Рефинансирование ипотеки — в Сбербанке, в ВТБ 24, в Россельхозбанке, валютной 2019 год

Частым вопросом граждан является рефинансирование ипотеки в ВТБ, если ипотека взята в Сбербанке. Сегодня программы ипотечного кредитования в России пользуются большой востребованностью, так как для многих являются единственной возможностью улучшить свои жилищные условия. Но в связи с тем, что ипотечное кредитование предоставляется на продолжительный срок, внешние условия – процентная ставка, курс валют, уровень доходов заемщика и прочее – в процессе погашения кредита часто меняются.

По этой причине многие держатели ипотеки задумываются о вопросе ее перекредитования, чаще всего в рамках услуг двух наиболее востребованных российских банков, и осуществляют рефинансирование ипотеки в ВТБ, если ипотека взята в Сбербанке, и наоборот.

С недавних пор отечественные банки начали разрабатывать программы рефинансирования, позволяющие пересматривать условия кредитования. Новый договор может изменять процентную ставку на более низкую, увеличивать срок выплаты кредита, изменять график погашения платежей на более удобный и другое.

Программа рефинансирования любого банка ставит своей целью помощь клиенту в погашении им кредита или задолженности по нему. Если жилищный кредит оформлялся достаточно давно, то клиента в новом банке привлечет более низкая процентная ставка выплат.

Если же ипотека была взята недавно и на относительно короткий срок, но клиент осознал, что погашать его на первоначальных условиях ему будет обременительно, то программа рефинансирования при переходе в другой банк поможет изменить график платежей, удлинив его, и тем самым уменьшив ежемесячный размер обязательных выплат.

Воспользовавшись услугой перекредитования после перевода в новый банк, клиенты получают возможность снизить уровень ежемесячных выплат за счет увеличения общего срока платежа. Особенно полезной данная услуга становится для тех, кто оформлял ипотеку достаточно давно и по сравнительно высоким, по меркам сегодняшних банков, ставкам.

Чтобы стать участником программы рефинансирования и получить возможность пересмотра условий кредита, нужно соблюдать типичные условия: вовремя вносить платежи и соблюдать правила договора. После получения согласия от нового банка им погашается ваш старый кредит в первичной финансовой организации и вы начинаете вносить ежемесячные платежи уже по новому, улучшенному договору.

Для того чтобы определить, насколько выгодным будет для вас получение рефинансирования ипотеки со Сбербанка в ВТБ, отметьте для себя несколько важных критериев:

  1. Предлагаемый новый процент по кредиту должен быть как минимум на несколько пунктов ниже, чем по текущему ипотечному договору.
  2. Должна снизиться сумма общей переплаты.
  3. График ежемесячных платежей должен быть удобным и подходящим для вас.

Если перечисленные пункты соответствуют вашим потребностям, можете обращаться в новый банк.

Рефинансирование жилищных кредитов Сбербанка в ВТБ 24 принесет наибольшую выгоду тем, кто несколько лет назад брал ипотеку по гораздо более высокой ставке, или тем, у кого имеются несколько краткосрочных непогашенных либо просроченных займов.

Еще несколько лет назад процентная ставка на оформление жилищного кредита в Сбербанке колебалась на уровне 15% и была доступна лишь заемщикам, получавшим зарплату в Сбербанке. Остальным же приходилось оформлять кредиты под куда более высокий процент (вплоть до 18-20%).

Однако уже в 2017 году ситуация изменилась и процентная ставка упала до 12,5%. Это повлияло на разработку программы рефинансирования в ВТБ, решившего заняться перекредитованием ипотеки Сбербанка, и сразу заинтересовало клиентов – данной услугой поспешили воспользоваться достаточно большое число сбербанковских заемщиков.

ВТБ рассматривает практически все заявки на рефинансирование ипотеки от физических лиц. Положительное решение выдается индивидуально. Если вы соответствуете всем положенным требованиям, ВТБ сразу же выплачивает непогашенный долг первоначальному банку, а вам предоставляет новую, улучшенную программу. Удобным является то, что заявку можно подать в режиме онлайн через интернет, на странице официального сайта организации.

Для первоначальной заявки соискателю необходимо представить следующие документы.

  1. Анкету-заявление.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Декларацию о налогах за последний год.
  4. Справку с места работы.
  5. Сведения о доходах.
  6. СНИЛС.
  7. Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).
  8. Выписку из Сбербанка, информирующую об общем остатке кредита.

ВТБ 24 также может потребовать от потенциального клиента и другие, дополнительные, документы или отказать соискателю в кредите без объяснения причин. Главные причины отказа традиционны – недостающая платежеспособность, подозрительная кредитная история, малый стаж на последнем месте работы или же за прошедшие 5 лет. Еще один недостаток: ВТБ может потребовать обязательной покупки полиса страхования, при этом подлежать страхованию может как здоровье и жизнь клиента, так и кредитуемая залоговая недвижимость (от намеренной порчи, пожара, катаклизмов и пр.).

Отправить заявку на участие в программе рефинансирования ВТБ можно как через интернет, так и при личном посещении одного из филиалов организации. Если положительный ответ будет получен, следующим вашим шагом будет обращение в оценочную компанию с целью получения заключения о текущей стоимости вашей залоговой недвижимости. Заключение также предоставляется в банк на рассмотрение.

После одобрения всех представленных документов банк перечисляет деньги на счет финансовой организации, с которой вы первоначально заключали договор. В течение нескольких дней вам останется лишь обратиться туда за справкой о полном погашении задолженности и отсутствии к вам каких-либо претензий.

Согласно отзывам тех, кто уже воспользовался предложением ВТБ по переводу ипотеки Сбербанка, большинство отозвались об услуге положительно, в первую очередь отметив предоставляемые банком лояльные условия, которые позволили снизить ежемесячную финансовую нагрузку и решили многочисленные финансовые проблемы, возникшие в процессе погашения кредита.

Рефинансирование ипотеки, взятой в одном банке, в большинстве случаев оформить в той же организации нельзя. Таким образом, если пользователь оформлял кредит в ВТБ 24, то для пересмотра этого кредита он должен обратиться к другому кредитору, например в Сбербанк. Перед этим необходимо рассмотреть, насколько выгоден Сбербанк по сравнению с ВТБ 24.

В течение всего 2017 года ВТБ предлагал клиентам выгодную процентную ставку на жилищные кредиты, составлявшую около 9,5%, но в конце года данная акция закончилась. Потому выгода от перевода ипотеки в Сбербанке ВТБ 24 сегодня наблюдается лишь в случае, когда данное рефинансирование было произведено до 2017 года, при ставке от 13,5% и выше. Во многих других случаях рефинансирование в Сбербанке сегодня может принести держателям ипотеки достаточно большое количество выгод.

Перечислим преимущества программы рефинансирования Сбербанка:

  1. Возможность совместить жилищный кредит с иными видами займов, в том числе и пластиковыми кредитными картами, в одно долговое обязательство.
  2. Уменьшение обязательной периодической нагрузки снижением ежемесячного платежа.
  3. Повышение удобства в обслуживании двух или более займов – объединенный кредит оплачивается единым платежом и одной датой.
  4. Для того чтобы перекредитоваться c ипотеки ВТБ 24 в Сбербанке, держателю не требуется согласие первоначального кредитора.
  5. Не потребуется представление справки об остаточной задолженности.
  6. Возможность перевести ипотеку с изменением первоначальной валюты кредита, в том числе перевод долларового кредита в рублевый.

Требования к возможным заемщикам традиционны: нужно будет подтвердить гражданство РФ, собственный возраст (от 21 года), рабочий стаж (не менее 6 месяцев на текущем месте работы). Вероятные отказы по перекредитованию имеют причины, типичные для основной массы всех остальных банков: невысокая платежеспособность, нехорошая кредитная ситуация, неудовлетворительный рабочий стаж, не так давно произошедшее увольнение.

Перевод ипотеки в Сбербанк во многих случаях поможет облегчить жизнь заемщику и решить достаточно большое количество проблем, в первую очередь за счет возможности увеличения срока кредитования и снижения размера ежемесячных выплат.

Многим заемщиками, особенно в период экономического кризиса, как нельзя более действенной помощью станет возможность изменить валюту кредита. Для людей со сниженным уровнем материального достатка, имеющих несколько займов, оптимальным вариантом станет переоформление нескольких кредитных договоров в один.

Это интересно:  Минимальная сумма ипотечного кредита (ипотеки) - в Сбербанке, какая, под материнский капитал , в Россельхозбанке, в ВТБ 24 2019 год

В текущем году программы рефинансирования жилищных кредитов разрабатывают почти все ведущие финансовые учреждения, но, по мнению большинства, в том числе профессионалов, ипотечное кредитование Сбербанка предлагает наиболее интересные процентные ставки на умеренных условиях при предельной оперативности в ходе переоформления жилищно-кредитных займов.

Видео про рефинансирование в Сбербанке:

Из-за резкого понижения курса национальной валюты по отношению к доллару у многих возникли трудности с внесением ежемесячных плат по ипотеке, полученную ранее. Большинство банков заинтересовано в возврате средств, и поэтому идут на уступки своим клиентам, пересматривая и изменяя условия кредитных договоров, делая перерасчёт долга в рубли.

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке.

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке. Рефинансирование валютной ипотеки в рубли-отличный выход для заемщика из ситуации, когда возрастает риск невозврата средств.

Рефинансирование представляет собой получение займа в другом банке с целью погасить первоначальный.

Новый кредит представляется для заемщика на более приемлемых условиях по:

  • сроку кредитования;
  • размеру процентной ставки;
  • размеру ежемесячного платежа.

На практике не всегда программа рефинансирования оправдывает надежды клиента. Банков, готовых предоставить такую услугу, совсем немного.

Клиент, оказавшийся в затруднительном положении из-за внезапного изменения ситуации с валютным займом, вынужден обращаться к банку-кредитору для поиска выгодных для обеих сторон соглашения условий дальнейшего взаимодействия. Многие крупные банки идут на уступки своим клиентам и осуществляют пересчет валютной ипотеки в рубли. В их числе:

Процедура пересчета валютного займа в рублевый для банка убыточна.

Процедура рефинансирования кредита включает в себя:

  1. подачу заявки потенциальному кредитору;
  2. рассмотрение документов клиента, принятие решения о предоставлении займа или об отказе в этом;
  3. заключение договора и оформление сопутствующих документов, например, залог и страхование;
  4. перечисление средств в счет оплаты ипотеки первоначальному кредитору.

Минусом рефинансирования валютной ипотеки является необходимость полностью проходить процедуру проверки, аналогичную той, которая имела место при ее получении.

Новый банк-кредитор тщательно оценит финансовую состоятельность клиента, его прошлый опыт кредитования, данные кредитной истории, имеющееся в собственности имущество. Заемщику вновь предстоит собрать все документы для программы перекредитования, потратить время на ожидание решения банка.

Обязательно должен быть оформлен залог на недвижимость, ипотека по которой рефинансируется. Для этого банку должно быть представлено заключение об оценке жилья на дату подачи заявки. Необходимо учитывать факт того, что прежний банк снимет обременения на объект залога только тогда, когда сумма ипотеки будет полностью погашена и договор закрыт. При этом банк, предоставивший рефинансирование, на этот момент еще не будет обладать правами на залоговое жилье.

Для того, чтобы минимизировать финансовые риски, на период отсутствия обеспечения обязательств по новому займу новый кредитор может установить повышенный процент по нему. После надлежащего оформления залога вступит в действие выгодная для клиента ставка. Важным условием рефинансирования валютной ипотеки является согласие первого кредитора.

Многие валютные заемщики обращаются с требованиями к банкам-кредиторам о пересчете ипотеки по курсу доллара, актуальному на день подписания договора. Например, валютные ипотечники Райффайзенбанка, проводившие акцию протеста из-за отказа банка удовлетворить такие претензии. Райффайзенбанк устанавливает свои условия перерасчета. Он возможен путем:

  • Оформления нового целевого кредита. Его сумма ограничена остатком задолженности по первому займу. При этом валютное обязательство конвертируется в рублевое по внутреннему курсу банка, действующему для продажи.
  • Изменение условий прежнего.

Процент при реструктуризации устанавливается в диапазоне 8.25 — 9.75 %.

Каждое обращение клиента с просьбой произвести перерасчет валютной ипотеки рассматривается индивидуально. Заемщику следует учитывать, что сумма после перерасчета в рубли будет зафиксирована, и динамика курса валют уже не будет иметь значения. Перерасчет производится по курсу, рекомендованному ЦБ РФ или по внутреннему курсу банка, что влечет в обоих ситуациях удорожание кредита.

Некоторые заемщики, получив отказ банка пересчитать валютный ипотечный кредит в рубли, пытаются решить проблему через суд. Показательным в этом смысле выглядит решение Пушкинского городского суда по пересчету валютной ипотеки от 04.02.2015. Заемщица потребовала от кредитора произвести конвертацию ее займа по стоимости валюты, действовавшей на дату подписания договора. Пушкинский суд удовлетворил требование.

Однако позже 29.06.2015 вышестоящим Московским областным судом этот вердикт отменен по той причине, что резкие скачки курс валюты не являются непредвиденными, и клиент должен предполагать их, принимая решение воспользоваться валютным займом. Для внесения ясности в вопрос пересчета валютных займов Верховный Суд РФ опубликовал свое мнение в Обзоре судебной практики №1 за 2017, где признал необоснованными требования заемщиков о конвертации валютного кредита в рублевый по курсу валюты на дату его получения. Его позиция сводится к следующему:

  • Риски внезапного роста и падения стоимости доллара или евро заемщик берет на себя, принимая решение оформить валютный займ.
  • Перерасчет ипотеки по ранее действовавшему курсу означает возврат суммы займа не в полном объёме, и нарушение прав кредитора.

Как валютную ипотеку перевести в рублевую? Прежде необходимо выяснить, допускает ли банк-кредитор конвертацию валюты кредита, и если да, то на каких условиях. Государство оказывает поддержку заемщикам, испытывающим серьезные трудности с выплатой валютной ипотеки. Постановлением Правительства утверждены меры такой поддержки. Чтобы воспользоваться ею, необходимо соблюдение условий:

  • заемщик или созаемщики должны иметь гражданство РФ;
  • обязательно наличие более одного несовершеннолетнего ребенка или взятых под опеку детей, детей-инвалидов;
  • если установлена инвалидность самому заемщику;
  • клиенты являются ветеранами войны или содержат на иждивении лиц, младше 24 лет, обучающихся по очной форме в ВУЗах;
  • существенные изменения произошли в платежеспособности клиента. Необходимо учитывать, что после выплаты периодического платежа сумма дохода на одного члена семьи не более двух величин прожиточного минимума.
  • обязательство должно быть обеспечено залогом жилья, расположенного на территории страны;
  • учтены требования по площади залогового жилья;
  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем клиента;
  • ипотечный договор должен действовать не меньше года на момент обращения за пересчетом долга.

В порядке перерасчета ипотеки может быть заключено новое кредитное соглашение, может быть изменено прежнее путем подписания об этом дополнительного соглашения.

Центральный Банк (ЦБ РФ) в своем письме предлагает банковским структурам производить перерасчет валютных долгов по курсу доллара 39.38 руб.

Кредиты стали привычным делом, представить сейчас жизнь без них невозможно. К сожалению не всегда взятый кредит оказывается оптимальным по условиям. Или просто по каким-то причинам выплачивать дальше становится слишком тяжело. Выход виднеется в рефинансирование кредита в Россельхозбанке для физических лиц.

Остается найти подходящее финансовое учреждение (Россельхоз), подать соответствующую заявку вместе с подготовленным пакетом документов. Когда выбранный банк сочтет вас благонадежным, ваши долги в предыдущем банке будут погашены. Вместо этого оформится новый кредит по оптимальным условиям.

Рсхб предлагает новым клиентам довольно простые условия по рефинансированию:

  • Физлицо может рефинансировать имеющиеся займы в одном или сразу в нескольких других банках;
  • Общая сумма при этом составляет: у займа без обеспечения – 750 тысяч рублей, с обеспечением до одного миллиона;
  • Новая ссуда выдается до 60 месяцев.

Россельхоз обычно не требует обеспечения при перекредитовании займов. Разве что если благонадежность клиента остается под вопросом. Обеспечение потребуется, если ссуда в стороннем учреждении выдана под поручительство или под имущественный залог.

Это интересно:  Ипотека в ОТП банке: условия, ставка, калькулятор 2019 год

Как и при оформлении обычного займа, в расчет берется доходы клиента, от этого зависит максимальный размер займа для рефинансирования.

Почему Россельхозбанк? Перекредитование в означенном банке дает человеку такие преимущества:

  • Клиент самостоятельно выбирает систему расчета – аннуитетную, дифференцированную. Не хочет озаботиться об этом, банк предлагает систему расчета, которая будет наиболее выгодна клиенту;
  • Средства рефинансирования выдаются в валюте, в которой был оформлен изначальный займ.

Процентная ставка перекредитования зависит от многих факторов. Рассмотрим вопрос несколько подробнее.

Минимальная величина 20.9 процентов дается, если срок кредита 12 месяцев, оформляется ссуда под залог, поручительство сторонних лиц. Когда срок кредита вырастает до 3 лет, ставка увеличивается на 1 процент, увеличении срока до 5 лет, ставка также вырастает еще на 1 %.

Если же займ оформляется без обеспечения, то минимальная ставка в этом случае выше, чем описано выше – 22.9 процента, это если срок займа до 1 года. При увеличении срока до 3-х и до 5-ти лет ставка также увеличивается на один процент соответствующе по каждому сроку.

  • Для тех, кто отказывается страховать свою жизнь и здоровье, то для таких клиентов ставка может быть увеличена еще на 4.5 процента;
  • Если кредитуемый не сможет подтвердить целевое использование займа, то для него она увеличится на 2 процента, и то при обеспеченном займе, без него же увеличение будет на 3 процента;

Но есть и бонусы в виде уменьшения ставки. Она дается для следующих категорий клиентов:

  • Бюджетникам ставка снижена на 3 процента;
  • Участникам зарплатных проектов банка, она уменьшается еще на 5 процентов;
  • Если же вы имеете идеальную с точки зрения учреждения кредитную историю, то можете рассчитывать на 7 процентов снижения базовой ставки.

Необходимо знать, что под данную программу попадают не все кредиты, взятые в сторонних банках. РСХБ выставляет следующие требования к ссудам для рефинансирования:

  • Перекредитованию в Россельхозе попадают лишь потребительские кредиты;
  • У клиента подавшего заявку в Россельхозбанк на рефинансирование кредитов других банков, должна быть положительная кредитная история;
  • На момент подачи заявки по кредиту, который подлежит рефинансированию, должно пройти не менее 12 месяцев с момента первого платежа;
  • Кредиты с просроченными платежами, реструктуризации не подлежат. Поэтому сначала необходимо оплатить все имеющиеся долги;
  • Если на рефинансирование подаются сразу несколько кредитов, то оно проводится по каждому займу отдельно.

На официальном сайте, можно заполнить онлайн-заявку на рефинансирование вашего кредита. Для этого потребуется указать:

  1. Выбрать удобный для Вас филиал Банка;
  2. Указать Ф.И.О;
  3. Дату рождения;
  4. Номер мобильного телефона;
  5. Электронную почту;
  6. Сумму денег, которая вам нужна;
  7. Срок займа;
  8. Кликнуть на кнопку подать заявку.

К заемщикам, подавшим заявку, предъявляются следующие требования:

  • Гражданство РФ с постоянной пропиской в регионе выдачи кредита;
  • На момент подписания соглашения кредитуемый должен иметь возраст 23 года, а на время окончания – не более 65 лет;
  • Общий стаж у него должен быть не менее 1 года, из которых на последнем месте 6 месяцев. Если же клиент является участником зарплатного проекта банка, то требования к работе на последнем месте уменьшены, достаточно и трех месяцев.

Кредитной организацией учитываются любые доходы клиента, включая и неофициальные. В помощь можно пригласить и созаемщиков, чьи доходы будут учтены при расчетных операциях. В качестве последних могут выступать члены семьи, другие родственники и посторонние люди. От них требуется только добровольное согласие на совместную ответственность по выплате займа.

Пенсионеры также могут рассчитывать на рефинансирование своих кредитных долгов в Россельхозе, особенно если они работают.

Те, кто подают заявку рефинансирования своих долгов, должны вместе с ней подать следующие документы:

  • Документ для идентификации;
  • Все справки об источниках дохода;
  • Кредитный договор с другим банком;
  • Справку об оставшемся долге;
  • Если есть залоговое имущество или поручители, то документы на залог и аналогичные бумаги от последних.

Для того чтобы воспользоваться калькулятором онлайн, следует выполнить ряд пошаговых действий описанных ниже:

  1. Перейти на официальный сайт;
  2. Указать сумму, которую хотите взять;
  3. Срок;
  4. Среднемесячный доход;
  5. Один из способов погашения (Аннуитетный или Дифференцированный платеж).

Для более точного расчета процентной ставки нужно указать:

  • являетесь ли зарплатным клиентом;
  • работником бюджетной организации;
  • предоставляете ли документы;
  • есть ли страхование здоровья и жизни заемщика
  • являетесь ли «надежным» клиентом

Выше перечисленный список параметров калькулятора, влияет на размер процентной ставки. Поэтому следует, указывать максимально точную информацию для получения лучших условий от банка.

Рефинансирование ипотечного кредита

Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.

Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.

Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки. В 2019 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.

Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.

Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.

В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:

Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.

Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются. В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.

В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.

Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.

По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.

К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.

Это интересно:  Госпошлина при покупке квартиры -, кто должен, размер, сколько стоит, кто оплачивает, в ипотеку, сумма, стоимость, сколько составляет 2019 год

Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.

А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.

Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.

В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2019 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.

В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.

Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.

Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода. Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.

Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.

  1. Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
    • ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
    • копия закладной на жилье;
    • справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
    • справка об уступки прав требования по первичному договору.
  2. Анкета и паспорт заявителя.
  3. Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
  4. Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).

Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.

Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2019 году, к примеру, это происходит так:

  1. Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
  2. Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
  3. В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
  4. Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
  5. Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.

Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.

В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:

  • старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
  • граждан РФ, имеющих прописку;
  • с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.

Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.

А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:

  1. Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
  2. Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
  3. Кредитный период — от 5 до 25 лет.
  4. Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
  5. При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
  6. В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.

В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.

В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.

Статья написана по материалам сайтов: sberbank-site.ru, ipoteka.finance, rosselkhozbank24.ru, baikalinvestbank-24.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий