введение жестких мер к должникам преждевременными.

С одной стороны, государство протягивает руку помощи заемщикам, оказавшимся в финансовой «яме». А с другой — облегчает банкам процесс их выдворения из заложенного жилья. Но ведь никто не мешает и сегодня при необходимости банку и должнику «обоюдно» договариваться о продаже квартиры. Если же закон одобрит Совет Федерации и подпишет президент, банки смогут гораздо активнее «давить» на нерадивых клиентов.

Статья написана по материалам сайтов: zacreditovan.ru, ipotekar.guru, kredit-online.ru, www.aif.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий