Валютная ипотека — реструктуризация, законопроект, заемщики, что делать, в рубли 2019 год

Правительством утверждена реструктуризация валютной ипотеки. Часть заемщиков могут рассчитывать на господдержку. Однако условия субсидирования определяют целый ряд критериев, которым должен соответствовать заемщик и договор ипотеки.

В рамках реализации антикризисных мер подписано Постановление Правительства от 20 апреля 2015 года №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»» (далее – Документ, Программа).

Под реструктуризацией понимаются любые изменения условий кредитного договора в сторону более благоприятную для заемщика. Это может быть перевод задолженности по льготному курсу, увеличение срока договора, изменение графика платежей, предоставление отсрочки, а также отмена штрафов и пеней.

Документом определены отдельные категории заемщиков (граждан РФ), которым планируется предоставление помощи, а также введены критерии, определяющие возможность реструктуризации ипотеки.

Категории заемщиков, имеющих право на реструктуризацию в рамках реализуемой Правительством Программы

  • семьи, имеющие 2 несовершеннолетних детей и более либо молодые семьи (возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет), имеющие 1 ребенка и более;
  • инвалиды и (или) имеющие детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, которые воспользовались субсидиями и иными льготами за счет бюджетных средств для приобретения ипотечного жилья;
  • работники государственных и муниципальных структур, градообразующих предприятий, предприятий оборонно-промышленного комплекса, государственных научных центров, структуры государственных академий наук, организаций-участников программ развития пилотных инновационных территориальных кластеров (работа по состоянию на 01.01.2015 г. должна являться для заемщика основной, и стаж в указанных организациях должен быть не менее 1 года).

Какие заемщики отнесены к «оказавшимся в сложной финансовой ситуации»

Заемщик, относящийся к одной из выше перечисленных категорий, может рассчитывать на реструктуризацию в рамках Программы в случае, если семейный доход в течение трех месяцев снизился на 30% (3 месяца до подачи заявления на реструктуризацию по сравнению с последними 12 месяцами), либо ежемесячный ипотечный платеж в пересчет на рубли увеличился на 30% (по сравнению в сентябрем 2014 года). При этом доход на одного члена семьи ниже 1,5 МРОТ (в соответствии с величиной прожиточного минимума, установленного для региона проживания заемщика).

Какие валютные ипотечные кредиты можно реструктуризировать? – требования к предмету ипотеки и договору

По госпрограмме может быть оказана помощь по ипотечным кредитам, предоставленным до конца 2014 года, на покупку квартиры, участие в долевом строительстве, приобретение или строительство жилого дома. Не является препятствием для получения господдержки проведенное рефинансирование (перекредитовка) ипотечного кредита, а также наличие в договоре целей капитального ремонта или иного улучшения ипотечного жилья.

При этом длительность просрочки на дату подачи заявления на реструктуризацию должна составлять от 30 до 120 дней.

В отношении приобретенного по ипотеке жилья (прав требований) должны отсутствовать судебные споры и аресты.

Дополнительные требования к предмету ипотеки

В соответствии с утвержденной Программой реструктуризации государственная помощь будет оказана по ипотечным кредитам, которые выданы для улучшения жилищных условий нуждающимся в этом семьям.

Так, при ипотеке жилых помещений жилье должно являться единственным, допускается наличие долевой собственности в иных жилых помещениях, но не более 50% (совокупно у членов семьи на каждое жилое помещение).

Для участников долевого строительства (ипотека прав требования) установлены требования к текущему месту проживания: доля площади на одного человека в жилом помещении, где проживают (зарегистрированы) заемщик и члены его семьи, не должна превышать 18 кв.м.

Кроме того, законодатель установил, что ипотечное жилье не должно быть слишком большим и слишком дорогим:

  • в ипотеку приобретено жилое помещение, площадь которого на одного члена семьи не превышает:

в квартирах: 50 кв. метров — для одиноко проживающих; 35 кв. метров — для 2 человек; 30 кв. метров — для 3 и более человек, но не более 100 кв. метров;
в жилых домах: 70 кв. метров — для одиноко проживающих; 60 кв. метров — для 2 человек; 50 кв. метров — для 3 и более человек, но не более 150 кв. метров;

  • стоимость 1 кв. метра общей площади ипотечного жилого помещения не превышает более чем на 60% среднюю рыночную стоимость по данным Росстата (на дату заключения договора).

Утвержденная Программа содержит несколько механизмов реструктуризации долга, которые могут применяться в зависимости от конкретной ситуации. Самый главный и очевидный критерий при изменении условий ипотечного кредита – это возможность заемщика в дальнейшем (в случае реализации мер по реструктуризации в рамках Программы) обслуживать ипотечный кредит.

В целях оказания помощи в рамках господдержки заемщиков по валютной ипотеке реализуются перевод ипотечного долга в рубли. Пересчет проводится по курсу, не выше курса ЦБ на дату реструктуризации. При этом, при установлении курса конвертации банк может принять на себя убыток, простив часть задолженности заемщику (50% убытка, но не более 200 тыс.руб., будет возмещено в виде субсидий).

Процентная ставка по кредитному договору, устанавливаемая при реструктуризации, ограничена 12% годовых.

Кроме того, заемщику может быть предоставлена отсрочка по платежам основного долга на период до 12 месяцев. При этом невыплаченная сумма переносится на более поздний срок, также может быть увеличен срок возврата ипотечного кредита с целью снижения ежемесячного платежа.

Заявление на реструктуризацию

Изменение условий кредитного договора проводится на основании заявления заемщика. Таким образом, клиенту необходимо обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением на реструктуризацию.

Следует иметь в виду, что обращаться нужно к текущему кредитору, т.е. в ту организацию, куда сейчас должны поступать платежи и которая на данный момент является держателем закладной.
Эта ситуация актуальна для заемщиков, например, получивших ипотеку по стандартам АИЖК. В течение нескольких месяцев после выдачи кредита, банк, оформивший сделку, продает закладную в Агентство ипотечного жилищного кредитования, к которому переходят права и обязанности кредитора.

Кроме того, закладная, по условиям большинства кредитных ипотечных договоров, может быть продана в любую кредитную организацию. Заемщик при этом получает уведомление о том, кто является теперь стороной договора в качестве кредитора. Следовательно, к текущему кредитору, как уже было сказано выше, и необходимо обращаться с заявлением на реструктуризацию валютной ипотеки.

Предварительный расчет

До обращения в банк целесообразно определиться с условиями реструктуризации, которые позволят в дальнейшем обслуживать кредит без просрочек. Необходимо понимать, что подписывая изменения к кредитному договору, заемщик повторно принимает на себя обязательства по исполнению его условий. То есть дает повторную гарантию, что платежи будут осуществляться без задержек.

В случае неисполнения в дальнейшем условий договора без внезапно возникших веских на то оснований, рассчитывать заемщику на дальнейшие предоставления отсрочек будет сложно. Кроме того, при обращении взыскания на ипотечное жилье, судом могут быть приняты во внимания невозможность заемщика адекватно оценивать свою платежеспособность.

Понимая данный факт, необходимо провести предварительные расчеты, убедившись в способности обслуживать задолженность после реструктуризации валютной ипотеки.

  1. Остаток долга в валюте переводим в рубли по текущему курсу ЦБ РФ.
  2. Исходя из полученной суммы долга в рублях, ставки 12% и количества месяцев до окончания договора, рассчитываем ежемесячный платеж. При этом, банк может предусмотреть сохранение процентной ставки на указанном в договоре уровне, если он ниже. Расчет исходя из 12% годовых приведен в качестве «максимального» варианта платежа (выше 12% ставка быть не может).
  3. Для расчетов может помочь Ипотечный калькулятор, в полях «стоимость квартиры» и «сумма кредита» необходимо указать остаток долга в рублях, в поле «срок» – количество месяцев до окончания договора.

Для реструктуризации валютной ипотеки в рубли рассчитанный ежемесячный платеж должен отвечать двум критериям:

  • размер платежа приемлем для заемщика, и его действительно возможно будет выплачивать без просрочек;
  • остаток дохода на каждого члена семьи после выплат по кредиту должен, как минимум, превышать МРОТ или величину, установленную банком; иначе заемщик может считаться неплатежеспособным и в реструктуризации может быть отказано (но этот критерий обязательно необходимо дополнительно уточнить в банке).

Уменьшение суммы основного долга

Механизм реструктуризации валютной ипотеки, утвержденный правилами, предполагает возможность прощения части долга при конвертации кредита в рубли в размере порядка 400 тыс.руб.

Увеличение срока кредита

Для снижения размера ежемесячного платежа можно увеличить срок кредита. Окончание договора, как правило, не должно выходить за пределы пенсионного возраста заемщика.

Предоставление временной отсрочки

Если через 6 – 12 месяцев ожидается увеличение семейного дохода (например, кто-то из супругов сейчас не работает, но планирует выйти на работу, либо есть еще кредиты, выплаты по которым закончатся в течение указанного срока), в рамках реструктуризации заемщик может получить временную отсрочку платежа по основному долгу.

В этом случае платеж на период отсрочки будет состоять только из суммы процентов, и в среднем составит (в месяц):

Сумма задолженности по кредиту х Процентная ставка (% годовых) / 100 / 12

Данная отсрочка повлияет на размер ежемесячных платежей по кредиту после окончания «льготного периода». Будущий платеж также можно рассчитать, воспользовавшись Ипотечным калькулятором: в поле «срок» при этом вводится количество месяцев до окончания договора, уменьшенное на количество месяцев отсрочки.

Если рассчитанные таким образом варианты платежей позволяют решить проблему, можно обращаться в банк, имея уже готовый вариант условий реструктуризации валютной ипотеки, и получив подтверждение правильности своих расчетов на консультации в банке – оформить заявление за реструктуризацию.

Установление индивидуального графика платежей

Если сделав предварительные расчеты, становится понятно, что платежи все-таки слишком большие, необходимо продумать дополнительные варианты, которые смогли бы помочь сделать условия приемлемыми.

Это интересно:  Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке на квартиру 2019 год

Банком может быть рассмотрено установление индивидуального графика платежей (для случаев, если временной отсрочки в течение года не достаточно).

Например, ребенок сможет пойти в садик через 2 года, и второй супруг выйдет при этом на работу, а до этого времени семья может выплачивать проценты и минимальную сумму основного долга.

Следует отметить, что данный вариант напрямую не предусмотрен утвержденными Правилами, однако банк не ограничен в части пересмотра графика. И если предлагаемый график обоснован, обсудить данный вопрос с кредитной организацией, безусловно, имеет смысл.

В любом случае, сформировав предварительное представление о возможных условиях реструктуризации, необходимо обратиться за консультацией в банк. Кредитная организация имеет право предложить более выгодные условия, чем установленные Правилами, и они могут оказаться для заемщика приемлемыми.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса по изменению условий кредитования, кредитная организация устанавливает самостоятельно. Но учитывая, что законодательно установлены критерии для заемщиков, для получения субсидирования, необходимо документальное подтверждение соответствия заемщика требованиям.

Таким образом, пакет необходимых документов может включать:

  • Свидетельства о браке, свидетельства о рождении детей;
  • Документ, удостоверяющий личность (паспорт) для родителей до 35 лет;
  • Документы, подтверждающие инвалидность;
  • Удостоверение ветерана боевых действий;
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки для работников государственных, муниципальных и прочих организаций, если на данном основании заемщик относится к категории лиц, для которых предусмотрена реструктуризация в рамках Программы;
  • Документы, подтверждающие совокупный семейный доход за последние 12 месяцев: справки, трудовая книжка для неработающего супруга, справка о декретном отпуске и пр.
  • При ипотеке жилого помещения: выписка из единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество обо всех зарегистрированных правах на недвижимость на каждого члена семьи (выписка о правах) – для подтверждения отсутствия второго жилья либо совокупной доли более 50% на второе жилье;
  • При участии в долевом строительстве: выписка из лицевого счета жилья, в котором на текущий момент проживают (зарегистрированы) заемщик и члены семьи – для подтверждения требования о непревышении 18 кв.м на одного проживающего;
  • Выписка из ЕГРП в отношении предмета ипотеки – для подтверждения отсутствия ареста и запрета регистрационных действий

При этом конкретный перечень необходимых документов определяется каждой конкретной кредитной организацией самостоятельно.

В случае, если заемщик не подходит под установленные Правилами реструктуризации критерии, необходимо самостоятельно провести предварительные расчеты по возможным вариантам реструктуризации (аналогично, указанным в настоящей статье) и обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в банк.

В заявлении должна содержаться информация:

– описание причин просрочки (при валютной ипотеке – это размер увеличения платежа, а также причинами могут являться потеря работы, снижение заработка в связи с ухудшением экономического положения и пр.);
– необходимые условия реструктуризации (перевод валютной задолженности в рубли по льготному курсу, увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа, отсрочка платежа по основному долгу на время поиска новой работы, отмена штрафов за просрочку и пр.);
– обоснование и готовность исполнять обязательства по платежам в случае проведения реструктуризации долга.

Заявления заемщиков рассматриваются в обязательном порядке, и в случае реальности запрашиваемых условий реструктуризации, кредитная организация принимает положительное решение.

При этом следует иметь в виду, что банк может пойти только на некоторые уступки, и, например, с вопросом прощения части долга при установлении льготного валютного курса ситуация является сложной. С одной стороны, при наличии большого «валютного» портфеля, перевод по курсу, значительно отличающемуся от текущего, может принести банку существенные убытки.

С другой стороны, некоторые потери для банка, при условии, что они помогут перевести кредит из разряда «проблемного» в качественно обслуживаемую задолженность, будут оправданы и даже выгодны.

Например, реструктуризация валютной ипотеки в рамках утвержденных правил, предполагает, что кредитной организации будут покрыты за счет субсидий только половина убытков, но не более 200 тыс.руб. на заемщика. Это значит, что 200 тыс.руб. банк «простит» заемщику за свой счет. Примерно на данную сумму помощи (200 тыс.руб.) можно ориентироваться, обращаясь с заявлением о реструктуризации.

Следует также помнить, что в случае принятия отрицательного решения в части уменьшения суммы основного долга в связи с льготной конвертацией, иные механизмы реструктуризации долга банком могут быть одобрены. И в некоторых случаях они также могут помочь решить сложную ситуацию с платежами.

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

  • свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
  • полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
  • потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки.

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей. Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика. Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

  • ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
  • ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
  • заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
  • обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
  • запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

  1. Правительства РФ.
  2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
  3. Счетной палаты РФ.
  4. Комитета по Финансовому рынку.

Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

  • его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
  • риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
  • противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
  • невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
  • предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.
Это интересно:  Ипотека для молодой семьи - условия, Сбербанк, госпрогрмма, ВТБ 24, без первоначального взноса 2019 год

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

  1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
  2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
  3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
  4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

  • что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
  • что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
  • что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
  • что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

  1. Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
  2. Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
  3. Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

  • необходимости проведения реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе штрафных начислений, полученных до 01.01.15 года;
  • обменный курс должен соответствовать, установленному ЦБ РФ по состоянию на 01.10.14 г.;
  • годовая ставка должна быть сопоставимой с кредитами, выданными в рублях.

Подобное предложение не вдохновило ни одну из сторон кредитных взаимоотношений, так как для банков это означало существенный ущерб, а для заемщиков лишь незначительное улучшение условий.

Пока правительство, законодательное собрание и Центробанк предпринимали безуспешные попытки урегулирования вопроса, заёмщики по валютной ипотеке самостоятельно придумали что делать.

Люди переставали платить по кредиту и дожидались пока кредитная организация не подаст иск в орган правосудия, максимально затягивали процедуру рассмотрения вопроса, используя все возможные лазейки, чтобы судебные решения были вынесены, как можно позже. Так как сумма гражданского иска есть величина неизменная и указывается в рублях, то к моменту окончания разбирательств она существенно теряла в своей покупательской способности, а дополнительные штрафы более не начислялись.

Далее возможны два варианта:

  1. Передать объект залога для отчуждения и погашения долга, а на средства, сэкономленные в результате отсутствия ежемесячных платежей и оставшиеся после продажи, купить новую квартиру или взять ипотеку в рублях в другом банке.
  2. Выплатить фиксированный долг по решению суда в рассрочку, без начисления дополнительных процентов и потерь на курсовой разнице, после чего получить на руки решение органа правосудия о снятии обременения по ипотеке.

Государство не отказало в поддержке своим гражданам, попавшим в сложную ситуацию с оплатой валютной ипотеки, и 20 апреля 2015 года в свет вышло Постановление Правительства №373, которое подписал его председатель Д.А. Медведев. В настоящем постановлении декларировались:

  • категории граждан, подлежащих поддержке государства;
  • типы жилья, ипотека по которым может быть реструктурирована;
  • требования к доходам граждан, подлежащих оказанию помощи;
  • сроки, в которые должен был быть оформлен договор ипотечного кредита (не позднее 01.01.15 г.);
  • льготные условия, предоставляющие заемщику выгоду до 200 тыс. рублей.

Претерпев корректировку максимальной суммы поддержки до 600 тыс. рублей, но не более 10% остатка по основному долгу, Постановление №373 продолжает действовать в 2019 году в редакции Указа Президента №1331 от 07.12.2015 года. Теперь получить поддержку государства смогут даже те, кто взял ипотеку после 01.01.15 года, главное, чтобы период кредитования превысил 1 календарный год.

Итогом всех законодательных коллизий стала программа поддержки, воспользоваться которой сможет ограниченный перечень граждан способных удовлетворить многочисленным требованиям, изложенным в действующей редакции Постановления Правительства №373. Если заемщик по ипотеке не подходит под определение, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то ему по-прежнему остается решать свои проблемы самостоятельно, проходя через процедуру искового производства, а возможно и отчуждения квартиры, которая уже стала родной. Многие юристы предлагают свою помощь гражданам, ставшим ответчиками в иске по обращению залога, гарантируя оптимальное разрешение вопроса и максимальное затягивание процесса, на протяжении которого выдворить жильцов из квартиры никто не вправе.

Вопрос о валютной ипотеке продолжает волновать россиян. По утверждению экспертов, по такой ипотеке в 2018 году достигнут исторический минимум – 7-8% годовых. Хотя на самом деле ситуация выглядит не так радужно для владельцев ипотеки в валюте.

Четыре года назад снизился курс рубля к иностранной валюте настолько, что плательщики валютной ипотеки оказались в жёстких условиях: их ежемесячные платежи выросли почти вдвое. Более трёх тысяч валютных заёмщиков с их семьями столкнулись с тем, что могли потерять уже частично оплаченную квартиру.

Представители «Справедливой России» вынесли в Думу законопроект, направленный на поддержку клиентов с валютной ипотекой, о возможности «прощения» части долга.

Закон не получил поддержки правительства в представленной редакции.

Центральный Банк России проблему попытался решить, разработав рекомендации о реструктуризации валютной ипотеки. Предложили реструктурировать только заключённые до начала 2015 года жилищные валютные договоры, причём ставка соответствовала ипотеке в рублях и снижалась незначительно.

Рекомендательное письмо ЦБ РФ от 23 января 2015 года не воодушевило стороны конфликтных кредитных отношений. Банки не хотели нести существенные убытки, а граждане получали незаметное улучшение.

Государство, в свою очередь, в качестве поддержки выпустило апрельское Постановление Правительства от 2015 года за № 373. В нём определялись категории граждан, которым предоставлялись льготные условия реструктуризации. В декабре 2015 года вышел Указ Президента за №1331. В нём изложены требования к заёмщикам, имеющим право на государственную поддержку.

Действие Указа продолжает действие в 2018 году и распространяется на валютные жилищные кредиты, даже взятые после первого января 2015 года. Максимальная сумма, назначенная государством для помощи гражданам, – шестьсот тысяч рублей. Если заемщик по перечисленным в документе параметрам не может претендовать на помощь, он по-прежнему будет противостоять проблемам самостоятельно.

Среди экспертов нет единого мнения по этому вопросу. Есть предположения, что банки понизят процент по ипотеке для привлечения клиентов. Другая часть не менее авторитетно заявляет, что в 2019 году количество валютных ипотек не увеличится. Наоборот, наблюдая скачки курса рубля, которые могут увеличить размер ежемесячных выплат, россияне не станут заключать ипотечный договор в валюте.

Сейчас трудности ипотек, связанные с курсом валют, полностью возложены на заёмщиков. Это подтверждает недавно вынесенное определение верховного суда.

Наработанная судебная практика за 2017 год обозначила позицию Верховного суда. В его решениях указано, что ипотечный заём подлежит возврату в той валюте, какая прописана в договоре. Риск по изменению курса выбранной валюты возлагается на заёмщика. Льготный курс, более низкий, чем текущий, нарушает права кредитора. Банк не получит долг в полном объёме. Вряд ли такие выводы суда будут изменены. Решение, поддерживающее сторону заёмщика в валютной ипотеке, отрицательно скажется на других гражданах.

Банки будут вынуждены поднять проценты по кредитам и снизить их по вкладам. Нельзя перекладывать чужие риски на остальных клиентов. Такие действия противоречат закону «О защите прав потребителей».

Несмотря на поддержку кредиторов, Верховным судом, в индивидуальном порядке применяется конвертация валютной ипотеки в рубли, по льготному курсу. Дирекция ВТБ по ипотечному кредитованию отмечает, что юридически можно выставить на продажу заложенное имущество. Но они больше заинтересованы урегулировать отношения по валютным задолженностям без крайних мер. Поэтому предлагают решения, учитывающие положение заёмщика.

Для того, чтобы недвижимость, приобретённая в рамках валютной ипотеки, сохранилась у заёмщика, и при этом кредитор не терял выплаты, ВТБ предлагает реструктуризацию. Конкретного определения такому понятию нет. ВТБ подразумевает возможность пересмотра некоторых условий ипотечного договора по причине сложного финансового положения своих заёмщиков.

Если выплата по ипотечному кредиту выше сорока процентов от бюджета семьи, ВТБ советует обратиться в отделение и написать заявление по реструктуризации долга.

  • ежемесячный платёж уменьшается в два раза сроком на 12 месяцев;
  • появится возможность гасить на протяжении 6 месяцев только проценты, при этом размер основного долга не поменяется;
  • будет произведен перерасчёт валюты кредитования в рубли (тариф конвертации валюты – всего семь процентов);
  • дол сократится на 600 тыс. рублей;
  • срок выплат продлится на десять лет.

Предлагаемые условия ВТБ очень лояльны. Клиенты сохранят жильё и смогут расплатиться по валютному кредитованию.

Реструктуризация предлагается только лицам, аккуратно вносящим платежи, без нарушений заключённого ипотечного договора.

Удобный способ подать заявку и реструктурировать вашу валютную ипотеку – оформить заявление в сервисе ВТБ-Онлайн. В личном кабинете откройте вкладку «Рефинансирование». Пусть не смущает другое название: условия и цели программ одни и те же. Они предназначены обеспечить заёмщику преимущество в виде увеличения срока для выплаты долга.

Это интересно:  Ипотека в Россельхозбанке –, процентная ставка, рассчитать, с государственной поддержкой, для молодой семьи 2019 год

В заявке нужно указать сведения:

  • личные данные;
  • место прописки и паспортные данные;
  • электронную почту и номер мобильника;
  • данные о валютном заёме: когда брали, первоначальный взнос;
  • чем сможете подтвердить доход (2-НДФЛ или заполните форму банка);
  • где трудоустроены. Если с работы уволены, нужно это указать.

Когда ваша заявка будет рассмотрена, по указанному телефону перезвонит работник ВТБ. Если будет одобрена заявка, заёмщик получает новый кредит. Им гасится остаток задолженности, а срок погашения нового займа продлевается. За счёт этого ежемесячный платёж оказывается меньше, а банк получает свои выплаты.

Программа реструктуризации действует там, где оформлена ипотека. А рефинансирование доступно и в банке – кредиторе, и в любом другом.

Для помощи в выплате ипотечных кредитов федеральная система ипотечного жилищного кредитования разработало специальную программу. Чтобы войти в неё, нужно подать заявление с документами в Агентство ИЖК. Решение примут именно в государственной организации. Ответ предоставят в течение десяти рабочих дней. Потребуется документально подтвердить ухудшение материального благосостояния.

Государственная субсидия предоставляется определённым категориям заёмщиков:

  • если размер ежемесячной выплаты оказывается выше двух прожиточных минимумов.
  • если семейный доход снизился на 30% или больше из-за разных причин;
  • семьям, имеющим одного и более детей – студентов, инвалидов;
  • ветеранам боевых действий;
  • если жилая площадь менее 100 м2 (для частного дома – 150 м2) и на одного члена семьи получается менее 30 м2. При этом другого жилья нет.

Государственную помощь окажут, если заемщик выплачивал валютный кредит с задержкой не более 1-3 месяцев.

ЦБ РФ предложил банкам конвертировать валютные кредиты в рублевом эквиваленте по низкому курсу, зафиксированному на первое октября 2014 года. Стоимость доллара 39,39 рубля, евро – 49,94 рубля. Рекомендация не носит обязательного характера. Вице-президент ВТБ Андрей Осипов прокомментировал позицию банка, отмеив, что конвертация валюты ниже, чем биржевой курс, не планируется. На ВТБ пришлась примерно четверть всего валютного жилищного кредитования России. Эти кредиты составили менее одного процента его ипотечного портфеля.

В последнем месяце ВТБ принял восемьсот решений по реструктуризации валютных займов. Но реализовались только несколько десятков. Валютные заемщики сбиты с толку действиями ЦБ, а также депутатов. И допускают просроченную задолженность. А ведь есть возможность снизить ипотечный платёж в 1,5-2 раза.

Если ВТБ отказал в реструктуризации – без паники. Причину узнайте у менеджера. Может быть, она легко устранима, тогда заявку следует подать повторно.

  • Провести рефинансирование в сторонней финансовой организации. Заявки лучше подать сразу в несколько учреждений.
  • Другой кредит. Правда, этот вариант подходит далеко не всем.
  • Воспользоваться государственной поддержкой.

ВТБ предлагает клиентам других банков программу рефинансирования с более выгодными условиями. Для оформления заявки нужны справки о начальном взносе с копией договора о купли- продаже. Менеджеры ВТБ могут запросить дополнительные документы на своё усмотрение. Не забудьте проконсультироваться заранее.

Конвертация валюты – перевод в рубли – значительное преимущество при ипотечном кредитовании. Ведь платежи не изменятся с ростом/падением биржевого курса.

Чтобы улучшить условия ипотечного кредитования, ВТБ предлагает услугу рефинансирования. Выдаст ссуду до тридцати миллионов рублей, чтобы рассчитаться по задолженности перед другим банком. Ипотечный заём должен быть погашен минимум на 40%.

Выплата ипотечного кредита производится ежемесячно, равными платежами. Их можно переводить через банкоматы или использовать сервис ВТБ-Онлайн. Наличными можно заплатить в кассу в отделении банка.

Оформление займа и досрочная выплата долга осуществляются без комиссии.

В связи с макроэкономической ситуацией на постсоветском пространстве и финансовым прессингом зарубежных партнеров отечественного валютного рынка, рубль заметно сдал позиции и котируется более низко в сравнении с зарубежной валютой. Падение отечественной ассигнации привело к увеличению стоимости на импортные товары и услуги.

Валютные заемщики по ипотеке ввиду снижения стоимости рубля получили проблему по погашению кредита, потому что кредит необходимо погашать в иностранной валюте. Например, заемщик получил деньги в долларах США на льготных условиях в 2012 году, к 2016 году официальный курс иностранной валюты вырос в несколько раз. Теперь для погашения ежемесячных платежей, кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в отечественной ассигнации на покупку доллара.

В связи с невозможностью погасить возросшую задолженность по кредиту в различных регионах России проходили коллективные и одиночные акции протеста, в некоторых случаях с перекрытием движения на автомагистралях и городских площадях.

Для защиты собственных прав была создана незарегистрированная общественная организация – движение заемщиков валютной ипотеки, начавшая деятельность в декабре 2014 года. Основные цели общности:

  • Борьба с рейдерством в кредитных организациях.
  • Помощь заемщикам валютной ипотеки.
  • Просьба принять соответствующий законодательный акт, регулирующий девальвационные курсы валют и связанных с этим последствий.

Последние новости движения: около 30 семей валютных вкладчиков «Нордеа Банка» пикетировали отделение кредитной организации в г. Москва с требованием рефинансирования ипотечного займа.

Согласно законодательству несвоевременная уплата задолженности по ипотечному кредитованию карается штрафом, определенным соответствующим договором между банком и заемщиком. Неустойка представляет собой пеню от 100 до 3000 рублей в сутки в зависимости от срока просрочки и условий кредитования (0,1 – 2% величины займа).

В случае продолжительной неуплаты по задолженности кредитной организацией может быть начата процедура принудительного взыскания при помощи различных коллекторских компаний или в законном порядке, в том числе с конфискацией имущества и иных средств должника.

Если нет возможности платить по валютной ипотеке в связи с экономическим кризисом или финансовым положением кредитополучателя не нужно первоочередно платить штраф – сначала посетите региональное отделение банка-кредитора и попробуйте найти компромисс. Один из предпочтительных вариантов – реструктуризация валютной ипотеки. Если банк не соглашается на смягчение условий кредитования – необходимо напомнить об указании Центробанка о необходимости пересмотра порядка погашений займов, полученных в иностранной валюте.

В случае невозможности урегулировать финансовый вопрос с сотрудниками банка, следует посетить региональное отделение социальной защиты населения с соответствующей просьбой, и на основании подачи заявления составить иск в судебные органы о рефинансировании или реструктуризации задолженности или для получения необходимой отсрочки.

Реструктуризация выплат по займу – определенный набор методов, позволяющий смягчить условия выплат для заемщика. Данная процедура производится путем:

  • Рефинансирования. Заемщик получает кредит в другом банке для погашения основной задолженности.
  • Увеличения периода выплат. Кредитополучателю продлевается срок платежей, при этом соответственно уменьшаются ежемесячные взносы.
  • Отмены накопленных штрафов и пеней. При реструктуризации возможно аннулирование денежных санкций в случае уважительной причины.
  • Предоставления кредитных каникул. Временная отсрочка платежей по займу.

Для реструктуризации валютной ипотеки заемщик должен соответствовать необходимым критериям и иметь уважительную причину. Например:

  • Задолженность возникла в связи с уменьшением дохода клиента и членов его семьи.
  • Должник изменил семейный статус или у него родился ребенок.
  • Неустойка образовалась ввиду резкого скачка курса иностранной валюты.

Советы юриста заемщику:

  1. Не следует укрываться от банка, наоборот, в кратчайший срок после образования задолженности следует посетить региональное отделение кредитной организации и попытаться найти компромисс.
  2. Не нужно надеяться на поддержку федерального органа. Поможет ли государство – это вопрос. Кризис является понятием системным, и поддержать всех вряд ли удастся.
  3. При возможности следует погашать задолженность мелкими частями. Пусть не полностью, но регулярность выплат – хорошее доказательство отсутствия злого умысла в суде.
  4. В случае отсутствия компромисса с кредитной организацией не следует бояться судебной практики. Сама процедура позволит выиграть время для улучшения финансовых возможностей.

Основное право валютного заемщика – изменение условий по ипотеке в судебном порядке. Такая возможность появилась для отдельных слоев граждан в связи с принятием Постановления Правительства № 373 от 20 апреля 2015 года.

Согласно закону первоочередное право на отмену или изменение условий по ипотечному кредитованию обладают граждане:

  • Состоящие на очереди по улучшению жилищных условий на 01.01.15 г.
  • С двумя или более несовершеннолетними детьми.
  • Ветераны боевых действий и лица, к ним приравненные.
  • Инвалиды.
  • Работники различных муниципальных учреждений федерального и государственного значения.

Опытные юристы советуют оспаривать задолженность по валютному займу в судебном порядке при следующих основаниях:

  1. Экономический кризис, как форс-мажорное обстоятельство для перевода валютного займа в рублевый.
  2. Невозможность выполнить обязательства в связи с отторжением недвижимости. Если отчуждение объекта собственности лишит его владельцев единственной жилплощади.
  3. Финансовые затруднения кредитополучателя.

В результате инфляции и роста курса зарубежной валюты по отношению к отечественной пострадали граждане, оформившие ипотеку в иностранных ассигнациях на длительный срок. В случае невозможности полноценно оплачивать кредит следует:

  1. По возможности осуществлять периодические выплаты любой доступной суммой.
  2. В кратчайший срок посетить отделение кредитора и попытаться найти компромисс с возможностью реструктуризации или отсрочки платежей.
  3. Если решение проблемы найти не удается – составить исковое заявление в суд с требованием отменить или изменить условия кредитования на основании положений ПП № 373 от 20.04.15 г.

Статья написана по материалам сайтов: xn——8kcbpcgubaev4avotgb6ae.xn--p1ai, ipoteka-expert.com, obankax.com, banki-regionov.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий