Страхование приобретаемого жилья при ипотеке: стоимость и другие нюансы процедуры 2019 год

Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

Когда человек впервые сталкивается с оформлением ипотеки, у него возникает множество вопросов. При этом иногда очень трудно доверять финансовым организациям, потому что они тоже хотят получить выгоду от сделки. Часто они предлагают заемщикам оформить страховку квартиры за дополнительную плату. Поэтому перед заключением договора стоит разобраться, зачем нужна эта услуга и сколько она будет стоить.

Поскольку ипотечный договор предполагает низкую процентную ставку и длительное сотрудничество заемщика и кредитора, последний старается минимизировать риски, связанные со здоровьем и состоянием залогового имущества клиентов. Для этого они предлагают оформить страховку на квартиру, находящуюся в ипотеке. Помимо этого заемщикам предлагаются услуги по страхованию жизни и здоровья. Чаще всего эти процедуры являются обязательными для человека, желающего взять ипотеку.

Интересно! Если клиент выбирает жилье на вторичном рынке, он должен застраховать его минимум на 3 года. В течение этого времени считается действительной сделка с недвижимостью и ее можно оспорить.

Иногда банки дают своим клиентам возможность выбрать, нужна ли им страховка жилья или нет. Однако в этом случае при отсутствии страхования ипотека предоставляется под более высокий процент.

Каждая финансовая организация вправе самостоятельно выбирать, какие именно ситуации будут покрываться страховкой. Чаще всего в услугу включены следующие риски:

  • потеря заемщиком собственности на жилье;
  • возможный ущерб имуществу, причиненный собственником или другими лицами;
  • последствия, возникающие при совершении деликта;
  • порча недвижимости вследствие природного катаклизма или теракта.

Банки сотрудничают с различными страховыми компаниями, поэтому договор может заключаться либо в самой финансовой организации, в одной из подобных фирм. Первый вариант гораздо удобнее для клиента, поэтому банки стараются размещать в своих филиалах представительства компаний-страховщиков.

Важным моментом является наличие аккредитации у таких компаний. Заемщик имеет право самостоятельно выбирать страховую фирму, но если она не будет аккредитована в банке, где он оформляет ипотеку, наличие такой страховки не будет учтено.

Каждая компания может самостоятельно решает, сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке. Также в разных страховых требуют подготовить различные документы для оформления услуги. Чаще всего список бумаг выглядит следующим образом:

  • договор купли-продажи;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • оригинал и копия военного билета, если имеется;
  • заявление на оформление страховки;
  • аналогичные бумаги и сведения от созаемщиков;
  • справка, подтверждающая право собственности на жилье;
  • документ об оценке квартиры;
  • договор об ипотечном кредитовании;
  • справка из банка о стоимости кредита.

Стоит знать! Компания выдает клиентам страховой полис после поступления на счет первой выплаты. Обычно она равна сумме, насчитанной за год.

Стоимость данной услуги зависит от пакета услуг, который предлагают страховые компании. Обычно, если страхование включает в себя все основные риски, то его цена варьируется от 0,5 до 2,5% от стоимости ипотеки.

Отличается от других финансовых организаций страхование жилья при ипотеке в Сбербанке. Здесь цена страхового полиса будет в первую очередь зависеть от остатка долга по ипотечному кредиту, если он был выдан в данном банке.

Также существуют страховые, которые предлагают клиентам самостоятельно выбрать возможные риски, от которых они хотели бы застраховать свою недвижимость. Однако в этом случае данная услуга будет стоить дороже, чем приобретение одного пакета, включающего сразу несколько страховых случаев.

Помимо этого итоговая стоимость будет зависеть от данных заемщика. Молодые клиенты, имеющие постоянную и официальную работу и внушающие доверие, имеют преимущества в данном вопросе, по сравнению с людьми предпенсионного возраста с нестабильным заработком.

Для заемщиков существует несколько вариантов, благодаря которым они получают возможность потратить на страхование меньшую сумму денег:

  1. Тщательное исследование рынка страхования недвижимости и выбор наиболее дешевого варианта.
  2. Покупка минимального пакета услуг, который необходим по условиям кредитования в выбранном банке.
  3. Некоторые страховые фирмы предусматривают систему скидок для постоянных и положительных клиентов. В этом случае полис страхования будет дешеветь с каждым годом пользования.

Рекомендация! Не стоит верить любой рекламе страховых фирм, предлагающих выгодные цены. При выборе компании необходимо ориентироваться на ее надежность.

Потенциальным заемщикам, которые планируют покупку квартиры в ипотеку, стоит заранее разобраться во всех тонкостях и нюансах страхования имущества. Каждый случай уникален и индивидуален, поэтому за помощью и ответами на интересующие вопросы можно обратиться к специалистам.

Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

Зачем страховать квартиру и свою жизнь, если берешь ипотеку? Лишние досадные траты, которые навязывает банк – действительно ли они важны или это уловка кредитора? Этот вопрос волнует каждого заемщика. Чтобы подобрать подходящую ипотечную программу и свести к минимуму расходы, стоит разобраться, зачем вам нужны страховки.

Ипотека – долгосрочный кредит. За 20 – 30 лет могут возникнуть разные обстоятельства, которые влекут порчу имущества. Это может быть пожар, потопление, стихийные бедствия, вандализм и т. д. Банк берет в залог квартиру, которая должна оставаться в хорошем состоянии весь период кредитования. Если вдруг, вы не сможете расплатиться по кредиту, квартиру выставят на продажу, соответственно, ее оценочная и рыночная стоимость не должна упасть. Если с домом что-либо случится, то страховая компания покроет расходы. Страхование ипотечной квартиры – обязательное условие. По закону залоговое имущество должно быть застраховано. От этого вида страхования вы не имеете право отказаться.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности, которое предлагает банк своим клиентам, необязательно. Но, по статистике, уровень смертности среди людей трудоспособного возраста (30 – 45 лет) сильно возрос. От инсультов и инфарктов неожиданно уходят из жизни именно те мужчины, которые работают много и составляют львиную долю клиентов банков. Поэтому банк настоятельно рекомендует заемщику застраховать свою жизнь. Это, в первую очередь, забота о семье заемщика. С таким темпом жизни, без выходных и ненормированным рабочим днем, люди не находят времени позаботиться о своем здоровье.

По закону наследникам переходит не только имущество покойного, но и его долги. Если случится несчастье, смерть, то страховая компания возместит ипотеку. Требование банков направлено на уменьшение материальных рисков для семьи, которая останется после смерти заемщика.

Застраховать дом можно в любой страховой компании. Для вас главное, чтобы она была надежной, и вы смогли получить страховку в срок, без лишних преград. Банки могут предложить вам список таких компаний из числа надежных. Хотя, в 2017 – 2018 году требования к страховым компаниям ужесточились, чтобы деньги людей не пропадали. За нарушение закона страховые компании, в лице своих руководителей несут уголовную ответственность.

Банки, в свою очередь, предлагают ипотеку по более низкой процентной ставке. Например, если вы откажетесь от всех видов страхования (кроме обязательной страховки квартиры), процентная ставка станет выше на 3%. Это максимальная планка.

Страховать недвижимость можно не больше чем на 50 лет. При ипотеке вы должны застраховать квартиру сразу после ее оценки.

Срок выбираете вместе с банком. Некоторые кредиторы требуют страховку на весь ипотечный срок, другие – на первые 3 года.

Помните! Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, то лучше застраховать жилье на весь срок кредитования. По закону, бывшие хозяева дома (или другие заинтересованные лица, о которых вы не знали) могут подать иск в суд и претендовать на возврат квартиры.

Итак, если вы абсолютно уверены в «чистоте» истории квартиры, то можете страховать на 3 года. Если страховка недвижимости входит в ваши планы, то можно застраховать ее на время периода платежей или на 50 лет (это максимум).

Банки часто настоятельно требуют этот вид страхования. Причем стимулом для оформления является понижение процентной ставки. Например, каждый вид страхования (обычно 3 вида) снижает % на 0,5 – 1 пунктов. Получается, что после подсчетов вы сами определите, выгодно ли вам оформлять полный пакет.

На ваше решение могут повлиять:

  • состояние вашего здоровья;
  • осторожность и любовь к безопасности;
  • положение на работе, если она связана с рисками;
  • возраст. Если к концу платежей по ипотеке вы перейдете в пенсионный возраст, то нужно учесть связанные с этим материальные потери;
  • риски, от которых вы хотели бы избавить своих близких – будущих наследников, в случае несчастного случая. Жизнь в России настолько непредсказуема, что обезопасить себя и родных никогда не помешает.

Чтобы наглядно представить схему страхования, рассмотрим пример:

В Новосибирске Понкратов В. Н., 1974 года рождения, хочет взять ипотеку в Сбербанке под залог квартиры, в размере 3 млн. руб. Он решил застраховать только жилье в Ингосстрахе.

По условиям Сбербанка, сумма страхования должна составлять 3 млн. руб.

Страхование риска порчи квартиры (залога) составит 5400 руб.

Если мужчина захочет добавить дополнительные услуги – страховку ремонта, отделки квартиры, гражданскую ответственность перед соседями (если сам зальет чужую квартиру или замкнет проводку), то полис будет стоить 9800 руб.

Это интересно:  Ипотека в году последние новости и прогнозы экспертов 2019 год

Если страховать еще и жизнь, утрату трудоспособности, то сумма взносов возрастет до 26 тыс. руб.

Житель Новосибирска, 1974 года рождения, с супругой 1984 года рождения (созаемщицей), хотят взять ипотеку в 3 млн. руб. в ЮниКредит Банке. Созаемщица будет вносить 40% платежей. Эта организация, так же, требует страховать квартиру на сумму кредита.

По условиям банка должны быть застрахованы:

  • залоговая недвижимость (квартира) – от риска порчи. Полис будет стоить 3200 руб.;
  • страхование жизни и утраты трудоспособности (не обязательно) – 7500 руб.;
  • риск потери права собственности на жилье (не обязательно) – 2500 руб.

Итого полный пакет составит около 14 тыс. руб.

Помните! При страховании для банков рассрочки платежей нет. Сумма за страховой полис вносится единовременно.

Разница при страховании ипотечного кредита для банков только в пакете рисков. Для каждого банка требуются различные наборы страховок.

Важно! С каждым годом сумма покрытия будет уменьшаться пропорционально сумме займа. Это значит, что когда вам останется 1 млн. руб. от «тела» кредита, то в ситуации страхового случая, компания вам покроет не больше 1 млн. руб. убытка.

Вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором на сайтах страховых компаний, но ваши подсчеты будут абстрактными. Точные суммы взноса за полис можно узнать только в офисе страховой компании, после предоставления:

  • информации по ипотеке;
  • квартире:
  • оценочной стоимости;
  • требованиям банка;
  • пакету программы, которую вы выбрали;
  • на стоимость страховки повлияют и состояние здания, район местоположения многоэтажного дома, вторичность жилья, где находится квартира – в достроенном доме или оформляли ДДУ.

Кроме того, что есть риск порчи залоговой недвижимости, несчастных случаев, травм или смерти заемщика, существует и риск, что, право на собственность можно утратить. Чтобы застраховать себя от возможности потерять права на квартиру или дом, создано титульное страхование.

Рынок недвижимости со стороны закона остается незащищенной зоной. Если застройщик, его инвесторы, управляющая компания не провели все работы с документами по переходу прав на многоэтажный дом честно, то вполне может случиться, что объявится какая-либо организация, заявляющая свои права и объявляющая все сделки купли-продажи недействительными по закону. Такая же ситуация еще чаще случается на рынке вторичного жилья. Причем сам продавец (бывший владелец квартиры) может предъявить иск и получить свое жилье обратно. Так как в операциях по недвижимости работает очень много законов, которые изменять и подгонять к реальности России очень сложно, придумали титульное страхование. В случае, если вы приобрели квартиру в ипотеку, а с течением времени, вас вызвали в суд, по решению которого квартира переходит к другому собственнику, страховая компания возместит этот случай.

Постарайтесь перед покупкой недвижимости внимательно изучить всю историю собственников. Судебные тяжбы по жилью длятся годами, требуют много расходов. При этом, часто людям приходится делить квартиру с объявившимися прописанными лицами или переезжать в другие квартиры.

Страхование титула вступает в силу после оформления прав собственности.

Срок – 3 года. Но помните, что иск могут рассмотреть и позже. Главное условие, чтобы этот иск подали не позднее 3 лет после обнаружения причин.

Закон сейчас на стороне покупателя. Поэтому в суд с заявлением о возврате собственности может обратиться тот, кто подписывал договор купли продажи (бывший собственник). Другие лица могут подавать иск на него в случае незаконной сделки, обмана, других причин, указанных в КоАП, УК РФ. Уже после рассмотрения такого иска, открывается дело и может быть изменен собственник. Все это долгая, нервная процедура, поэтому проверяйте по максимуму всех, кто проживал или имел право на покупаемую вами квартиру.

Титульное страхование иногда бывает очень нужным. Сделайте выбор по своей ситуации. В вопросах недвижимости лучше сразу обратиться к юристам, проконсультироваться и застраховаться.

При покупке квартиры на вторичном рынке этот вид страхования необходим.

Потерять право собственности можно только по решению суда, если будет принято заключение о недействительности сделки.

Обратитесь в страховую компанию, до оформления прав собственности на выбранную квартиру. Если страховщики откажут в страховке – ищите другую квартиру. Скорее всего, риск потерять право собственности будет очень высоким.

Самое главное — выясните, в каких случаях страховку не покроют. Есть очень много нюансов, по которым страховщик откажет покрывать страховой случай.

Работая с ипотеками банков, зная их требования, компании подгоняют свои договора под стандарты каждого банка. Но условия, при которых будет покрыт страховой случай в каждой компании свой. Обычно, подробности можно узнать из договора страхования и одновременной консультацией страховщика.

Процент по титульной страховке составляет 0,2 – 0,3% от стоимости квартиры.

Сейчас существует страхование ответственности застройщика. Если вы оформляете ипотеку по ДДУ, то этот вид страхования вам понадобится оформить. Застройщики так часто банкротятся, что лучше перестраховаться.

  • ФЗ «Об ипотеке» http://docs.cntd.ru/document/901712928;
  • Закон РФ «Об организации страхового дела» http://legalacts.ru/doc/zakon-rf-ot-27111992-n-4015-1-o/;
  • ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» http://docs.cntd.ru/document/901738866;
  • КоАП РФ ст. 15.34 «Сокрытие страхового случая» http://okoaprf.ru/st15.34;
  • УК РФ ст. 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» http://stykrf.ru/159-5.

Эти законы работают в сочетании с Гражданским кодексом, НК РФ, Конституцией, Семейным кодексом, ФЗ «О банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме этого, в каждом случае ипотечного кредитования с использованием материнского капитала, государственной поддержкой, по социальным программам – добавляются соответствующие законы. Поэтому обращайтесь за помощью к опытным юристам, если у вас возникли проблемы или вопросы.

Страхование ипотеки – это совокупность нескольких видов страховок – недвижимости, жизни–здоровья, трудоспособности, титульного страхования. Каждый банк предложит вам самую выгодную, в вашем случае, из своих действующих программ. Но, по закону, единственно обязательным остается страхование залогового имущества, то есть ипотечной квартиры или дома. Выбор остается за вами.

Ипотечное кредитование популярно не только в России, но и по всему миру. Его оформление позволяет любому человеку без существенных первоначальных трат обзавестись своим жилищем и с течением времени стать его полноправным владельцем. В РФ принципы выдачи ипотек гражданам четко регламентированы законом. Именно законодатель определяет общие принципы кредитования и допустимые рамки для банков в плане корректировки его условий.

Согласно положениям ФЗ «Об ипотеке», банковская организация вправе обязать заемщика оставить в залог приобретаемую в кредит жилплощадь и застраховать ее. Практически все банки России пользуются этим правом, поэтому пункты о страховании и залоговом обязательстве встречаются во многих ипотечных договорах россиян. В сегодняшнем материале оставим залог без внимания, но о страховке приобретаемого жилища поговорим подробно. О стоимости подобного страхования, его общих принципах и особенностях читайте ниже.

Ипотека – доступный многим россиянам вид кредита, выдаваемый под покупку жилья. Так как ипотечное кредитование является целевым и направлено на реальные нужды населения, государство частично его монополизировало. Нет, правительство РФ не кредитует граждан, оно просто определяет определенные рамки условий для жилищного кредита. Естественно, ни один банк на территории нашей страны не вправе нарушать положения действующего законодательства относительно оформления ипотек.

Условия жилищного займа продуманы более чем грамотно и смотрятся выгодно для любого гражданина, желающего приобрести дом или квартиру прямо здесь и сейчас. Регламентацией данного вида кредитования занимается ФЗ «Об ипотеке», согласно которому общие принципы выдачи ипотек таковы:

  • Сроки кредитования – 5–60 лет.
  • Назначение займа – целевое, покупка жилья.
  • Залог – обязателен (им является непосредственно предмет покупки).
  • Перечень потенциальных заемщиков – широкий (все граждане от 21 до 70 лет, имеющие постоянный доход и трудовой стаж, а также подтверждающую это документацию).
  • Дополнительные условия – выбираются банковским учреждением в рамках действующего законодательства.

Отметим, что предмет сегодняшней статьи – страхование приобретаемого жилья, относится к обязательным условиям ипотеки (о чем говорится в 31-ой статье ФЗ). Соответственно, его обязательность для сторон кредитных отношений определена на законодательном уровне и освободиться от страхования они не могут.

Большинство кредиторов в РФ положительно отзываются об этом законодательном аспекте, так как его действие наиболее выгодно именно для них. При наличии страховки, являющейся обязательной относительно ипотечного жилья, любой банк в автоматическом режиме защищает обширный перечень своих интересов и практически до нуля минимизирует риски потери средств в форс-мажорных обстоятельствах. Но обо всем по порядку.

Страхование ипотечного жилья

Страховка приобретаемого в ипотечный кредит дома или квартиры – это гарантии. В первую очередь, они важны не для получателя займа, а для кредитора. Почему? Все просто.

Ипотека – длительный кредит, зачастую выдаваемый на десятки лет. Высокая продолжительность сроков кредитования повышает риски порчи имущества, из-за чего его ликвидность в качестве залога может стать крайне незначительной. Именно защита залогового обязательства и делать страхование ипотечного жилья важной для любого банка.

Это интересно:  Ипотека в Глобэкс Банке (ипотечный кредит) - военная, 2019 год

Как можно было понять из изложенного ранее материала, необходимость страховки определена законом «Об ипотеке». Согласно его положениям, выделим следующее:

  1. Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, является общеобязательной мерой. При этом оно страхуется не как объект недвижимости, а как предмет залога. Проще говоря, при наступлении форс-мажорных обстоятельств на ремонт купленного жилья его владельцы будут получать деньги не от страховой компании, а от кредитора. Компенсация будет выплачена именно банку, так как именно он полностью или частично теряет предоставленный ему залог и имеет интересы по возвращении ликвидности такового.
  2. Осуществлением страхования занимаются кредитуемое лицо и кредитор в соответствии с заключаемым ими договором.
  3. Если в содержании кредитного соглашения, отсутствует обязанность покупателя ипотечного жилища застраховать его поверх суммы кредита, то она ложится на плечи кредитора.

В принципе, ничего особенного в страховании подобного рода нет. Однако есть один интересный нюанс.

Суть этого нюанса заключается в том, что гражданина, оформляющего ипотеку на свое имя, банк может на законных основаниях освободить от страхования приобретаемого жилья. На деле подобное действие со стороны кредитора не означает отсутствие страховки. Она в любом случае будет иметься, просто финансовые обязательства по ее оформлению полностью лягут на плечи банковской организации.

Как правило, при подобных обстоятельствах проценты по ипотеки возрастают на 25–30 процентов и часто отпугивают потенциальных «ипотечников». Ничего удивительного в этом нет, ведь страховка покупаемого жилья — мера обязательная, и при ее оплате банк должен компенсировать все траты. Делается это именно за счет увеличения процентной ставки. Какой вариант приобретения жилья в ипотеку выгодней для самого клиента банка – со страхованием или без? Вопрос очень сложный. Отвечать на него следует только в контексте конкретного взятой ситуации и после тщательного анализа ее особенностей.

Страхование ипотечного жилья включает в себя два вида защиты интересов кредитора. Если говорить точней, то при его осуществлении страхуются:

  • Непосредственно квартира или дом как физический объект, подверженный разрушению под действием неконтролируемых сил.
  • Правовые риски, связанные с оформлением приобретаемого в ипотеку жилища со стороны кредитуемого лица. Эта страховка нужна для того, чтобы при признании сделки недействительной и возврате жилья его предыдущему владельцу банк мог вернуть его стоимость как предмета залога, защитив тем самым свои финансовые интересы.

Перечень всех страховых рисков включается в оформляемый полис. Повторимся, заняться оформлением страховки может как сам банк, так и кредитуемое лицо.

Если конкретно вы – получатель ипотечного кредита, и желаете самостоятельно заняться страхованием, то важно знать следующее:

  1. Оформление страховки возможно только в страховых компаниях, имеющих соответствующую аккредитацию и сотрудничающих с вашим кредитором. Запросить их перечень можно непосредственно при обращении в банк. Как правило, кредиторы РФ сотрудничают с 3–5 страховщиками или собственнолично занимаются страхованием. Например, самая выгодная страховка по ипотечному кредиту у Сбербанка, который имеет страховую лицензию и самостоятельно страхует имущество кредитуемых лиц или разного рода правовые риски.
  2. Стоимость страхового полиса очень часто определяется не из цены покупаемой недвижимости, а из общего размера ипотечного долга. Почему? Все связано с тем, что практически всегда страхуется не только приобретаемое жилье, но и правовые риски относительно его приобретения. Естественно, с их учетом сумма потенциальной страховой компенсации должна быть заметно выше, нежели стоимость купленной квартиры или дома.
  3. Законодательство РФ обязует банки и «ипотечников» оформлять страховку приобретаемого имущества, но конкретных правил для этой процедуры не определяет. Из этого вытекает то, что стороны кредитных правоотношений сами формируют удобный, нужный для них перечень страховых случаев и другие нюансы страхования. Все они отражены в соответствующей страховой документации и частично дублируются в ипотечном соглашении.

Страховой полис – это временный документ. Случай его оформления при ипотеке не является исключением. Страховка на ипотечное жилье обычно оформляется на срок в 1 год и требует постоянного продления в течение всего срока кредита. Неосуществляющие подобные действия стороны кредитных правоотношений нарушают закон и будут соответствующим образом наказаны. Забывать об этом не стоит.

Из изложенного выше можно констатировать – условия страхования при ипотечном кредите могут существенно разниться у разных банков. Так, законом определена лишь необходимость и принципы оформления страховки, но непрофильные нюансы этого процесса. Их определением занимаются сами кредиторы и, лишь отчасти, кредитуемые лица. Например, на усмотрение сторон кредитных отношений определяются:

  • конкретные предметы страхования;
  • перечень страховых случаев;
  • стоимость страхования;
  • принципы его осуществления;
  • допущенные к оформлению страховки компании.

Учитывая подобное положение дел, при оформлении ипотеки и желании узнать особенности оформления страховки следует обращаться непосредственно к кредитору. Лишь он сможет проконсультировать потенциального «ипотечника» по всем интересующим его вопросам и дать на них правильные, актуальные ответы. К сожалению для многих россиян, рассматривать страхование квартир и домов, покупаемых в ипотеку, обобщенно невозможно. Уж больно многопрофилен этот нюанс ипотечного кредитования.

Страховка покупаемого жилья

Перечень страховых случаев – один из параметров, влияющих на стоимость страховки и нюансы ее оформления. Зачастую банковские организации самостоятельно формируют данный список и предлагают его своим клиентам в качестве базового. При желании последних перечень страховых случаев может быть существенно расширен.

В типовой страховой полис на ипотечное жилье включают защиту самого объекта недвижимости и правовых рисков, связанных с его приобретением. Страхование жизни, здоровья кредитуемого лица, его финансового положения и подобных факторов обязательным не является и оформляется сторонами кредитного соглашения по желанию. Базовая же «ипотечная» страховка обычно распространяется на такие страховые случаи как:

  • пожар;
  • затопление;
  • взрыв аппаратуры отопительной системы;
  • аварии на уровне инженерного оборудования;
  • ошибки при строительстве;
  • неконтролируемые бедствия по типу природных стихий;
  • кражи, разбой и подобные противоправные деяний третьих лиц;
  • защита титула объекта недвижимости, включающая в себя риски относительно осуществленной сделки по его приобретению.

Как показывает практика, чем шире перечень определенных страховых случаев – тем лучше и для кредитора, и для «ипотечника», но при этом стоимость страхования заметно возрастает. В жизни случается все, и грамотно оформленная страховка поможет защититься от многих форс-мажорных обстоятельств. Важно помнить, что экономия на оформлении страхового полиса потенциально опасна и может неприятно «аукнуться». Стоит ли рисковать подобным образом? Каждый решить самостоятельно.

Стоимость страхования ипотечного жилья – гибкая величина в банковской сфере России. Ее размер определяется с учетом множества параметров, к числу которых относят:

  1. Выбранного кредитора, а точнее — общие условия его ипотеки и список сотрудничающих с ним страховщиков. Естественно, у банков с хорошими условиями предоставления ипотеки, осуществляющих страхование собственнолично или имеющих партнеров в страховой среде, стоимость страховки будет самой низкой.
  2. Определенный перечень страховых случаев. Как было упомянуто ранее, чем он больше – тем выше стоимость страхового полиса.
  3. Выбранная схема страхования. В общем случае «ипотечная» страховка предполагает определение ее стоимости из всего размера ипотеки, реже – непосредственно из цены приобретенного жилья. Практика не только показывает, но и доказывает, что стоимость страхования ниже, ежели проводить ее расчет из всей ссудной задолженности. В подобной ситуации банк и сотрудничающие с ним страховые компании выставляют более выгодный процент.

Помимо отмеченных факторов, на стоимость страхования влияют выбранные дополнения в виде страховки жизни «ипотечника» или его финансового положения. Об этом следует помнить и тщательно изучать наличие соответствующих положений в ипотечном договоре перед его заключением.

Если рассматривать среднестатистическое положение дел по России, то стоимость страховки составляет:

  • От 0,15 до 2 процентов при расчете величины от общего долга перед банком.
  • В пределах 0,3-3,5 – от цены купленного в ипотеку жилья.

Какой вариант расчета страховки более выгодный, ответить однозначно нельзя. В любом случае, важно рассматривать конкретную ипотечную ситуацию отдельно с учетом ее принципиальных особенностей.

Многие граждане РФ интересуются, можно ли сэкономить на страховании ипотечного жилья? Можно, но полностью отказываться от него не стоит, так как в подобном случае переплата по процентам будет еще более невыгодной, нежели оформление страхового полиса. Для экономии на страховки достаточно:

  1. Сотрудничать только с добросовестными кредиторами.
  2. Тщательно изучать страховые и кредитные соглашения перед их подписанием.
  3. Выбирать в качестве страховщика только те компании, которые сотрудничают с выбранным вами банком.
  4. Сформировать оптимальный перечень страховых случаев без «ненужных» положений.
  5. Проконсультироваться с профессиональным экономистом перед оформлением ипотеки насчет всех ее нюансов и оформить кредит в наиболее выгодном режиме. Конечно, за консультации придется заплатить, но по сравнению с итоговой экономией потраченные деньги будут незначительны.

Пожалуй, на этом наиболее важные положения по теме сегодняшней статьи подошли к концу. Как видите, разобраться с сущностью страхования ипотечного жилья несложно. Надеемся, представленный материал был полезен всем читателям нашего ресурса и дал ответы на интересующие вопросы.

Это интересно:  Ипотека на гараж и машиноместо: условия и банки 2019 год

Как вернуть себе уплаченные деньги за навязанную страховку в течение 14 дней смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё один вопрос: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами? Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.

Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору. Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку. Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.

Заключение некоторых видов страхования при подписании договора ипотеки является обязательным по закону. Всё дело в том, что приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Следовательно, она должна быть застрахована. Это положение установлено статьёй 343 Гражданского кодекса РФ. Об этом же гласит и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.

Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщиков к заключению, по сути, ненужных ему договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.

Ипотечное страхование бывает нескольких видов.

  1. Страхование приобретаемой недвижимости.
  2. Титульное страхование.
  3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает риски порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

  • взрыв газа;
  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • аварии водопроводной и канализационной систем;
  • хулиганские действия со стороны третьих лиц;
  • вандализм.

При наступлении одной из указанных ситуаций ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить доказательства, что порча имущества не была умышленной.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования встречается не так часто. Обычно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис может приобретаться на три года либо на весь срок кредитования.

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от предоставленной суммы ипотечного кредита и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще немного лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действия.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена будет ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация, когда можно выбрать наиболее интересные предложения у разных компаний.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Лет через 10 это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился какие договора и где он будет заключать и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

  1. паспорт;
  2. технические документы на недвижимость;
  3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  4. заявление на заключение страхового соглашения.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например, при покупке полиса страхования жизни потребуются медицинские справки. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, потребуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договора. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: можно будет уменьшить ежегодные выплаты.

Статья написана по материалам сайтов: infonovostroyki.ru, ipoteka.finance, posobie.help, money.inguru.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий