Узбекистан ипотека-банк: условия и программы ипотеки 2019 год

Опубликовал: admin в Ипотека 10.11.2018 Комментарии к записи Узбекистан ипотека-банк: условия и программы ипотеки в 2018 году отключены 166 Просмотров

Одна из крупнейших кредитных организаций Республики Узбекистан – Ипотека-Банк. Частным клиентам предлагаются услуги размещения средств на депозиты, потребительские, ипотечные займы, оформление банковских карт и переводов. Рассмотрим подробнее условия получения ипотеки в банке «Ипотека-банк» в Узбекистане и действующие в нем программы.

Ипотечное кредитование в каждом государстве имеет свои отличительные особенности и нюансы. В Узбекистане ипотека оформляется с учетом следующих уникальных характеристик:

  1. Ранжирование величины первоначального взноса в зависимости от этажа, на котором расположена приобретаемая квартира.

Постановление Президента предусматривает введение порядка, согласно которому средний размер оплачиваемого первого взноса по ипотеке составляет около 25% от цены жилья. При этом разработана градация данного показателя для разных типов домов: 5-ти, 7-ми и 9-ти этажных. К примеру, для 9-ти этажного дома действует система снижения средней ставки для непопулярных этажей (для квартиры на 7-м этаже необходимо будет оплатить 10% от цены объекта, а на 2-м – 40%).

  1. Срок кредитования составляет от 10 до 20 лет.

Статистика показывает, что узбекские семьи оформляют такой кредит со сроком возврата долга от 10 до 12 лет. Максимально доступный период расчета с банком – 20 лет. Молодые семьи могут оформить займ на 15 лет.

  1. Предельная сумма выдаваемых заемных средств составляет 2500-3000 кратного размера минимальной оплаты труда по действующему законодательству.

Конкретная величина будет зависеть от выбранной программы ипотеки и целей кредитования. Например, для покупки жилья действует показатель в 2500 кратный размер минимальной зарплаты, а для строительства – 3000-кратный.

  1. Молодые семьи в Узбекистане могут получить льготы от государства при получении ипотеки.

Ипотечные займы молодым семьям выдаются на срок до 15 лет с действующим льготным периодом в 3 года. Также они освобождаются от уплаты подоходного налога в части средств, направляемых на оплату задолженности по договору об ипотеке.

Ипотека-Банк в Узбекистане является одним из 3-х крупнейших кредиторов страны, предлагающих своим клиентам ипотечные продукты. Банк был создан в 2005 году на базе слияния двух банков: Заминбанка и Узжилсбербанка.

Как и любой другой банк он имеет ряд плюсов и минусов, которые необходимо соотносить при выборе партнера на длительный срок.

К преимуществам Ипотека-Банка можно отнести:

  • высокие кредитные рейтинги от ведущих агентств (B+ со стабильным прогнозом по данным на конец 2017 г.);
  • разнообразие предлагаемых банковских продуктов;
  • охват практически всех категорий клиентов, включая частный и корпоративный сегмент;
  • возможность решить жилищный вопрос с помощью ипотеку разными способами (купить квартиру или построить свой дом);
  • наличие льготного периода кредитования для ипотечников;
  • поддержка социально-незащищенных слоев населения (молодых семей);
  • гибкие условия кредитования.

Среди недостатков:

  • отсутствие кредитных программ для малоимущих граждан и лиц с невысокими доходами (например, проживающих в сельской местности);
  • существенный первоначальный взнос (на практике минимум 25% от стоимости жилья);
  • небольшие сроки кредитования (до 12-15 лет).

Ипотека-Банк Узбекистана – некая монопольная финансовая организация в Республике Узбекистан, диктующая определенные условия, как по ипотечному, так и по потребительскому кредитованию.

Среди отзывов обычного населения множество имеют негативную окраску и связаны с фактом невозможности получения ипотечного кредита обычным человеком (либо доход недостаточен, либо отсутствует возможность официально подтвердить свою занятость и зарплату). Однако это проблема не данного банка, а всей банковской системы страны и ее экономики в целом.

Важно! Однако широкая филиальная сеть, прямое и косвенное воздействие на развитие многих отраслей экономики в стране, оказание качественных банковских услуг – все эти факты определяют степень надежности и доверия населения к банку.

Сейчас в Ипотека-Банке в Узбекистане клиенты могут воспользоваться любой из 4-х ипотечных программ:

  1. Ипотечный кредит на общих условиях.
  2. На строительство и реконструкцию.
  3. Ипотека для молодых семей.
  4. Ипотечный займ для молодых семей на строительство и реконструкцию жилья.

Каждый продукт имеет уникальные условия кредитования и предъявляемые к заемщикам требования.

Величина процентных ставок по ипотеке варьируется от 14 до 20% годовых:

Программа ипотеки

При сроке кредитования 12 лет – 16% в год;

На строительство и реконструкцию

Ипотечный займ для молодых семей на строительство и реконструкцию жилья

Отдельно следует отметить социальную программы ипотеки на строительство доступных жилых домов в сельской местности. Получить такой займ смогут граждане с небольшими доходами, инвалиды, лица с тяжелыми хроническими заболеваниями и т.д. По программе установлена льготная кредитная ставка – 7% годовых в первые 5 лет кредитования, а остальной срок по ставке рефинансирования (на сегодняшнюю дату она равна 14%).

Ключевые условия выдачи ипотечных займов в разрезе действующих продуктов приводятся в таблице ниже:

Ипотечная программа

Льготный период

6 месяцев – для остальной недвижимости

Для молодых семей (покупка)

Не больше 1000 кратной величины минимального дохода в Узбекистане

Все кредиты выдаются в национальной валюте – узбекских сумах.

Заемщик, претендующий на получение ипотечного займа, должен соответствовать следующим требованиям:

  • возрастное ограничение – от 18 до 60 лет;
  • гражданство Республики Узбекистан;
  • полная дееспособность;
  • наличие постоянной регистрации;
  • достаточная платежеспособность;
  • возможность официально подтвердить свою занятость и доход;
  • отсутствие негативной кредитной истории.

Для молодых семей установлено обязательное условие по предельному возрасту супругов – не старше 30 лет.

При планировании своих расходов по ипотеке следует принять во внимание такие дополнительные издержки:

  • расходы на оплату нотариальных услуг, оформление документов в БТИ и кадастре;
  • затраты на приобретение страховки;
  • издержки на оплату оценки приобретаемой недвижимости;
  • сумму первоначального взноса.

Процесс оформления ипотечного займа для клиентов Ипотека-Банка в Узбекистане включает следующие этапы:

  1. Поиск конкретного объекта недвижимости для покупки.
Это интересно:  Ипотека для малоимущих семей (ипотечный кредит) - в Сбербанке, льготная 2019 год

Обычно потенциальные заемщики самостоятельно занимаются выбором приобретаемого жилья и предварительно договариваются с продавцом. Обязательно следует предупредить об использовании ипотечных средств при расчете.

  1. Консультация в банке, изучение условий кредитования.

Банковский служащий поможет внимательно ознакомиться с параметрами оформляемого кредита, сделать предварительные расчеты и оценить возможность одобрения кредитной заявки.

  1. Подготовка пакета документации.

Так как сбор бумаг может затянуться, то заняться этим вопросом стоит как можно раньше. Однако важно учесть, что срок давности большинства справок составляет 1 месяц.

  1. Подача заявления в банк и рассмотрение кредитной заявки заемщика.

Каждая заявка внимательно изучается и анализируется банком на предмет достоверности, актуальности предоставленных сведений, а также целесообразности выдачи займа при имеющихся рисках.

  1. Заключение договора об ипотеке.

В случае вынесения кредитором положительного решения стороны заключают договор об ипотеке, который подлежит обязательной государственной регистрации.

В договоре следует прописать все параметры и условия заключаемой сделки: сведения о предмете ипотеки, права и обязанности сторон, порядок и сроки исполнения обязательств, штрафные санкции на нарушение условий договора. Только после согласования всех условий следует ставить свою подпись на документе.

  1. Предоставление гарантийного письма продавцу недвижимости или застройщику.

Такое письмо составляется на официальном бланке и подписывается уполномоченным представителем банка. В нем обязательно указывается предельный срок окончательного расчета с продавцом.

  1. Оплата первоначального взноса.

Клиент за счет собственных средств и сбережений перечисляется продавцу сумму утвержденного банком первоначального взноса (на практике – 25-30% от рыночной цены). Операция осуществляется только безналичным путем на банковский счет.

  1. Нотариальное удостоверение сделки купли-продажи жилья.

Договор купли-продажи и заключенный договор об ипотеке подлежат нотариальному заверению.

  1. Регистрация права собственности на собственника.

Собственником купленного жилья становится заемщик, но объект останется в залоге у банка (под обременением) до момента полного исполнения кредитных обязательств.

  1. Обременение купленной жилплощади.

Подписанный договор об ипотеке регистрируется путем внесения соответствующей записи в Госреестр залога зданий и сооружений. Сам договор должен быть в обязательном порядке заверен нотариально. Если эти правила будут нарушены, то сделка может быть признана недействительной.

  1. Окончательный расчет с продавцом жилья.

После перечисленных выше шагов и действий банк перечисляет оставшиеся деньги на счет продавца/застройщика. Время исполнения такой операции обычно не превышает 1-3 рабочих дней.

Для подачи кредитной заявки в Ипотека-Банк потенциальный заемщик заранее собирает и предоставляет следующий комплект документов:

  • заполненную анкету-заявление;
  • паспорт гражданина Узбекистана (и прилагаемую к нему копию);
  • справка о составе семьи;
  • документы, подтверждающие занятость и платежеспособность минимум за последние 12 месяцев (банк принимает только официальные справки со всеми необходимыми реквизитами);
  • справка от налоговых органов об отсутствии задолженности по налогам и сборам;
  • документы, подтверждающие право собственности продавца на отчуждаемую недвижимость (такие документы следует обязательно заверить у нотариуса);
  • отчет об оценке покупаемой жилплощади (подготавливается независимой оценочной компанией);
  • выписка из банка по счету, на котором размещена достаточная для оплаты первоначального взноса сумма.

Важно! Если ипотека оформляется для строительства собственного дома, банку необходимо предоставить проект на строительство объекта и прилагаемую к нему сметно-финансовую документацию.

Молодые семьи дополнительно предоставляют свидетельство о заключении брака, справку из ЗАГСа с указанием факта заключения брака обоими супругами в первый раз.

Созаемщик собирает точно такой же пакет бумаг, что и сам заемщик.

Ипотека-Банк Узбекистана – один из крупнейших банков Узбекистана, кредитующих населения для покупки или строительства собственного жилья. В настоящее время действует 4 программы для обычных граждан и молодых семей и 1 льготная программа, созданная в целях повышения доступности жилья в сельской местности.

Если вас интересует ипотека для иностранцев в России, то рекомендуем следующий пост.

Напоминаем, что на нашем сайте работает ипотечный специалист и юрист, которые помогут вам оформить ипотеку в России и за рубежом, а также окажут всю необходимую поддержку с легализацией в России и оформлением документов.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Фото: Эльдос Фазылбеков / Spot

Сроки и суммы кредитов, какие нужны документы, особые условия молодым семья и другие ответы.

Ипотека считается эффективным инструментом решения жилищного вопроса. Самая доступная ипотека в Японии — в среднем 0,72% в год, а одна из самых дорогих в Аргентине — в среднем 26,29%. Издание «Норма» рассмотрело, как приобрести жилье в ипотеку в Узбекистане.

Банки стараются подходить индивидуально к каждому клиенту. Срок и сумма кредита зависят от доходов заемщика, рыночной стоимости приобретаемого или возводимого жилья, кредитных рисков и, конечно же, возможностей банка.

Существует большая «вилка» процентной ставки, которая колеблется от 8% до 22% год. Действует принцип: чем больше первоначальный взнос и меньше рассрочка, тем меньше процентная ставка.

В некоторых предложениях существует порядок льготного периода, он может составлять от 6 месяцев до 3 лет. В этот период осуществляется выплата только процентов по кредиту.

Банки выделяют ипотечные кредиты для приобретения жилья на первичном и вторичном рынке. При этом стараются стимулировать приобретение жилья в новостройках. Процентные ставки, как правило, на 1−2% ниже, чем для приобретения жилья на вторичном рынке. Есть предложения на приобретение в ипотеку квартир в строящихся домах. Предпочтение отдается сделкам относительно квартир в домах, которые строились с участием банка, в котором берется ипотека.

Также банки готовы выделить ипотечный кредит на строительство или реконструкцию жилья.

Особые условия действуют для молодых семей. К этой категории клиентов относятся впервые вступившие в брак супруги, возраст каждого из которых не превышает 30 лет:

  • минимальный первоначальный взнос составляет 25%;
  • процентная ставка не выше ставки рефинансирования ЦБ (14%);
  • льготный период — 3года, срок выплаты кредита — до15 лет.
Это интересно:  Причины отказа в ипотеке (ипотечном кредите) - в Сбербанке, что делать, почему могут отказать, ВТБ 24, что делать, Россельхозбанк, 2019 год

Одним из основных условий для получения кредита является наличие у заемщика официального дохода, превышающего сумму ежемесячных выплат. Если официальных доходов получателя кредита недостаточно, то можно привлечь к оплате созаемщика, доходы которого облегчат финансовую нагрузку. В качестве созаемщика может выступить супруг (а) или другие родственники.

При получении кредита заемщику потребуется внести собственными средствами часть стоимости недвижимости — первоначальный взнос. На остаток, называемый основным долгом, начисляются банковские проценты и полученная сумма делится на части, которые нужно выплачивать ежемесячно. При этом банки предлагают различные варианты погашения кредита.

Процедура приобретения жилья по ипотечным кредитам регламентируется Законом «Об ипотеке».

Оформить кредит на жилье могут граждане Узбекистана, зарегистрированные по месту жительства, в возрасте от 18 до 60 лет.

При наличии задолженности по другим видам кредитов у заемщика (созаемщика), кредит на приобретение, строительство или реконструкцию жилья не предоставляется.

Как правило, решение о выдаче кредита принимается в течение 3 дней.

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен, считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. Госрегистрация осуществляется путем внесения соответствующей записи в государственный реестр залога зданий (сооружений). Несоблюдение правил о нотариальном удостоверении и государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность.

В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки с указанием наименования, местонахождения и достаточное для идентификации описание, оценка, существо, размер, срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой, и указание у какой из сторон находится заложенное имущество, а также иные сведения, относительно которых достигнуто согласие сторон.

Процесс приобретения жилья в ипотеку состоит из следующих этапов:

  • консультация в банке и определение предварительных условий;
  • сбор пакета документов клиентом;
  • сдача документов в банк;
  • рассмотрение вопроса предоставления кредита банком;
  • вынесение положительного решения;
  • подписание договора на кредитование между банком и клиентом;
  • предоставление продавцу (застройщику) гарантийного письма;
  • нотариальное оформление купли-продажи квартиры;
  • оформление права собственности на квартиру на клиента;
  • оформление квартиры в залог банку;
  • оплата денег банком владельцу жилья.

Для заключения договора в банк необходимо предоставить пакет документов. Перечень зависит от внутренней кредитной политики банка и от того на какие цели вы берете ипотеку. Поэтому сбор надо начинать после обращения в банк и консультаций со специалистами.

В таблице представлен примерный перечень документов, которые могут понадобиться для оформления ипотеки.

Фото: Мукимжон Кодиров / УзА

До конца 2019 года ипотека на доступное жилье будет оформляться на 20 лет с 3-летним льготным периодом и процентной ставкой 7% годовых в течение 5 лет.

Постановлением президента Узбекистана от 18 июля изменены условия ипотечного кредитования для приобретения доступного жилья, сообщает Norma.uz.

На период до 1 января 2020 года ипотека будет оформляться на 20 лет с 3-летним льготным периодом и процентной ставкой 7% годовых в течение первых 5 лет, а в последующем — по ставке рефинансирования Центрального банка.

Базовые условия ипотечного кредитования в городах остались без изменений. В сельской местности срок, на который оформляется ипотечный кредит, увеличен с 15 до 20 лет.

Для застройщиков под строительство доступных жилых домов по обновленным типовым проектам в сельской местности первоначальный взнос составляет:

10% — для 2-, 3-, 4- и 5-этажных многоквартирных (2- и 3-комнатных) и одноэтажных 2- и 3-комнатных доступных жилых домов, размещаемых на земельных участках размером 0,02 га;

25% — для 2-этажных 4-комнатных сблокированных доступных жилых домов, размещаемых на земельных участках размером 0,04 га, и одноэтажных 3-, 4- и 5-комнатных доступных жилых домов, размещаемых на земельных участках размером 0,06 га.

Таким образом, действовавший ранее размер для домов I и II типа снижен (составлял 15%), а для домов III типа сохранен на прежнем уровне. Включены новые виды строений: в I тип — 4- и 5-этажные многоквартирные жилые дома, в III тип — одноэтажные 3-, 4- и 5-комнатные дома на участках в 6 соток.

Средний размер первоначального взноса для молодых семей, жителей ветхих жилых домов и других категорий граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в городах снижен с 25% до 15%. При этом внедряется дифференцированный размер первоначального взноса (в зависимости от этажа, на котором расположена квартира).

В реализации программ строительства доступного жилья участвуют «Кишлок курилиш банк», НБУ, «Ипотека банк», Народный банк, банк «Асака» и Узпромстройбанк. По их заявкам Министерство финансов откроет кредитные линии. Кроме того, на строительство жилья в сельской местности в текущем году выделят дополнительное финансирование из государственного бюджета.

Так это льготная ипотека будет доступна всем или только льготным категориям.
И можно во всеуслышиние заявить кто конкретно эти льготные категории. Чтоб народ знал. Спасибо.

Объясните, пожалуйста, что имеется в виду под термином “доступное жилье“?

Уважаемая ГАЗЕТА. УЗ! Ваши корреспонденты могут узнать у банкиров, когда будет доступна ипотека для всех желающих, без ограничений. Пришел, подписал договор, приобрел недвижимость и выплачивай тихо-тихо. Спасибо.

Берём 40,000$ = 312,000,000 по курсу 7800. первые пять лет = 312,000,000 * 7% = 21,840,000 * 5лет = 109,200,00; следующие 15 лет = 312,000,000 * 14% = 43,680,000 * 15лет = 655,200,000, итоговая сумма накопленных % = 764,400,000, вот почему не выгодно работать со сложными %. Льготная ипотека ещё. Если я не прав, поправьте пожалуйста

Действительно, почему бы не продавать часть построенного за государственные деньги (то есть налоги, которые платят все граждане) жилья всем желающим на аукционе?

Есть еще мировая тенденция роста цен на жилье.

14% это по сути годовая инфляция в Узбекистане, с учётом ежегодного повышения зарплат на 14-20%, можно считать что кредит беспроцентный

и насколько я знаю — их программа ипотечного кредитования не ограничивается новостройками.

Это интересно:  Ипотека под материнский капитал - без справки о доходах, в Сбербанке, в Россельхозбанке, в ВТБ 24 2019 год

предоставьте ипотеку для покупки жилья на вторичном рынке..
иначе получается нарушение конституционных гарантий равенства граждан вне зависимости от их социального положения и финансового достатка т.к покупать жилье в новостройках под силу только малой части населения.

а для большинства граждан РУз ипотечное кредитования будет недоступным(хотя бы потому что новостройки строятся исключительно в Ташкенте).

Ипотечные кредиты населению

Основные требования к подаче заявки:

Ипотечные кредиты — предоставляются совершеннолетним, дееспособным гражданам Республики Узбекистан, в возрасте от 18 лет, имеющим постоянную место жительства в Республике Узбекистан, а также постоянную работу и доходы от результатов своей деятельности или другие источники доходов.

Ипотечные кредиты – сумма, срок и процентная ставка кредита устанавливается в зависимости от источника кредитных ресурсов и от размера первоначального взноса.

Ипотечный кредит предоставляется для следующих целей:

· на приобретение реализуемого, на первичном рынке индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном жилом доме, введённого в эксплуатацию в установленном порядке;

· на приобретение жилого индивидуального дома или квартиры существующего жилого фонда (вторичный рынок);

· на строительство или реконструкцию индивидуального жилого дома;

Требования и условия для ипотечного кредитования:

· внесение Заёмщиком первоначального взноса в размере не менее 25 % стоимости приобретаемого жилья

· залог жилья приобретаемого в кредит;

· страхование жилья предоставленного в залог;

Перечень необходимых документов:

  • заявление на получение кредита и анкета Заёмщика;
  • гражданский паспорт (предъявляется лично);
  • документы, подтверждающие, размещение денежных средств на сберегательный депозитный счет, открытого на имя Заёмщика;
  • справка с места жительства, о составе семьи, документы, удостоверяющие личность всех совершеннолетних и несовершеннолетних членов семьи;
  • копия трудового договора с постоянной места работы и копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о доходах заявителя и совместно проживающих с ним членов семьи, выданная, по месту постоянной работы за последние 12 месяцев или копии деклараций о доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев, подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их жительства;
  • копия свидетельства о заключении брака или о расторжении брака;

· согласие супруги(а) Заёмщика на получения кредита;

· Первоначальный договор с указанием согласованной стоимости продаваемого индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном жилом доме, также копия документа, удостоверяющего право на владения жилья или квартиры.

При подачи заявки для строительства или реконструкции индивидуального жилого дома запрашивается дополнительная информация.

Документы, предоставляемые Заёмщиком

после подписания кредитного договора с банком:

· свидетельство, подтверждающие право собственности на жилье;

· свидетельство, подтверждающее право на земельный участок (при покупке индивидуального жилого дома);

· документы, подтверждающие оплату страховых платежей, а также договор о страховании и страховой полис;

· договор ипотеки (залога приобретаемого жилья).

Ипотечные кредиты для населения

· для строительства индивидуального жилого дома – до 2500-кратного размера минимальной заработной платы, установленного законодательством;

· для приобретения индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме — до 2000-кратного размера минимальной заработной платы, установленной законодательством;

· для реконструкции индивидуального жилого дома – до 1500-кратного размера минимальной заработной платы, установленного законодательством.

Процентная ставка по ипотечному кредиту устанавливается в зависимости от размера первоначального взноса:

· если первоначальный взнос составляет от 25% до 35% от стоимости приобретаемого жилья – то процентная ставка 20% годовых,

· если первоначальный взнос составляет от 3 5% до 50% от стоимости приобретаемого жилья – то процентная ставка 18% годовых,

· если первоначальный взнос составляет 50% и выше от стоимости приобретаемого жилья – то процентная ставка 1 6 % годовых.

По согласованию с банком может быть установлен льготный период сроком на 1 год, в течение которого предоставляется отсрочка на погашение основного долга по кредиту.

Ипотечный кредит может быть предоставлен сроком от 5 до 15 лет, который определяется в зависимости от возраста заёмщика/созаёмщика.

Ипотечные кредиты для молодых семей

К категории молодой семьи относятся впервые вступившие в зарегистрированный брак супруги, возраст каждого из которых не превышает 30 лет. Ипотечные кредиты молодым семьям выдаются сроком на 15 лет.

Размер ипотечного кредита, выдаваемого банком молодым семьям, независимо от источников кредитных ресурсов, составляет:

· для строительства и приобретения жилого дома – до 3000-кратного размера минимальной заработной платы, установленный законодательством;

· для реконструкции жилого дома, а также приобретения квартиры в многоквартирном доме – до 2500-кратного размера минимальной заработной платы, установленный законодательством.

Размер процентной ставки по ипотечному кредиту, устанавливается действующей ставки рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан.

В целях материальной и моральной поддержки молодых семей, в облагаемый налогом доход физических лиц, — членов молодых семей, не включаются сумма заработной платы и других доходов, подлежащая налогообложению, направляемая на погашение ипотечных кредитов и начисленных по ним процентов,

По ипотечным кредитам для молодых семей устанавливается трехлетний льготный период, в течение которого предоставляется отсрочка на погашение основного долга по кредиту.

Молодые семьи вправе совместно погашать кредит.

Статья написана по материалам сайтов: mari-a.ru, www.spot.uz, www.gazeta.uz, qishloqqurilishbank.uz.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий