Условия получения (предоставления) ипотеки: требования 2019 год

За 2017 год произошло реальное снижение ставок по ипотечным кредитам вплоть до 9% и ниже. Поэтому клиентам полезно знать, что именно нужно для того, чтобы взять денежные средства для покупки квартиры. Общие требования от крупнейших банков, а также что может послужить препятствием для получения денег, и как действовать в случае отказа – все это подробно рассматривается далее.

Часто кредитные учреждения требуют наличия российского гражданства у заемщика и созаемщика. Хотя это нужно не во всех банках: что требуется в одном учреждении, не требуется в другом (например, в ВТБ 24 кредит могут одобрить и нерезиденту РФ). Наряду с этим есть набор общих условий, которые мало отличаются в крупных и средних банках.

Как правило, банки требуют привлечения поручителя или созаемщика, к которому предъявляются те же самые требования, что и к основному заемщику (его также называют титульным). Важно знать, что как правило, жена или муж становятся обязательными созаещиками. Вот основные требования к ним:

  1. Возраст, в течение которого гражданин может обратиться за оформлением – обычно от 21 года до 60 лет. Женщинам срок могут уменьшить до 55 лет – т.е. на все время до выхода на пенсию.
  2. Максимальный возраст на момент последнего платежа, как правило, составляет 70-75 лет. Таким образом, заемщик может взять ипотеку максимум до окончания трудоспособного возраста. Если он обратится в 60 лет, то срок возврата кредита не должен превысить 10-15 лет.
  3. Общий официальный трудовой стаж не должен быть меньше 12 месяцев.
  4. Гражданин должен работать на день обращения за кредитом. Причем на этом месте он должен официально работать не менее полугода.
  5. Гражданин должен проживать в регионе регистрации (хотя это требование не столь принципиально и игнорируется многими банками).
  6. В качестве созаемщика выступает 1, 2 или 3 гражданина (реже больше).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Муж или жена, состоящие в официальном браке, не включаются в созаемщики «автоматически». Как правило, браки требуют наличия у них российского гражданства и вместе с тем отсутствия брачного контракта, в котором заранее был определен пункт о раздельной собственности на имущество, которое будет приобретено во время брака.

Каждый банк может потребовать свой набор документов. Однако общий перечень минимально требующихся бумаг будет одинаковым. Чтобы взять ипотеку, нужно предоставить документы с работы, а также те, что подтверждают личность. Вот основной перечень:

  • анкета (заявление), бланк которого выдается на месте в банке;
  • паспорта всех заемщиков, поручителей;
  • документы на квартиру или дом (договор, на основании которого он был приобретен прежним собственником, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРН и др.);
  • копия всех листов трудовой книжки (страницы подписываются работодателем);
  • справка 2-НДФЛ по официально утвержденному образцу (или справка, которая оформляется по специальной форме банка).

Этот список содержит минимально необходимые документы. В большинстве случаев понадобятся и дополнительные бумаги – например, согласие супруга на продажу квартиры или разрешение органов опеки (если собственнику менее 18 лет) и т.п.

Под этими условиями имеется в виду собственно стоимость кредита (банковский процент), возможные комиссии и т.п. В целом на сегодняшний день, нужно учесть:

  1. Процентная ставка от 8,6% до 10%.
  2. Недвижимый объект (квартира, дом) всегда берутся в качестве залога для обеспечения возврата средств. При этом если кредит берется на частный дом, в залог переходит и он, и земельный участок под ним (и вокруг него).
  3. Некоторые банки, например, Сбербанк требуют залог и на период оформления основного (кредитуемого) объекта в залог. Таким «временным» залогом может стать другая квартира или поручительство другого гражданина.
  4. Всегда существует требование страхования жизни и здоровья плательщика. Однако клиент может отказаться от страховки, что увеличит процентную ставку (как правило, на 1%). В определенных условиях можно вернуть страховую сумму после оформления кредита.
  5. Срок от полугода (года) до 15-30 лет.
  6. Комиссии за выдачу, досрочное погашение, «обслуживание», как правило, отсутствуют.
  7. Минимальный разовый взнос от 15% до 40%.
  8. Сумма выдачи: минимально 300 тыс. рублей.
  9. Сумма выдачи: максимально 3 млн для регионов и до 8 млн в Москве и Санкт-Петербурге.

В настоящее время на рынке банковского обслуживания сложилась тенденция. Клиентам предлагают оформлять кредиты, в том числе ипотечные, подавая заявку в режиме онлайн. Если заемщик воспользуется такой услугой, банк снижает ставку на несколько десятых долей. Например, в настоящий момент Сбербанк предлагает выбирать квартиру на сайте партнера DomClick.

Распространено убеждение, что взять ипотеку зачастую проще, чем большой потребительский кредит: чтобы банку получить гарантию возврата средств, нужно просто взять в залог квартиру. А поскольку таким образом банк хорошо застрахован от возможных рисков, то и вероятность одобрения кредита увеличивается.

На самом деле это мнение во многом ошибочно. Дело в том, что банк не может полностью застраховать себя простым возвратом квартиры в счет возможной невыплаты. На это есть несколько причин:

  1. Риск того, что у заемщика родятся дети (или они уже есть – например, часто оформляют ипотеку с помощью средств материнского капитала). В таких случаях «отобрать» квартиру становится гораздо сложнее: в суде обязательно будут участвовать представители органа опеки. Судьи зачастую исходят именно из защиты прав несовершеннолетних.
  2. Законодательство стоит и на стороне взрослых граждан: каждый имеет право на жилище, что напрямую указано в статье 40 Конституции РФ. На практике это следует понимать так: никого нельзя «выгнать» на улицу, «отобрав» ипотечную квартиру даже в случае невозврата. Предоставляют альтернативный вариант исходя из санитарной нормы (как правило, он будет хуже, чем ипотечная квартира).
  3. Риски падения цен на недвижимость – впоследствии банку будет трудно продать залоговую квартиру по той же самой цене (с равным эквивалентом с учетом инфляции). Именно поэтому для того, чтобы взять ипотеку, нужно еще и провести независимую оценку стоимости объекта, что важно и банку, и клиенту.
  4. Риск высоких инфляционных ожиданий – как правило, ипотечный кредит берется на 5 и более лет (практически до 30 лет). Очевидно, что в номинальном выражении денежные средства могут сильно обесцениться за этот период.

Таким образом, банк заинтересован именно в том, чтобы клиент выплатил весь долг, а не «вернул» его в виде квартиры. Единственный существенный риск заемщика состоит в том, что его жилищные условия действительно могут ощутимо ухудшиться в случае невозврата займа: ипотечная квартира уходит в пользу банка, а заемщик переезжает в другое место. Поэтому важно сразу знать условия договора в части возможной невыплаты.

Разумеется, подобную информацию банк напрямую не разглашает: после отказа представители банка практически никогда не называют реальную причину отказа. Однако легко понять, что основное условие одобрения – это финансовая характеристика заемщика. Она складывается сразу из двух параметров:

  1. Документально подтвержденные доходы – в том числе зарплата, доходы от депозитов, официальные доходы от недвижимости, дивиденды (выплаты процентов держателям акций и другие). Как правило, в регионах достаточно иметь «белые» доходы от 15 000 рублей, в крупных городах (Екатеринбург, Новосибирск) – 25 000 рублей. В столице и Петербурге требования могут быть немного выше (30 000 рублей и более).
  2. Наличие положительной кредитной истории за последние 5 лет и более. Здесь следует понимать, что важны оба условия – наличие истории отношений с банками и отсутствие просрочек. Лимит на просрочки определяется индивидуально каждым банком, подобная информация составляет коммерческую тайну. Как правило, чтобы получить положительное решение, нужно полное отсутствие просрочек или же 1-2 просрочки за 1 год с максимальным сроком не более месяца, что вполне реально для многих заемщиков.

Видео комментарий об «идеальном» заемщике:

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Наличие одного или двух детей, как правило, тоже считается плюсом: в этом случае у родителей есть или может появиться материнский капитал, который они с высокой долей вероятности тоже отправят в счет погашения кредита.

В основном отказ будет связан с финансовым положением клиента, хотя могут быть и иные причины:

  1. Официальный (подтвержденный) доход оказался недостаточно высок для получения кредита.
  2. Клиент имеет недостаточно хорошую кредитную историю. Критерии хорошей истории определяет только сам банк.
  3. Заемщик пока не имеет кредитной истории.
  4. Не удалось подтвердить данные, предоставленные в документах. Как правило, это связано с тем, что заемщик предоставил заведомо ложные сведения. Это не приводит к санкциям со стороны банка, но в истории заявок (обращений в банк) подобный факт будет отражен.

Однако даже в случае отказа заемщик имеет определенные шансы получить кредит.

  1. Можно обратиться в другой банк – отказ в одном учреждении необязательно говорит о том, что клиенту откажут в другом.
  2. Можно обратиться в этот же банк. Обычно существуют определенные ограничения – например, после первого обращения должно пройти 30-60 дней. В этом случае можно подождать, а потом воспользоваться более лояльной программой – например, «Ипотека по двум документам».
  3. Подождать можно и для того, чтобы увеличить свой официальный стаж, если возможная причина отказа в этом.
  4. Привлекают дополнительных поручителей/созаемщиков.
  5. Обращаются за помощью к посредника – так называемым ипотечным брокерам.
Это интересно:  АО СОГАЗ страхование жизни по ипотеке 2019 год

Таким образом, оформить ипотечный кредит вполне возможно даже со средним уровнем дохода.

Для многих заемщиков ипотечный кредит – это единственная возможность стать обладателями собственного жилья. Несмотря на то что перспектива выплачивать кредит долгие годы радует далеко не всех потенциальных заемщиков, чаще выбора у них не остается. Для банка ипотечный кредит тоже сопровождается рисками, поэтому они тщательно подходят к выбору заемщика. В каждом банке условия получения ипотеки могут немного различаться, но есть и общие требования, об этом и пойдет далее речь.

Первая сложность ипотечного кредитования – это выбор кредитной организации. В настоящее время в нашей стране около одной тысячи коммерческих банков и практически каждый из них выдает ипотечные кредиты. Но условия могут значительно различаться между собой. При выборе кредитора стоит обращать свое внимание на проверенные банки, к которым относятся ВТБ 24, Сбербанк (он же является лидером по выдаче ипотечных кредитов физическим лицам), Россельхозбанк.

Вышеперечисленные банки довольно критично относятся к отбору заемщиков, тем не менее, низкие ставки и лояльные условия вы найдете именно здесь. Чтобы увеличить шансы на получение жилищного займа и сделать это с минимальным ущербом для своего бюджета, не торопитесь с оформлением и постарайтесь максимально соответствовать основным требованиям кредиторов.

От чего зависит, дадут ли вам ипотеку и на каких условиях? От того насколько вы будете соответствовать требованиям кредитора. Рассмотрим, какие критерии для банков имеют значение.

Несмотря на то что условия предоставления ипотеки везде разные, кредитор в первую очередь обращает внимание на возраст заемщика и его финансовое положение. Минимальный возраст для оформления кредита от 21 года. Возможно, есть банки, которые дают жилищный займ с 18 лет, но на выгодные условия рассчитывать не приходится. Во-первых, заемщик должен иметь трудовой стаж, опыт работы. Во-вторых, на момент оформления какого-либо кредита клиент должен иметь достойный заработок, и стабильную должность желательно с перспективой карьерного роста.

Преклонный возраст заемщика, скорее, отрицательный фактор для кредитора. Предпенсионный возраст может послужить отказом в выдаче ипотеки, даже несмотря на длительный трудовой стаж, и высокий уровень дохода. Причина – высокий риск, потому что еще до наступления пенсионного возраста у любого человека могут начаться проблемы со здоровьем, что может снизить платежеспособность клиента и затруднить выплаты по договору.

Средний возраст для оформления ипотечного займа от 25 до 40 лет.

Особое внимание уделяется опыту работы и стажу заемщика. В качестве подтверждения трудового стажа заемщик может предоставить в кредитную организацию копию трудовой книжки со всеми записями, она обязательно должна быть заверена печатью организациями и подписью сотрудника отдела кадров или руководителем. Если вы ранее работали по трудовому договору, то обязательно нужны заверенные копии.

Есть некоторые отрицательные факторы, которые могут стать поводом для отказа в кредитовании:

  • в трудовой книжке сделано много записей, то есть заемщик часто менял место работы;
  • большой промежуток времени между увольнением и устройством на работу;
  • разные сферы деятельности, согласно записями в книжке;
  • увольнение с места работы по статье трудового кодекса за исключением ст. 80, 77 и 81.

Если заемщик не может документально подтвердить трудовую занятость, то ипотечный кредит для него будет наверняка недоступен. Хотя, есть и исключения, например, рассмотрим условия для получения ипотеки в Сбербанке: ипотечная программа по двум документам. Здесь не нужны документы, кроме паспорта и любого другого, например, СНИЛСа, водительского удостоверения, загранпаспорта. Правда здесь есть другой нюанс – первоначальный взнос от 50%.

Для кредитора важно оценить платежеспособность клиента, поэтому первая задача заемщика – предоставить справки о своих доходах по форме 2-НДФЛ. Банк принимает не только справку по месту официального трудоустройства, но и с любых источников, которые формируют бюджет заемщика. Например, если он имеет подработку и получает заработную плату, или сдает жилье или иные объекты в аренду и получает доход, то также может предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Зачастую заемщику недостаточно одной заработной платы для оплаты ипотечного кредита, поэтому кредитор не запрещает привлечение созаемщиков, то есть физических лиц, которые будут принимать непосредственное участие в договоре займа и нести солидарную ответственность за выплату основного долга и процентов. В качестве созаемщика могут выступать родственники, родители, супруги, подходящие по возрасту и имеющие постоянный источник дохода.

Обратите внимание, что ежемесячный доход заемщика играет ключевую роль, потому что банк рассчитывает ежемесячный платеж таким образом, чтобы он не превышал 40% от совокупного дохода заемщика и созаемщика. Прежде чем определять сумму ипотеки, воспользуйтесь кредитным калькулятором для предварительного расчета ежемесячного платежа.

Здесь речь идет о том, что у заемщика должны быть собственные сбережения, чтобы оплатить часть будущего жилья. В Сбербанке первоначальный взнос составляет не менее 20%. Но заемщику выгоднее иметь большую сумму, только потому, что это реальный шанс снизить ставку по кредиту. Есть и те банки, которые готовы предоставить займ без первоначального взноса, но под больший процент и под залог имеющегося ликвидного имущества.

Если нет первоначального взноса, а с этой проблемой сталкиваются многие заемщики, ведь 20% от стоимости жилья это довольно крупная сумма, на ее накопление можно потратить несколько лет. Есть альтернативный вариант – оформить потребительский кредит и использовать заемные средства для оплаты взноса по ипотеке. Владельцы материнского капитала могут использовать свое право на получение господдержки в качестве первоначального взноса на покупку жилья в ипотеку.

Важным условием взятия ипотечного кредита является страхование. Причем в данном случае заемщик может оформить три вида страховки:

  1. Жизнь и здоровье заемщика. Это нужно для того, чтобы оградить себя от обязательства выплачивать долг при наступлении страхового случая, например, при наступлении смерти заемщика долг по ипотеке не перейдет к правопреемникам, его погасит страховая компания. К страховым случаям относится также потеря работы не по вине работника и потеря трудоспособности. Этот вид страхования не является обязательным, по закону кредитор не имеет права обязать заемщика покупать полис, но имеет право поднять ставку по кредиту.
  2. Страхование залогового имущества. Этот вид страхование подразумевает защиту купленного жилья от пожара, потопа, разрушения. Стоимость данной страховки зависит от выбранного перечня страховых случаев.
  3. Защита титула. Данный вид страхования дает защиту прав на владение объектом недвижимости. Говоря простыми словами, заемщик будет единоличным собственником жилья до полного расчета с банком и третьи лица не могут предъявлять требования на права.

Страхование оплачивается заемщиком, но банк для них снижает ставку от 0,5 до 1%, что частично компенсирует затраты на страховку.

В общем, это практически все требования от кредитора к заемщику. Кстати, одним из важных требований также является гражданство РФ и регистрация на территории России. Кроме того, банки большее предпочтение заемщикам, которые состоят в браке, только потому что они обладают большей степенью финансовой ответственности. И последнее, о чем нужно помнить – это кредитная история, она должна быть только положительной, в противном случае ипотека для вас будет недоступной.

Сегодня на самом деле огромное количество предложений по ипотечному кредитованию, поэтому у заемщика есть выбор, в какой банк обратиться, и выбрать для себя подходящую программу. Рассмотрим, какие условия для получения ипотеки в Сбербанке для примера:

  • процентная ставка от 12% в год, во многом зависит от дохода заемщика и прочих критериев;
  • срок кредитования до 30 лет;
  • порядок возврата долга – ежемесячно аннуитетными платежами;
  • первоначальный взнос не менее 20% от стоимости объекта;
  • максимальная сумма до 8 млн рублей, для Москвы и Санкт-Петербурга до 15 млн рублей.

Это общие условия по выдаче ипотечного кредита, но они могут меняться в зависимости от выбранной программы. От заемщика, точнее, представленных им документов, потому что банк после рассмотрения заявки предлагает каждому клиенту индивидуальные условия, например, для некоторых заемщиков кредитор может запросить большую часть стоимости жилья, то есть не 20%, а 50% первоначального взноса.

Условия взятия ипотеки для покупки квартиры выгодны только для тех заемщиков, которые максимально соответствуют требованиям банка, поэтому не стоит торопиться с оформлением жилищного займа и в первую очередь поправить свое финансовое состояние. Если вы участвуете в зарплатном проекте какого-либо банка, то лучше обратиться именно туда, потому что процентная ставка по кредиту будет меньше.

Это интересно:  Как купить квартиру в долевом строительстве в ипотеку 2019 год

Постарайтесь найти как можно больше собственных средств, потому что потребительский кредит не самый лучший выход из положения, платить два кредита одновременно будет довольно тяжело. Разумнее повременить с оформлением ипотечного кредита, и подкопить собственные средства. Кстати, если вы первый раз берете ипотечный займ, не стоит сразу покупать дорогостоящую квартиру, начните с малого. Например, оформите недорогую квартиру в ипотеку на короткий срок, а после оплаты, вы можете продать жилье и вырученные средства направить на первоначальный взнос для покупки лучшего жилья, наверняка вам банк предложит лучшие и более выгодные условия.

Обращайте внимание на срок кредитования, чем он короче, тем меньше вы переплатите банку, потому что вы платите проценты за каждый год пользования суммы.

В общем, ипотечный кредит – это ответственный шаг, с которым торопится не следует. Для начала отправьте заявки в несколько банков, потому что условия везде, хоть несущественно, но различаются. Затем обязательно посчитайте кредит на кредитном калькуляторе, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, но учитывайте тот факт, что вы получите лишь приблизительный результат. После того как кредиторы дадут ответ, выбирайте лучшее для себя предложение.

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Зачастую единственным вариантом решить квартирный вопрос является ипотека. Однако, столкнувшись с этим впервые, многие не знают, как все сделать правильно. В данной статье мы расскажем, каковы условия предоставления ипотеки.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Этот вид кредитования предполагает, что человек покупает квартиру или другую недвижимость с помощью денег банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования объект закладывается в собственность банка — это одно из основных правил получения ипотеки.

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Требования различных банков отличаются незначительно, в основных моментах они совпадают. До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях выдают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику.

Имеют значение возраст, стаж работы, платежеспособность заемщика. Также рассматриваются наличие у клиента имущества, которое можно использовать в качестве залога, и состояние кредитной истории.

Соискателями могут стать граждане России в возрасте от 21 до 55 лет. Возрастные рамки банки вправе поменять в зависимости от величины суммы, необходимой клиенту. Верхний возрастной предел определяется исходя от даты окончания действия договора. К примеру, если банк установил предел в 70 лет, то 55-летний заемщик может претендовать на сумму на срок до 15 лет.

Это интересно:  Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке 2019 год

Также имеют значение общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте. Чаще всего ипотечный договор заключают с клиентом, который работает от 6 месяцев. Эти данные подтверждает копия трудовой книжки.

Кроме того, одним из условий оформления ипотеки является величина дохода заемщика. Учитываются официальные доходы из постоянного источника, подтвержденные справкой работодателя формы 2-НДФЛ. У соискателей, имеющих постоянную повременную оплату или оклад, есть преимущество.

Кроме того, есть несколько способов увеличения доходной части. Это можно сделать при наличии дополнительных доходов. Имеются в виду дивиденды, проценты по вкладам в банках, выплаты за работу по совместительству, арендные платежи.

Также можно привлечь созаемщиков. Ими могут стать родственники или сторонние лица, но не больше 3 человек. Безусловным созаемщиком является супруг лица независимо от его платежеспособности.

Подтверждение дохода и стажа работы привлекаемых лиц производится так же, как и у заемщика. Созаемщик автоматически принимает обязательства по договору, если основной заемщик нарушил условия кредитования.

Платежеспособность рассчитывается с учетом дохода и числа иждивенцев заемщика и созаемщика. Определяется сумма, которая остается у лица после уплаты налога, других кредитов и расходов на содержание детей. Эта сумма называется среднемесячной доходностью, с ее учетом одобряется заявка на получение кредита.

Какие еще условия для ипотеки существуют? В заявке на кредит обязательно следует указывать настоящие данные. Соискатель проходит строгую проверку кредитного инспектора и службы безопасности. В случае выявления расхождений указанных сведений с фактическими заявку отклонят.

Есть отдельные категории граждан попадающие под льготные условия кредитования жилья. Например, врачи. В статье по ссылке вы подробнее узнайте о том, какие существуют варианты и как их оформить.

Также решающую роль для заключения договора имеет хорошая кредитная история. Подход к этому вопросу у банков различный. Некоторые организации не выдают средства при наличии непогашенных кредитов. В случае отрицательной кредитной истории, то есть нарушения графика платежей, шансы на получение денег значительно уменьшаются.

Принимаете решение о покупке квартиры в ипотеку? Читайте о том, как избежать обмана при сделке купли-продажи квартиры.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Условием выдачи ипотеки является и постоянное трудоустройство соискателя. Частая смена мест работы, значительные пропуски, сезонность найма — все это относится к негативным показателям. Небольшая вероятность получения кредита у лиц с профессиями высокого риска: бизнесменов, адвокатов, судей, а также у творческих работников с вознаграждениями в форме гонорара.

Также условиями получения ипотечного кредита являются наличие первоначального взноса и оценка недвижимости на предмет ликвидности.

Дополнительные гарантии возврата средств снижают риски, соответственно, уменьшается и ставка по ипотеке. Это обусловлено наличием у заемщика имущества.

Если у лица имеется недвижимость или транспорт, то банк это считает положительным признаком, а вероятность одобрения заявки увеличивается.

Кроме того, можно привлечь поручителей. Они могут нести не только солидарную ответственность как созаемщики, но и ограниченную. Ее вид указывается в договоре поручительства.

Еще одним положительным признаком может стать наличие у соискателя долгосрочного счета с постоянным остатком в банке, который выдает кредит. Понизить процентную ставку может также наличие карты по зарплатному проекту, который реализует банк.

Наоборот, процентная ставка повышается, если исключить из договора пункт о страховании лица.

Внимание! Состояние здоровья соискателя является важным условием получения денег. Оформление страховки также является дополнительной гарантией.

В случае получения кредита одним из наиболее актуальных вопросов является возможность его досрочного погашения. Это процедура, когда оплата вносится с опережением графика большими суммами.

Досрочное погашение бывает полным, то есть когда вносится весь остаток по кредиту и проценты на текущий день, или частичным — перечисляется сумма, превышающая ежемесячный платеж, но меньше остатка долга. Во втором случае пересчитывается график платежей.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Это во многом зависит от того, какой способ расчета ежемесячного платежа — дифференциальный или аннуитетный – применен в конкретном случае. У каждого из них есть свои плюсы и минусы.

  1. Дифференциальный способ означает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями. Но сейчас банки не особо активно предлагают такую систему расчета, потому что знают, как правильно рассчитать более выгодный для них вариант. Речь идет об аннуитетной схеме. В большинстве финансовых учреждений тип возврата долга выбирает заемщик, но некоторые банки самостоятельно устанавливают правила. Дифференциальный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первые лет десять. Чем больше времени проходит с момента получения ипотеки, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа. Соответственно, тем проще новоселу выплачивать долг.
  2. Аннуитетные платежи равномернее, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, из-за чего сумма реального долга не меняется. Тем самым банк обеспечивает себе безопасность, если вдруг заемщик потеряет источники дохода раньше, чем рассчитается с ипотекой. В этом случае досрочное погашение наиболее оправдано.

Чтобы уведомить банк о своем намерении побыстрее избавиться от долга, нужно написать заявление. Для каждого случая образец может быть разным, поэтому консультанты банка подскажут, как правильно заполнить этот документ.

Важно! До принятия решения о покупке квартиры обязательно проверяйте её на обременение. Узнать о том, что это и как сделать проверку недвижимости можно в статье по ссылке.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Ответ на этот вопрос зависит от того, зачем планируется частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Если речь идет о разовом улучшении, например, получении материнского капитала, крупном выигрыше в лотерею, неожиданно большой премии на работе, получении наследства и т.д., стоит подумать о перерасчете и снижении ежемесячного платежа. Срок кредита не изменится, только жизнь станет несколько свободнее в финансовом отношении.

Если же речь идет о долгосрочном изменении обстоятельств (смене работы, существенном повышении зарплаты), то лучше пересмотреть срок ипотеки. Заметьте, что при досрочном погашении кредита вы обязательно выиграете на стоимости его обслуживания.

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Ипотека имеет много плюсов и минусов. Но при определенных условиях получение кредита может стать довольно выгодным мероприятием.

Например, если соискатель имеет основное жилье, можно взять недвижимость в ипотеку, а потом сдавать ее в аренду. Главное, чтобы поступления от квартиросъемщиков были равны или превышали размер ежемесячного платежа по кредиту.

Таким образом, в итоге можно стать собственником жилья, которое вам фактически купили другие люди.

Другой вариант: если вы много получаете и имеете «свободную» сумму каждый месяц, можно оформить в ипотеку квартиру в доме, который еще только строится. Тогда ее цена будет намного ниже рыночной, когда дом будет готов.

При этом ипотеку следует оформлять на недолгий срок, чтобы поскорее погасить кредит. Тогда переплатить придется немного. А после погашения кредита и сдачи жилья можно продать эту недвижимость дороже, чем она приобреталась.

Вам может быть интересна статья о списании ипотеки при рождении детей в семье.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все свои риски и возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья прямо сейчас. К тому же на момент оформления договора стоимость квартиры фиксируется, а через много лет — к окончанию выплат — эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Статья написана по материалам сайтов: 2ann.ru, znatokdeneg.ru, law03.ru, femmefest.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий