В какой валюте брать ипотеку 2019 год

Высокие процентные ставки вынуждают заемщиков искать различные способы уменьшения переплаты по ипотеке, и один из таких выходов — выбор займа в валюте. Часто этому способствуют и требования банка — необходимым условием является соответствие между ежемесячной выплатой и размером дохода заемщика. Более низкая процентная ставка валютного займа позволяет преодолеть этот барьер, поскольку ежемесячная выплата снижается. Банк одобряет такой кредит, однако помимо квартиры покупатель приобретает еще и зависимость от экономической ситуации в стране и от колебаний валютного курса. Насколько оправданы эти риски?

Как видно из таблицы, переплату за 15 лет в случае с валютной ипотекой получалось уменьшить на 16,9% в случае с погашением аннуитетными платежами, и на 11,3% при дифференцированном графике. Однако в планы по извлечению выгоды вмешался серьезный финансовый кризис, повлекший за собой резкое изменение курса доллара к рублю — почти вдвое подорожал он на сегодняшний день, при этом в некоторые месяцы за последние 3 года национальная валюта падала по отношению к нему почти в три раза. Непредвиденные обстоятельства заставили валютных ипотечников обратиться за переводом кредита в рубли, при этом на менее выгодных условиях, чем если бы они выбрали этот вариант изначально. В худшем же случае заемщики, получающие доход в рублях, и вовсе не смогли справиться с погашением ежемесячных платежей — ведь для них их стоимость возросла вдвое, а в некоторые периоды и втрое.

Самую же большую неприятность преподнесло главное условие ипотеки — необходимость продажи залога для погашения уже не только самого кредита и процентов по нему, но и штрафов. При том, что недвижимость и так остро отреагировала на кризис снижением цен, в валюте стоимость квартир упала более, чем в 2 раза. В итоге покупатели потеряли крышу над головой, и не смогли полностью закрыть долг даже после таких радикальных мер как продажа заложенного имущества. К несчастью, в данном случае закон полностью на стороне банков — ведь заемщик добровольно принял на себя риски, связанные с изменением валют.

Вскоре после вхождения в кризис и резкого падения рубля большинство крупных банков приостановило предоставление ипотечных кредитов в валюте. Упал интерес к этой форме кредитования и у самих заемщиков — за 2015 было оформлено всего 131 договоров, при том что в докризисный 2008 год эта цифра составила около 18 тысяч. Это обрушение спроса переросло в тенденцию — до конца 2017 за предоставлением ипотеки в валюте обратилось всего 10 покупателей, что составило 0,03% от общего объема жилищного кредитования.

В 2018 году валютную ипотеку предлагает всего несколько крупных банков по индивидуальным запросам, а средняя годовая ставка колеблется от 6,75 до 16%. Можно заметить, что сегодня эти же цифры характерны и для рублевых кредитов под залог приобретаемого жилья. На протяжении 2017 года средняя процентная ставка рублевой ипотеки продолжала снижаться и достигла рекордных 9,79% (для сравнения, на декабрь 2016 года она составляла 11,54%). 2018 год пока не принес негативных изменений — рост числа заемщиков продолжается, а ставка держит свои сбалансированные позиции.

Выбор иновалюты — не единственный способ сократить переплату по кредиту. Минимизировать расходы можно с помощью менее рискованных шагов, например, максимально расширить количество рассматриваемых банков и внимательно изучать специальные предложения. Большинство крупных кредитных организаций предлагает особые условия держателям зарплатных счетов, многие банки участвуют в государственной программе помощи некоторым категориям населения.

Стоит обращать внимание на предлагаемый график платежей. Снизить бремя переплаты поможет правильно выбранный способ погашения кредита — дифференцированные платежи окажутся более выгодными. Заемщики должны выбирать безопасный, но не слишком длинный срок ипотеки. Существенная переплата образовывается в результате длительного периода погашения кредита. Практика показывает, что легче всего покупатели закрывают долги по ипотечным займам, взятым на срок от 5 до 10 лет.

При очевидных преимуществах рублевых кредитов, нужно отметить и факторы, благоприятные для выбора ипотеки в иностранной валюте. Этот выбор окажется выгодным при существенном отличии процентной ставки. При этом основной доход заемщика должен быть в выбранной валюте, а срок займа — небольшим, в идеале этот период будет укладываться в промежуток от 1 года до 3 лет.

Пока можно с уверенностью отметить, что положительной динамики и роста числа валютных займов не предвидится. Связано это с наметившейся тенденцией к снижению годовой ставки и дальнейшей разработкой максимально доступных и привлекательных предложений по рублевой ипотеке. К тому же, негативный опыт пострадавших от стремительной девальвации рубля ипотечников, кажется, надолго отвратил россиян от выбора сомнительной выгоды при высочайших рисках.

Сегодня российские банки готовы предложить ипотечные кредиты, как в иностранной, так и в национальной валюте. В качестве валютной ипотеки могут выступить долларовые кредиты или займы в евро. Но в какой валюте предпочтительнее брать ипотеку в 2015 году? Согласно статистическим данным, большинство заемщиков предпочитают брать ипотечные кредиты в рублях. Валютная ипотека также пользовалась спросом до определенного момента, благодаря более привлекательным процентным ставкам, однако в настоящее время спрос на ипотеку в долларах или евро резко снизился. Какая ипотека выгоднее в 2015 году: долларовая, рублевая или в евро?

Это интересно:  Как узнать остаток по ипотеке в Сбербанке 2019 год

Постепенно экономическая ситуация в нашей стране налаживается, и возможно, скоро валютная ипотека снова начнет пользоваться прежним спросом. И тогда перед российскими заемщиками снова встанет вопрос, так в какой валюте выгоднее брать ипотеку: в более дорогом — рублевом или все же в более дешевом — валютном? По мнению экспертов, в 2015 году любые займы, в том числе и ипотечные, лучше брать в той валюте, которая совпадает с валютой дохода заемщика. Если зарплата в рублях, то лучше брать кредит в рублях, если в долларах или евро, то лучше, конечно, окажется валютная ипотека.

Именно поэтому большинство россиян оформляют рублевые займы. Скорее всего, мнение экспертов вполне справедливо. Ведь оформив кредит в национальной валюте, заемщик полностью освобождается от рисков, связанных с колебаниями валютных курсами. Ему уже не важно, растет доллар или падает, и что происходит в зоне Евро. Платеж по ипотеке, по крайней мере, от этих факторов точно зависеть не будет. Но когда речь заходит о выгоде, а не об устоявшихся кредитных нормах, то ипотечный кредит можно взять в иностранной валюте и в 2015 году.

В чем же состоит выгода, спросите вы? Каждый заемщик стремится получить, как можно меньший процент по кредиту, так как именно от этого показателя зависит конечный размер переплаты. Произведя несложные подсчеты, можно вычислить, что при средней процентной ставке по рублевой и валютной ипотеке в 2015 году, размер переплаты составит около 35%-45%, по долларовому кредиту — 20%-30%, а переплата по ипотеке в евро составит примерно 25%-50%.

Таким образом, получается, что ипотечный кредит в 2015 году выгоднее взять в долларах или в рублях, ну, а ипотека в евро — это наименее выгодный вариант на сегодняшний день. Однако курс валют может меняться ежедневно как в положительную, так и отрицательную сторону. Если заемщик взял жилищный кредит в валюте, которая значительно упала в цене, то ему это в плюс. Заемщик существенно экономит и получает возможность досрочно погасить ипотеку. В какой валюте лучше взять ипотечный кредит? Ну, а если валютный курс будет держаться примерно на одном уровне на протяжении всего срока исполнения кредитных обязательств, то заемщик не получит никакой выгоды, впрочем, ничего и не потеряет. Долг по ипотеке будет погашать по изначальным условиям, не нанося серьезной нагрузки на семейный бюджет заемщика.

Однако существует очень печальный для заемщика вариант развития ситуации: он взял ипотеку в иностранной валюте, доход получает в национальной, а курс валют резко подскочил вверх. Что и случилось в конце 2014 — начале 2015 годов, когда курс доллара и евро поднялся вдвое. Тогда страну захватили митинги недовольных валютных заемщиков, рисковавших остаться без жилья, так как в связи со сложившейся экономической ситуацией заемщики не могли выплачивать долларовую ипотеку.

Поэтому однозначного ответа на вопрос о том, в какой валюте лучше брать ипотеку в 2015 году, дать невозможно. Заемщик сам должен решить, исходя из своего дохода, что ему выгоднее. Ведь колебания валютного курса зависят от самого рынка, и заемщик никак не может на них повлиять.

Особенно важен правильный выбор валюты, когда речь идет об ипотечном кредитовании, ведь в отличие от других кредитных предложений, срок ипотечной ссуды, как правило, превышает 10 лет. Вполне очевидно, за столь долгий срок вероятность каких-либо валютных скачков очень высока. Именно поэтому эксперты рекомендуют брать валютную ипотеку на короткий срок — до 10 лет, а если вы планируете выплачивать долг больше 10 лет, то лучше остановиться на рублевой ипотеке.

Если заемщик уже взял ипотеку в долларах и евро ранее, и в 2015 году он вынужден тратить на обслуживание долга больше, чем рассчитывал в связи с резким увеличением разницы курса валют, то есть смысл прибегнуть к рефинансированию валютной ипотеки или существующего рублевого займа. При рефинансировании ипотечного кредита, заемщик должен трезво оценить свои возможности и выбрать посильную для себя валюту.

Практически каждый человек обращает внимание на ипотечное кредитование, так как хочется приобрести собственную недвижимость. В связи с этим возникает вопрос, в какой валюте лучше взять денежные средства, какие имеются условия и особенности. Многие банковские отделения предоставляют возможность взять деньги не только в традиционных рублях, но и долларах, евро. Многих клиентов завлекала возможность получить пониженную процентную ставку, тем самым не переплачивать крупную сумму денег. Давайте разберёмся, как обстоят дела с валютами.

Чтобы разобраться во всех тонкостях, необходимо отойти от настоящих реалий и обратить внимание на 2014-й год. Ведь именно тогда банковские отделения помогали своим заёмщикам, рассчитывали стоимость и раскладывали всё по полочкам. К примеру, если вы покупали собственную недвижимость за полтора миллиона рублей, то первоначальный взнос варьировался в пределах 250 тысяч рублей. Что касается самого срока выплат, то он не превышал отметку в пять лет. Если клиент выбирал рублёвую валюту, то переплата составляла 38 процентов, что довольно много. А если обращали внимание на доллары, то переплата уменьшалась до комфортных 25 процентов, что не может не радовать.

Это интересно:  Налоговый вычет по ипотеке - проценты, как оформить, получение, когда можно, возврат налога 2019 год

По сути, клиент экономил 13-ть процентов собственных средств. Такую разницу можно было потратить на другие цели, получить ещё большее удовольствие. Что касается евро, то здесь ситуация складывалась не очень благоприятно, переплата составляла 35 процентов, из-за этого не каждый клиент обращал внимание на подобную валюту. Специалисты отмечают, что если бы курс держался на одном уровне в течение пяти лет, то выгодней брать денежные средства в долларах. Так клиент получает минимальную переплату и максимальный комфорт.

В настоящее время невозможно назвать конкретную сумму переплату по одной из валют. Это связано с нестабильностью на экономическом рынке, каждый день условия меняются. Если клиент хочет получить небольшую выгоду, то должна произойти следующая ситуация, обесценивание валюты. То есть вы взяли ипотечный кредит в одной валюте и спустя время она обесценилась. При таком раскладе у вас появляется возможность выплатить долг без переплаты. Что касается противоположной ситуации, то здесь появляется риск потерять денежные средства и недвижимость. Подобные ситуации известны истории, примером может служить 1998-й год и мировой дефолт валюты. Доллар очень быстро вырос с 6 рублей до 29 рублей. Из-за этого многие владельцы недвижимости и ипотечного кредитования не смогли выплатить долги, пришлось отдавать недвижимость.

Многие банковские отделения отказались выдавать денежные средства в долларовой валюте. Это связано с резким увеличением коэффициента риска от центрального банка, до 300 процентов. В связи с этим не каждый хочет терять денежные средства, стараются брать кредит исключительно в рублях.

Недавние события, связанные с переходом Крыма к Российской Федерации и введение санкций, привели к быстрому росту доллара и евро. Только спустя год ситуация нормализовалась, курс валюты меняется не так быстро и существенно. Но отголосок кризиса напоминает о себе, это сказывается на прибыли граждан. Многие клиенты перестали брать ипотечный кредит в иностранной валюте, что не удивительно, ведь никто не хочет оказаться в ситуации связанной с потерей недвижимости.

Эксперты центрального банка заявляют, что рублёвая валюта будет укрепляться. Необходимо только немного подождать, чтобы ситуация на мировой арене нормализовалась. В последнее время увеличилось количество выдачи кредита в рублёвой валюте. И в этом нет ничего удивительного, ведь жители нашей страны хотят получить комфорт и минимальный процент переплаты.

Отдельно хочется сказать про основные достоинства и недостатки иностранного кредитования.

  • Комфортная процентная ставка, порядка 10-ти процентов;
  • Общая сумма переплаты ниже, нежели в рублёвой валюте. За счёт этого клиенты могут сохранить большое количество денег в собственных руках;
  • Вы получаете дополнительную выгоду, если зарплата и ипотечное кредитование в одной иностранной валюте.
  • Вы будете испытывать постоянное волнение и переживание по поводу курса, так как в любой момент он может резко подскочить. Требуется регулярно смотреть экономические новости, контролировать ситуацию;
  • Появляется дополнительный дискомфорт, если зарплата в рублёвой валюте. Необходимо постоянно производить обмен;
  • У вас появляется риск оказаться в неприятной ситуации, потерять собственную недвижимость;
  • Если у вас большой срок кредитования, то риск увеличивается в геометрической прогрессии;
  • Что касается минимального срока, то это влияет на ежемесячный платёж, он может превышать 50 процентов дохода;
  • У вас нет возможности влиять на ситуацию с курсом валюты.

Что делать, если при ипотечном кредитовании в иностранной валюте курс вырос? Первым делом требуется обратиться в банковское отделение, быть может они пойдут к вам на встречу. Многие компании стараются ослаблять условия, чтобы клиент не оказался в долговой яме. Если ничего не помогает, то идти в суд и решать вопрос реструктуризации займа.

Отдельного внимания заслуживает кредитование в рублёвой валюте.

  • Можно без особых проблем и с комфортом отдавать денежные средства по основному долгу, не требуется постоянно следить за курсом валюты. Особенно это касается тех, кто получает доход исключительно в рублях;
  • Полностью отсутствуют риски, связанные с колебанием курса;
  • Вы можете взять ипотечное кредитование на продолжительный срок, до 30-ти лет, что не может не радовать. За счёт этого ежемесячная выплата уменьшается в разы.
  • Большой процент переплаты, порядка 60-ти процентов от общей суммы. Если говорить просто, то процентная ставка в год составляет 10 процентов.

Валютная ипотека: плюсы и минусы ипотеки в валюте. Как выиграть, взяв ипотеку в долларах или в евро? Какие риски содержит ипотека в валюте?

Ипотечные кредиты в банках можно получить в различных валютах: в долларах, в евро, в Швейцарских франках или даже в Японских йенах. Это — известно, а потому не интересно.

Это интересно:  Ипотека для пенсионеров - дают ли, беспроцентная, без первоначального взноса, военных, может ли быть созаемщиком 2019 год

Сложностей с получением ипотеки в иностранной валюте нет никаких: нужно выбрать банк, где условия кредитования получше, да в анкете-заявлении на ипотечный кредит поставить галочку напротив той валюты, в которой желаете взять кредит.
В остальном — никаких отличий от получения кредита в рублях: те же проверки заемщика различными службами банков, то же принятие решения банком относительно возможности предоставления Вам кредита:
— дам;
— не дам;
— дам, но не Вам.

Плюс валютной ипотеки один: номинальные ставки по валютным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитам в рублях.

Например, имея первый взнос 20% от стоимости передаваемой в залог банку квартиры и доходы, подтверждаемые справкой по форме 2-НДФЛ, кредит в долларах можно получить по ставке 8,5% годовых, в то время как в рублях ставка по кредиту будет от 11,5 — 12% годовых.

Средний кредит в Москве (по информации Центрального Банка Российской Федерации) составляет примерно 4 миллиона рублей;
в то время как средний «срок жизни» ипотечного кредита составляет 7 лет.

Подставим в Кредитный калькулятор аннуитетных платежей соответствующие данные, и посчитаем разницу. (Я предлагаю воспользоваться именно этим калькулятором, потому что большинство банков используют сейчас аннуитетные платежи погашения кредита, когда каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму платежа, состоящую из процентов за пользование кредитом и денег в счет погашения основного долга.

Итак, для расчета переплаты по кредиту в долларах подствим:

  • Размер кредита: 4 000 000 рублей;
  • Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

Терерь посчитаем переплату по кредиту в рублях. В калькулятор подствим:

  • Размер кредита: 4 000 000 рублей;
  • Процентная ставка по кредиту: 11,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

В примере выше, я сознательно допустил одно лукавство: я не стал переводить рубли в доллары, когда считал переплату по кредиту. Я предположил, что курс валюты изменяться не будет, что он будет постоянным: таким же, как при выдаче кредита.

Предположим, что курс не будет меняться, и что в последующие 3 года также останется на уровне 31 рубль за 1 доллар США.

Предлагаю в калькулятор подставить размер кредита не в рублях, а в долларах США:

  • Размер кредита: 166 667 долларов США;
  • Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

Заметили?
Вроде и ставка по кредиту значительно меньше, но за счет выросшего валютного курса, переплата по валютному кредиту оказалась больше.

И это еще не самое страшное при кредитовании в валюте.
Самое страшное при валютной ипотеке — рост курса «в моменте».

Курс валюты то растет, то падает. Среднее изменение валютного курса на протяжении нескольких лет может быть сравнительно небольшим (хотя, рост курса с 24 рублей за доллар до 31 рубля за доллар небольшим назвать можно достаточно условно.
Но, как помните, были моменты времени, когда курс доллара составлял 36 рублей за доллар.

И тот риск, что из-за изменения курса, платеж по кредиту окажется больше дохода заемщика, это, пожалуй, основной риск: ну не может человек по кредиту платить больше, чем зарабатывает, не может тратить все, что зарабатывает, на обслуживание долга!

Беря ипотеку в валюте, заемщик сам, самостоятельно берет на себя валютный риск! Изменение курса рубля по отношению к валюте кредита — это не страховой случай: это исключительно риск заемщика!

Позиция банков в вопросах валютного кредитования предельно проста:
В какой валюте кредит заемщик просил — в такой валюте и выдал; в какой валюте кредит выдал — в такой и верните, пожалуйста. Риск изменения курса валюты — не риск банка, а риск заемщика.

Подставим в калькулятор новые данные:

  • Размер кредита: 111 111 долларов США;
  • Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

Осталось совсем немного: выбрать правильный момент для получения кредита — и вперед!

Если получится — бонусом будет минимальная переплата по кредиту, а если не повезет, то риск — остаться и без денег, и без квартиры.

Не знаю как Вы, а я на себя риски валютной ипотеки брать не хочу.

Видео по теме:

Статья написана по материалам сайтов: insur-portal.ru, moezhile.ru, onedvizhke.ru, www.ipotek.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий