Выгодно ли брать ипотеку и где выгоднее это сделать 2019 год

Для подавляющего большинства граждан, не имеющих собственных квадратных метров, ипотека — это единственный способ приобрести жилье. Стоимость квартир на сегодняшний день, особенно в крупных городах, довольна высока. Так, стать обладателям своей недвижимости, к примеру, начинающему специалисту или молодой семье без поддержки практически невозможно. Однако даже в такой ситуации некоторых может мучить вопрос, стоит ли брать ипотеку, если арендовать жилье на первый взгляд кажется гораздо проще. В этом непростом деле нам и предстоит разобраться.

Ипотеку сегодня предлагает большинство банков. Она представляет собой ссуду, выдаваемую лицу под залог приобретаемой или иной недвижимости, имеющейся в собственности у заемщика. Чтобы разобраться, насколько может быть выгоден ипотечный кредит, стоит для начала дифференцировать его от обычных целевых займов. Так, можно выделить несколько существенных отличий:

  1. Сумма заемных средств. Безусловно, порядок сумм ипотечного кредита и обычной ссуды существенно отличается. Так, очень сложно получить взаймы достаточно крупную сумму. Как правило, она может быть не более 3-х миллионов, кроме того, заемщику нужно сильно постараться, чтобы его заявка была одобренной. В большинстве же случаев оптимальный порядок сумм на потребительские нужды колеблется в пределах 300 – 500 тысяч рублей. С ипотечным кредитом дело обстоит иначе. Вполне реально получить одобрение и на суммы свыше 10-ти, а порой и 20-ти миллионов рублей (в зависимости от объекта недвижимости, наличия или отсутствия обеспечения и многих других факторов).
  2. Залоговое имущество. Еще одно существенное отличие. Если в потребительском кредитовании залог необязателен, то при оформлении ипотеки в залог идет как минимум приобретаемый объект недвижимости, а в некоторых случаях – и дополнительное жилье, уже находящееся у заемщика в собственности. При этом если в первом случае в качестве обеспечения можно использовать, к примеру, автомобиль, то во втором рассматриваются исключительно квадратные метры.

  • Банковские риски. В случае с ипотекой, на жилье, приобретенное в кредит, накладывается обременение. Если по какой-то причине заемщик не сможет выплатить весь имеющийся долг, банк может получить данное имущество в качестве обеспечения. Что же касается обычных потребительских кредитов – финансовые организации здесь менее защищены и подвержены риску невыплаты долговых обязательств.
  • Размер процентной ставки. Безусловно, займ, выдаваемый на покупку жилья, имеет наиболее привлекательные процентные ставки, нежели ссуды на любые другие потребительские цели. Это связано сразу с несколькими факторами, среди которых можно выделить и различия в сроках кредитования, и пониженные риски, и т.д.
  • Сроки кредитования. Обычные ссуды в среднем выдаются на срок до 5-ти, в некоторых случаях – до 7-ми лет, не больше. В случае с ипотекой, временные промежутки могут достигать и 20-ти, и 30-ти лет.
  • Кроме того, есть еще некоторые нюансы, по которым два этих банковских продукта могут отличаться друг от друга. К примеру, использовать средства «материнского капитала» можно исключительно при оформлении ипотеки в качестве первоначального взноса либо закрытия части существующего долга. На погашение других финансовых продуктов использовать данный сертификат нельзя.

    Отличия данного вида кредита от остальных банковских продуктов теперь вполне ясны. Но выгодна ли ипотека в сравнении с арендой жилья? Безусловно, невозможно однозначно ответить на этот вопрос, все сугубо индивидуально. Тем не менее некоторый анализ все же может помочь принять правильное решение.

    Во-первых, необходимо понимать, что арендуемое жилье, даже если проживать в нем несколько лет подряд, никогда не станет вашим. Совсем другое дело, когда мы покупаем квартиру, пусть даже используя банковские денежные средства. С момента подписания договора заемщик становится полноправным хозяином и владельцем недвижимости, может прописаться туда сам и оформить прописку своих близких. В то время как на съемной квартире оформление прописки не предполагается, а условия аренды либо жизненная ситуация владельца недвижимости могут измениться в любой момент, после чего придется искать другое жилье.

    Для некоторых аренда также может иметь ряд преимуществ. К примеру, чтобы проживать в хорошо обставленной и отремонтированной квартире, нет необходимости иметь каких-либо существенных денежных сбережений как в случае с первоначальным взносом в банк и последующим возможным ремонтом. Кроме того, особо свободолюбивые граждане, жаждущие постоянной смены обстановки, ценят съемное жилье за мобильность и возможность быстро менять место жительства и не быть привязанным к одному району, городу или даже стране.

    Таким образом, каждый из вариантов может иметь как плюсы, та и очевидные минусы. Все будет зависеть от конечной цели. Если рассматривать недвижимость с позиции долгосрочной перспективы всерьез и надолго, имея при этом постоянный стабильный доход и некоторые накопления, безусловно, оформление ипотеки – лучший вариант. В остальных случаях, возможно, пока больше подойдет именно аренда.

    Востребованность этого вида кредита растет, что в немалой степени влияет и на постоянное снижение размера процентной ставки. Однако многие до сих пор считают ипотеку своеобразной «кабалой». Чтобы разобраться, правы ли противники этого кредита, необходимо подробно рассмотреть плюсы и минусы ипотеки.

    На основании многочисленных отзывов клиентов к плюсам можно отнести:

    1. Возможность приобрести жилье, имея на руках всего лишь от 10% его общей стоимости (размер первоначального взноса в некоторых банках колеблется от 10% до 30%);
    2. Приобретаемая недвижимость становится собственностью покупателя сразу после подписания договора купли-продажи, даже несмотря на накладываемое обременение.
    3. В случае с потерей постоянного источника дохода (увольнение, сокращение, временная нетрудоспособность и пр.) можно воспользоваться программой реструктуризации либо рефинансирования долга.
    4. Возможность воспользоваться одной из государственных программ поддержки (помощь молодым семьям, социальная или военная ипотека, использование материнского сертификата);
    5. Срок ожидания получения квадратных метров в собственность минимален. Получение недвижимости таким способом возможно сразу после полного завершения процедуры оформления (пара-тройка месяцев) и не идет ни в какое сравнение со сроками в случае с постепенным накоплением денежных средств, которое может длиться годами. Если у клиента уже есть на примете подходящая недвижимость, ему остается только подать все необходимые документы, дождаться положительного решения банка и приступить к процедуре оформления.
    6. Можно рассчитывать на налоговый вычет и вернуть часть уплаченных государству средств. Так, если гражданин воспользовался ипотечным предложением, он в праве уплачивать налоги не с полной суммы получаемого дохода, а только с той его части, которая осталась после вычета размера ежемесячного платежа.

    Воспользовавшись этим кредитом, можно продолжить накопление, откладывая часть денежных средств на досрочное погашение. Подобные разовые выплаты помогают уменьшить размер ежемесячных платежей или сократить срок ипотеки. Кроме того, ипотечная процентная ставка в последние несколько лет ежегодно снижается, достигая рекордных показателей, благодаря чему заемщики имеют возможность регулярно переоформлять свой кредит.

    Однако, несмотря на очевидные сильные стороны данного вида кредитования, слабые не стоит игнорировать. Задумываясь о том, нужно ли брать этот кредит, необходимо взвесить свои возможности. К основным недостаткам можно отнести:

    1. Увеличение конечной стоимости приобретаемого жилья (за счет выплачиваемых в течение нескольких лет банковских процентов).
    2. Наличие дополнительных расходов. Среди них можно выделить: ежегодную страховку (как непосредственно недвижимости, так и жизни заемщика); оплату услуг агентства, оценивающего жилье перед приобретением; комиссии за оформление, за рассмотрение заявки, за вывод средств и т.п. Безусловно, какие-то комиссии можно оспорить, к примеру, оформлять страхование жизни отнюдь не обязательно, тем не менее страховка недвижимости, как правило, – обязательный пункт при заключении договора, отказаться от которого невозможно.
    3. Получение обязательного согласия банка на любые манипуляции, связанные с купленной недвижимостью (перепланировка, продажа, дарение, обмен и пр.);
    4. Жесткие требования, предъявляемые к заемщику (стабильный доход; определенный возраст; стаж работы; наличие детей или лиц, находящихся на иждивении; и пр.).

    Подобные минусы порождают множество мифов, из-за которых те, кому доступна ипотека, опасаются связываться с этим видом кредита. Однако для того мифы и существуют, чтобы их развеивать. Вот только некоторые из самых распространенных.

    Многих пугает конечная сумма, которую необходимо будет выплатить банку. Но, проанализировав данные рынка недвижимости, можно понять, что стоимость квадратных метров неуклонно растет, а значит, цена приобретенной благодаря ипотечному кредиту квартиры к моменту окончательного погашения наверняка станет еще больше (из-за инфляции и множества других факторов).

    Таким образом, даже с учетом итоговой переплаты такая недвижимость может оказаться весьма выгодным приобретением и стоить гораздо дороже своей первоначальной цены в момент покупки. В дальнейшем, если возникнет желание продать данный объект, существенную часть выплаченных средств можно будет вернуть.

    Нередко те, кто брал ипотеку, считают, что данный кредит можно оформить всего один раз. Однако это не так. Количество ипотечных кредитов, выдаваемых одному лицу, не ограничено и зависит исключительно от его платежеспособности, а не от желания банков.

    Кредитные организации не будут отказывать в новом займе надежному заемщику, даже если действующий ипотечный кредит еще не погашен. Если уровень дохода такого клиента позволяет воспользоваться еще одной или даже несколькими такими возможностями – банк будет только рад. Хотя, безусловно, далеко не каждый гражданин способен позволить себе подобную «роскошь», уровень ежемесячных денежных поступлений должен быть весьма высоким.

    Кроме того, можно продать недвижимость, взятую ранее в ипотеку, а через какое-то время оформить новый ипотечный займ. Подобным способом часто пользуются семьи, желающие «расширить» жилплощадь и получить больше комнат.

    Некоторых клиентов может также смущать весьма длительное обременение, которое представляет собой ипотека. Стоит ли брать подобный займ, если потом эту недвижимость нельзя будет продать до момента окончательного погашения? На самом деле на практике все выглядит гораздо проще. Получив согласие от банка, можно реализовать квартиру одним из двух вариантов:

    • продать жилье за наличные (и погасить этими деньгами оставшееся «тело» кредита);
    • найти покупателя, который планирует оформить ипотеку в этом же банке.
    Это интересно:  Кто может взять ипотеку на жилье - как выгодно, под материнский капитал, где, в россельхозбанке, без первого взноса, в Сбербанке 2019 год

    После подписания договора купли-продажи и снятия обременения заемщик получает в своем кредитном учреждении справку о полном погашении задолженности.

    Если решение относительно ипотеки уже принято, желательно озаботиться вопросом максимально возможной выгоды от совершаемой сделки. Вот несколько полезных рекомендаций:

      Старайтесь оформлять кредит в получаемой валюте. Это правило справедливо для любых видов займов. Так, если заработная плата начисляется в рублях, стоит ли брать ипотеку в долларах? Лучше не рисковать подобным образом, иначе при росте курса за ту же недвижимость придется отдавать гораздо больше средств.

  • Выбирайте квартиру, исходя из текущих потребностей. Некоторые заемщики, думая, что осуществляют хороший задел на будущее, могут допустить серьезную ошибку в виде покупки слишком большой квартиры сразу. Это чревато существенной долговой нагрузкой. Лучшее решение – сначала взять недвижимость поменьше с комфортным для себя ежемесячным платежом, а через 5 – 10 лет приобрести квартиру попросторнее на средства, вырученные с продажи предыдущей, а также частично взятые в кредит. Сумма ипотечного займа в таком случае будет гораздо ниже, а гасить такую куда комфортнее.
  • Будьте аккуратны со сроками кредитования. На первый взгляд кажется все просто – чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Однако если осуществить небольшой сравнительный анализ и поиграться онлайн-калькулятором – станет очевидно, что больший срок гарантирует гораздо большую переплату. Порой суммы разных временных промежутков, например, в 3 – 5 лет могут отличаться друг от друга всего лишь на 500 – 1000 рублей. Поэтому гораздо выгоднее слегка увеличить ежемесячный платеж, существенно сокращая при этом срок кредитования.
  • Отдавайте предпочтение ликвидной недвижимости, даже если не планируете продажу в будущем. В жизни может произойти всякое, а потому лучше выбирать квартиру, которая всегда будет пользоваться спросом. Так, обращайте внимание на следующие особенности:
    1. год постройки (квартиры в старых домах всегда менее популярны, а за срок действия ипотечного кредита устареют еще больше);
    2. район (недвижимость в неблагополучных районах продать по адекватной цене всегда гораздо сложнее);
    3. этаж (как правило, жилье на первых и последних этажах, за исключением новостроек, не котируется);
    4. инфраструктура (квартиры вблизи торговых центров, школ, садиков, остановок транспорта и прочих общественных мест всегда более востребованы).
  • Если же потенциального заемщика интересует, как выгодно взять ипотеку на квартиру в новостройке, а не на вторичном рынке, стоит для начала получить у выбранного банка список аккредитованных объектов. Так, аккредитованность недвижимости гарантирует надежность застройщика, необходимые документы и разрешение на строительство которого уже проверены кредитным учреждением. Нередко результатом такого партнерства являются специальные ипотечные программы для покупателей. Основные этапы получения кредита представлены ниже.

    Прежде чем брать квартиру в ипотеку, необходимо изучить условия и основные этапы получения данной ссуды. Сначала надо выяснить, в каком банке можно найти наиболее выгодное предложение. Как правило, участие в зарплатном проекте того или иного кредитного учреждения автоматически означает более низкую процентную ставку.

    До наступления первой встречи с кредитным специалистом необходимо выяснить следующие моменты:

    • выгодно ли брать ипотеку именно в этом банке;
    • какова процентная ставка;
    • есть ли дополнительные платежи и как они влияют на размер ежемесячных выплат;
    • каковы требования к заемщику и т.д.

    Кроме того, нелишним будет изучить отзывы и советы бывалых клиентов, уже имеющих опыт сотрудничества с данным финансовым учреждением. Таковые можно найти, к примеру, на специализированных сайтах и форумах.

    Во время первой встречи в банке, в котором вы берёте ипотеку, менеджер подготовит предварительный расчет полной стоимости кредита. Этот документ поможет заемщику увидеть подробную расшифровку всех предполагаемых расходов, включающих в себя реальную ставку, а также все возможные комиссии и страховки.

    Также необходимо ознакомиться с кредитным договором. Все, кто брал ипотеку, настаивают на обязательном изучении всех его пунктов. Благодаря этому документу заемщик получает возможность обнаружить имеющиеся «подводные камни» (если они есть), о которых не упоминалось во время консультаций или на сайте банка.

    В банке могут понадобиться не только оригиналы собранного пакета документов, но и его копии, о чем следует позаботиться заранее. Основные документы, необходимые для подачи заявки на получение ипотечного кредита таковы:

    • паспорт;
    • сведения об образовании (диплом учебного заведения либо свидетельство о получении среднего профессионального образования);
    • справка по форме 2-НДФЛ (если у заемщика в выбранном банке есть зарплатный проект, в такой справке нет необходимости);
    • заявление о предоставлении кредита с указанием требуемой суммы и планируемого срока погашения;
    • анкета заемщика (образец этого документа можно найти на сайте банка и заполнить заранее);
    • при наличии движимого имущества или недвижимости — документы, подтверждающие факт владения.

    В случае получения одобрения по заявке заемщик может приступать к поиску подходящего жилья. На этот этап выделяется, как правило, от 3 до 4 месяцев.

    Если в отведенный срок потенциальный клиент не смог подобрать оптимальный вариант, процедуру одобрения придется проходить еще раз. В случае отказа можно подать заявку в другие кредитные учреждения, возможно, там повезет больше.

    2017 год побил все рекорды по небывалому снижению ипотечных ставок, финансовые аналитики прогнозируют подобную ситуацию и в 2018 году. Представляем вашему вниманию еще несколько очевидных фактов, чтобы помочь определиться, стоит ли сейчас брать ипотеку:

    1. В 2017 году размер процентной ставки снизился до 7-9% годовых.
    2. Программа получения «материнского капитала» продлена, что является хорошим стимулом для оформления данного вида кредита. Первоначальный взнос, конечно, можно и накопить, однако гораздо приятнее использовать для этого соответствующую помощь от государства.
    3. Наравне с изменением процентных ставок наблюдается также стойкая тенденция к снижению стоимости жилья на вторичном рынке, где лучше приобретать квартиры тем гражданам, чей доход не позволяет брать жилье в новостройке.
    4. Многие застройщики предлагают потенциальным покупателям специальные программы, по которым сделка становится еще более выгодной. Так, одни предоставляют дополнительную скидку семьям, использующим материнский сертификат, другие предлагают реализовать старое жилье в зачет части нового. Подобных стимулирующих акций много, можно выбрать наиболее привлекательную в каждом конкретном случае.

    Итак, что же выгоднее: ипотека или копить? Однозначно ответить на этот вопрос довольно сложно. Однако нынешние тенденции рынка недвижимости и стабильность предложений ипотечного кредитования говорят о том, что ее все-таки стоит брать. Программы реструктуризации и досрочного погашения кредита в будущем помогут существенно уменьшить сроки и размер выплат. Ну а радость от долгожданного приобретения собственного жилья невозможно оценить в денежном эквиваленте.

    На сегодня вопрос об ипотечном кредитовании остро стоит практически в каждой семье.

    Это связано с небольшим снижением процентных ставок на данный вид займов.

    Но действительно ли можно оформить ипотечный кредит выгодно? Какие могут поджидать подводные камни?

    Какие условия по ипотечным кредитам предлагают банки в РФ? Может быть есть какие-то специальные программы? Актуально ли сегодня вообще оформлять ипотеку?

    Рассмотрим все наболевшие вопросы подробней.

    Если говорить об актуальности ипотечного кредитования, то с каждым месяцем она только увеличивается.

    Это связано с процентными ставками, которые на сегодня составляют:

    • для приобретения недвижимости на первичном рынке – в пределах 12 — 14%;
    • при покупке недвижимости на вторичном рынке – от 13%.

    Со слов самих банкиров, ипотека в 2019 году стане еще доступней, поскольку процентные ставки будут составлять не больше 10%.

    Каждый житель нашей страны при оформлении ипотечного кредитования должен учитывать о наличии подводных камней. Рассмотрим некоторые из них подробней.

    Каждый заемщик должен понимать, что будут “гарантированные” затраты. В данном случае речь идет не только об оплате госпошлины за регистрацию объекта недвижимости и самой суммы первоначального взноса.

    Банковские учреждения в большинстве случаев берут дополнительную плату даже за небольшую услугу, которую они оказали.

    В частности речь идет о возможности оплаты:

    • за само рассмотрение заявки;
    • за предоставление ипотечного займа;
    • за осуществление перевода;
    • если ипотека оформляется в “валюте” за обмен;
    • за оформление банковской карты и ее непосредственное обслуживание.

    При оформлении ипотечного кредита необходимо готовиться к тому, что придется страховать залоговое имущество.

    Более того, для получения займа необходимо оценить это имущество, поскольку максимальный лимит напрямую зависит от его себестоимости.

    Кроме того, помимо страховки объекта залогового имущества, часто требуется:

    • застраховать свою жизнь и здоровье (заемщика);
    • оформить страховой полис на предмет нарушения заемщиком условий кредитного соглашения.

    Любой вышеуказанный страховой полис оформляется в пользу банковского учреждения. Негативным последствием этих страховок является их оплата, которая варьируется от 0,5 до 1,4% от размера ипотечного займа.

    На самом деле, в этом подтексте существует несколько угроз.

    В первом случае речь идет о возможном повреждении залогового имущества. К примеру, это может быть:

    • пожар;
    • наводнение или по другим причинам.

    При возникновении такой ситуации банк заставит заемщика в кратчайшие сроки предоставить новое имущество либо же отремонтировать старое.

    Помимо этого, заемщики, которые нарушают установленный график внесения платежей по кредиту, могут лишиться своего имущества по простым причинам: банк при очередной просрочке сможет отобрать его с целью прекращения кредитного соглашения и его закрытия.

    Многие скажут – ведь платеж все равно произведен. По теории да, но по факту могут начисляться штрафы за каждый день просрочки, и как следствие, попадание в долговую яму обеспечено.

    При выборе банковского учреждения, в котором будет оформлять ипотечный заем, необходимо:

    1. В первую очередь произвести анализ предложений от различных банков в вопросе ипотечного займа. В частности речь идет о таком анализе как “эффективная годовая процентная ставка”. В большинстве случаев низкие процентные ставки могут таить за собой много подводных камней, при которых вытекает существенная переплата. Это происходит за счет необходимости в страховом полисе и других платежей по оформлению.
    2. Следует поинтересоваться в банках о наличии льготных программ для заемщиков. Если речь идет о молодых семьях, то можно ли использовать материнский капитал, для малоимущих граждан часто предлагают эффективные программы с государственной поддержкой кредитования и так далее.
    3. Особой акцент следует делать на выбор валюты, в которой предлагается оформить ипотеку. В решении этого вопроса следует делать акцент на совокупный доход семьи. Если можно будет выплачивать ипотеку без существенных потерь, то можно оформить в валюте, если нет – только в рублях.
    4. Помимо этого необходимо обращать внимание на уровень обслуживания банками своих клиентов. Для этого достаточно посмотреть отзывы клиентов в интернете. Довольно ли они обслуживанием? Как к ним относились? Как долго принимается решение? Особое внимание стоит уделить тем отзывам, где у клиентов возникали просрочки – как относились к ним сотрудники того или иного банка?
    5. Необходимо помнить о том, что многие заемщики отдают предпочтение крупным банкам, поскольку сеть их филиалов достаточно развитая, и в случае необходимости в решении срочных вопросов с кредитованием можно получить квалифицированную помощь. Также в этом есть большой плюс по вопросу внесения взносов, не нужно искать расположение филиала.
    6. Обратитесь на горячую линию нескольких банков и попытайтесь изначально по телефону узнать ответы на интересующие вопросы. После разговора складывается общая картина о том или ином банке. Как отвечают консультанты – вежливо или нет? Оказали они должное внимание или нет?
    Это интересно:  Ипотека морякам (ипотечный кредит) - в Сбербанке, в ВТБ 24, 2019 год

    Вне зависимости того, воспользуется заемщик этими подсказками или нет, необходимо помнить об одном – в этом вопросе нужно принимать только взвешенное и обдуманное решение, чтобы оформить исключительно выгодное ипотечное кредитование.

    Рассмотрим текущие предложения ведущих банков страны в ипотечном кредитовании в таблице:

    Аналитики ЦБ РФ предрекают в наступающем году рост ипотечного кредитования и дальнейшее снижение ставок по ипотечным кредитам. Крупные банки уже снизили ставки на 1,5–2%. Но для того чтобы выбрать самое выгодное предложение нужно определиться с тем, как выгоднее взять ипотечный кредит.

    Дело в том, что пока одни заемщики стремятся сберечь свои деньги, другие думают о времени. Некоторые ищут предложения где можно его раньше срока погасить, иные мечтают их увеличить лет так на пятьдесят и ориентируется на кредиты с минимальным ежемесячным платежом.

    Если вы относитесь к людям, для которых время, деньги имеют значение, то имеется смысл обратиться к специалистам агентств недвижимости или ипотечным брокерам. Они как никто ориентируются не только на рынке продаж жилья, но и банковских программ и могут довольно быстро найти для вас оптимальные предложения.

    Кроме того, риелторы часто сотрудничают с банками, выбивают для своих клиентов внушительные скидки и эксклюзивные условия.

    Но имейте ввиду при обращении к брокерам два момента:

    1. Некоторые агентства недвижимости имеют практику навязывания услуг банка, с которым заключено партнерское соглашение;
    2. Агентства не работают бесплатно, потребуется заплатить риэлтерскую комиссию.

    Так, что, если у вас имеется много свободного времени и есть уверенность в своих силах, то пробуйте выбрать ипотеку самостоятельно, проанализировав предложения банков, тщательно сравнив их, ознакомиться с договорами и т. п. Тем более в вашем распоряжении всегда есть такой инструмент, как ипотечный калькулятор.

    Рассчитать приблизительные платежи по ипотеки, вместе с их графиком вы можете по этой ссылке.

    Анализируя предложения, сконцентрируйте внимание на известных банках и на тех организациях, для которых ипотечное кредитование является основным видом деятельности.

    Как правило, у таких компаний большой поток заявок и они могут предоставить ставки ниже, чем в среднем по рынку. Не обходите вниманием и молодые банки, как правило, они заманивают клиентов хорошими кредитными ставками.

    Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, имеет смысл обратиться к ним. Практика показывает, что для своих клиентов банки предоставляют более выгодные условия, чем для клиентов «с улицы».

    Например, вы сотрудник организации, кредитуемой банком или держатель карты. В этом случае при оформлении ипотечного кредита у вас заранее будет значительное преимущество.

    Оформлять заем лучше в той валюте, в которой вы получаете доход. Таким образом, вы сэкономите на конвертации и не будете зависеть от колебаний курса валют.

    Некоторые, конечно же, пытаются сыграть на этой разнице, но делать не советуем, потому что ипотека все-таки длительный проект и случиться может что угодно.

    Чтобы получить самое выгодное предложение рекомендуем воспользоваться следующими советами:

    1. Получить хорошую ставку по кредиту могут некоторые категории заемщиков. К примеру, хорошим подспорьем при оформлении ипотеки может стать мат. капитал. Для молодых семей после рождения двух и более детей государство предоставляет сертификат, дающий право воспользоваться материнским капиталом. Сегодня по законодательству родители могут вкладывать эти деньги в качестве первоначального взноса;
    2. Кроме того, получить хорошее ипотечное предложение могут и молодые семьи, например, супруги не достигшие 35 лет;
    3. Также предусмотрены льготные программы для военнослужащих. В таком случае государство открывает на них специальный счёт, на который ежемесячно переводит определенную сумму денег. По истечении трех лет заемщик может использовать эти деньги для погашения ипотеки. Но он может подождать больше 3-х лет и накопить сумму, которая ему необходима.

    После того, как заемщик взял ссуду и оформил ипотеку, через месяц происходит первое перечисление установленного платежа. С этого срока можно рассмотреть альтернативные возможности снижения размеров выплат по ипотеке.

    Размер взносов всегда зависит от типа кредита, которые взял заемщик. Выделяют несколько наиболее выгодных видов платежа:

    1. Разграниченный или по-другому его называют дифференцированный. С учетом высокой инфляции этот вариант является одним из выгодных. При расчете процентов в учет берется остаток основной задолженности по кредиту. Поэтому из года в год заемщик платит меньше процентов. Главный плюс этого вида – это минимальная переплата по ссуде. Тут есть и минусы. Такой тип кредитования за счет процентов предусматривает большой размер первоначального взноса.
    2. Аннуитетный. Это тот вид платежа, при котором сумма кредита и процентов по нему оплачивается постепенно одинаковой суммой. В этом варианте большая часть суммы – это проценты от всего кредита. В этом случае сумма первого и последнего взноса будут одинаковыми.

    Один из популярных способов уменьшения суммы кредита – это рефинансирование.

    Этот термин означает процесс получения другого займа для погашения уже существующего кредита, но на более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит для погашения старого.

    С помощью него многие уменьшают платежи по ипотеке. Этот вариант выгодно использовать, если в новом кредите процентная ставка будет ниже, чем в нынешнем. Но будьте готовы к тому, что банк согласится обменять вашу ипотеку только в том случае, если вы были добросовестным заемщиком и не допускали никаких просрочек по кредиту.

    Если заемщик решает сделать перекредитование, то он может взять новый кредит в другом банке.

    Перед принятием решения заемщик должен выяснить: будет ли это выгодно или нет. Если он получит всего 1-3 процента снижения ставки, потратив при этом больше сил и времени, то эта операция будет не слишком выгодной.

    Еще одним из условий успешного перекредитования является срок погашения по кредиту. Если он увеличится, то плюс этой операции будет лишь в снижении ежемесячного взноса.

    В процессе ипотечного кредитования заемщик может неплохо сэкономить на страховании. Это можно сделать, выбрав страховую компанию не по рекомендации банка, а любую другую на свой выбор, где выгоднее условия.

    Еще один из вариантов – это имущественный вычет. С помощью него можно вернуть 13 процентов от сумм, уплаченных при покупке жилья (но не более двух миллионов рублей).

    Процесс возврата не прост — требуется оформление и предоставление множества документов в налоговый орган и распространяется только на работающее население с официальной заработной платой.

    Стоит учесть, что при рефинансировании заемщик теряет право на налоговый вычет, потому что новый заем будет использован в качестве взноса за старый кредит, а не на покупку собственности.

    Для экономии важно учитывать и период погашения ссуды. Более короткий срок погашения займа позволит получить больше выгоды и значительно меньшую переплату по процентам.

    Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

    Вовсе не важно, какая именно причина побуждает вас размышлять, стоит ли брать ипотеку. Возможно, вы планируете вступить в брак, но пока еще не имеете собственного жилья. Или в семье ожидается пополнение, и будущему отпрыску необходима отдельная комната. Принимать решение о том, чтобы взять кредит, нужно взвешенно. Важно просчитать свою способность отдать долг так же точно, как это делают эксперты банка.

    Формулируйте вопрос именно так, ведь стоимость кредита включает в себя не только процентную ставку, но и целый ряд обязательных платежей:

    • плату за оценку недвижимости (если ее нужно проводить),
    • страховые взносы,
    • государственную пошлину в регистрационной палате.

    Прежде чем получать ипотеку, лучше всего составить прогноз, какие затраты придется понести и за счет каких источников вы будете гасить обязательства. Это поможет принять решение, стоит ли сейчас брать ипотеку.

    Банки, как правило, не дают жилищные ссуды на условиях оплаты полной цены недвижимости только кредитными средствами. Часть стоимости дома или квартиры нужно будет внести из своего кармана.

    Минимальная величина первоначального взноса варьируется в зависимости от того, в каком банке вы оформляете ипотеку и по какой программе кредитования. Например, в Сбербанке при получении ссуды нужно будет оплатить самостоятельно не менее 20 % стоимости дома или квартиры. Необходимый первоначальный взнос в ПАО «Банк «ВТБ»» при оплате готового жилья составляет 15 %, а при оформлении ипотеки с господдержкой на приобретение строящихся площадей – 20 %. В ожидании ссуды от банка «Открытие» готовьте не менее 30 % цены дома или квартиры. В «Альфа-банке» первоначальный взнос на приобретение готовой недвижимости — 15 %, а при покупке строящихся квадратных метров – от 30 %. В «Россельхозбанке» нужно будет оплатить от 15 % цены за готовое жилье и не менее 20 % — за строящееся.

    Это интересно:  Как взять ипотеку без официального трудоустройства безработному 2019 год

    Подумайте о том, располагаете ли вы такой суммой сейчас. Быть может, стоит отложить сделку на несколько месяцев, чтобы собрать деньги? Если вы планируете занять средства, необходимые для первоначального взноса, у частных лиц, подумайте, насколько реально будет погашать одновременно два долга.

    Если в семейном кошельке «греется» сумма, значительно превышающая минимальный первоначальный взнос, который требуют банки, не торопитесь отдавать ее сразу в счет оплаты будущего жилья. Сначала уточните у кредитного менеджера, как будет зависеть процентная ставка и сумма ежемесячных обязательств от той доли в цене недвижимости, которую вы оплатите сами. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже стоимость ссуды в процентах годовых. Но эта пропорция перестает работать, когда ваша собственная доля превышает 50 % цены дома или квартиры. Если первоначальный взнос составляет 80 или даже 90 %, ставка устанавливается точно такая же, как и в случае оплаты 50 % цены недвижимости.

    Подумайте также о том, что если направить сразу все свободные средства на покупку жилья, то чуть позже может не остаться свободных денег на ремонт. Поэтому иногда выгоднее внести минимальный взнос и «положить в копилку» большее количество рублей, разделив таким образом расходы по приобретению жилья на небольшие помесячные доли.

    Ипотека без взноса может быть выдана в следующих случаях:

    1. Вы получаете кредит на приобретение жилья под залог имеющейся недвижимости. Такую программу, в частности, предлагает АО «Россельхозбанк». Кредит выдается в сумме не более 70 % рыночной стоимости недвижимости, передаваемой в залог. Срок финансирования – до 30 лет. Процентные ставки — от 14 до 16 % годовых в зависимости от срока. Скидка в размере 0,5 процентных пункта предоставляется зарплатным клиентам. Надбавка 3,5 % устанавливается для заемщиков, отказавшихся от страхования жизни и здоровья. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
    2. Вы владеете ликвидным имуществом, например автомобилем, которое своей стоимостью с избытком покрывает сумму кредита. В этом случае ценность оформляется в залог.
    3. Вы стали счастливым родителем двоих и более детей, владеете сертификатом на материнский капитал. В этом случае первоначальный взнос будет оплачен не деньгами, а государственной субсидией.
    4. Вы получаете не классическую ипотеку, а кредит на цели рефинансирования взятой ранее жилищной ссуды.

    Эта статья расходов станет для семьи обязательной на весь срок кредитования, который составляет, как правило, от 15 до 30 лет. Большая часть ежемесячного платежа, что обидно, уходит не в счет уменьшения суммы основного долга, а в закрытие обязательств по процентам.

    Консультируясь у кредитного менеджера, интересуйтесь больше не величиной ставки, а именно суммой ежемесячного платежа. На сайте каждого банка размещен ипотечный калькулятор. Он поможет определить приблизительную сумму, которую вы будете ежемесячно вносить в кассу кредитора. Также программа покажет примерную сумму переплаты по кредиту.

    Однако не ожидайте от калькулятора точности. Во-первых, он не покажет сумму всех комиссионных платежей. Во-вторых, не отразит расходы на оценку недвижимости, пошлину в регистрационной палате, страховые платежи. В-третьих, вы самостоятельно, без консультации кредитного менеджера, не узнаете заранее точную процентную ставку.

    Однако ипотечный калькулятор поможет сориентироваться, с какой примерно суммой личных средств вам придется расставаться каждые 30 дней. Эта информация позволит определиться, стоит ли брать ипотеку сейчас.

    Изучая предложения банков по кредитованию, уточняйте, обязательно ли страхование при ипотеке и, если да, то какие именно полисы вы должны будете оформить.

    Страхование предмета залога обязательно по закону. При несогласии оформлять полис вам откажут в предоставлении ссуды. Если своевременно не продлить страховку, пока действует договор о ссуде, банк-кредитор может выставить требование об уплате штрафа. Намного реже, но бывали случаи, когда финансовые организации в судебном порядке добивались досрочного возврата ссуды по причине неисполнения заемщиком условий договора.

    Несколько по-иному обстоит дело со страхованием жизни и здоровья. Банки не требуют обязательного соблюдения этого условия. Однако процентные ставки без полиса выше, так как возрастают риски банка.

    АО «Россельхозбанк» устанавливает за нестрахование жизни и здоровья надбавку 3,5 процентных пункта. Сбербанк РФ и ПАО «ВТБ-24» щадят клиентов: удорожание за отсутствие полиса – всего 1 процентный пункт.

    Банк «Открытие» предлагает заемщикам осуществлять страхование не только жизни (здоровья), но и титула, то есть риска утраты собственности на купленную недвижимость. За отсутствие каждого из полисов надбавка составляет по 2 процентных пункта.

    Для нашей страны характерна ситуация, когда на квартиру молодой паре с ребенком деньги копят всем миром. В складчине участвуют родители мужа и жены, бабушки, дедушки, тети, дяди. Общими усилиями часто собирается сумма, достаточная для полной оплаты стоимости дома или квартиры. Однако вы можете решить все же взять жилищный кредит, так как в ближайшем будущем потребуются деньги на ремонт, а потребительские ссуды выдаются под более высокие ставки.

    Многие считают, что в таком случае дешевле всего обойдется ипотека на год. Но это не совсем верно. Выгоднее взять ту же сумму, необходимую для ремонта квартиры, на более длительный срок – 5 или 10 лет. Величина процентной ставки при этом не изменится, а ежемесячный платеж уменьшится за счет более щадящего распределения платежей. В Сбербанке РФ, например, базовые процентные ставки одинаковые для любых сроков кредитования в пределах 10 лет. Однако, оформляя ипотеку, обязательно удостоверьтесь, что вам разрешено досрочное погашение.

    Нельзя брать ипотеку впритык, чтобы на нее уходили все свободные средства. Всегда могут возникнуть непредвиденные расходы, связанные, например, с необходимостью оплатить расходы на лечение или ремонт. Подумайте о том, сможете ли вы гасить ипотеку в том случае, если кто-либо из членов семьи потеряет постоянный источник дохода.

    Если вы опасаетесь быть уволенным с работы, то, оформляя кредит, постарайтесь отложить на черный день сумму, равную трем-четырем месячным платежам. Благодаря такой мере предосторожности у вас в критической ситуации будет достаточно времени для того, чтобы найти новое место службы и сохранить при этом безупречную кредитную историю. Чтобы не возникало соблазна растратить финансовую «подушку безопасности» в иных направлениях, положите денежные средства на вклад.

    Подумайте также о том, располагаете ли вы каким-либо имуществом, которое можно будет при необходимости быстро продать, чтобы вырученные деньги внести в счет оплаты долга по кредиту. Это может быть, например, личный автомобиль.

    Бывает так, что из-за препятствий с оформлением какого-либо акта или справки банк не предоставляет жилищный кредит. Поэтому иногда весомым аргументом при решении вопроса, стоит ли брать ипотеку, становится возможность собрать необходимый пакет документов. Проверьте, все ли нужные бумаги есть у вас в наличии и насколько легко получить те, которых недостает.

    Список документов для ипотеки включает:

    1. Паспорт.
    2. Справки о том, где вы работаете и какие доходы получаете ежемесячно.
    3. Документы о составе семьи, наличии детей.
    4. Паспорта, свидетельства, подтверждающие право собственности на предмет залога.
    5. Бумаги по недвижимости, которую собираетесь приобретать на кредитные средства. Этот пакет документов вам должен будет предоставить продавец дома или квартиры. В него входит, как правило, свидетельство на право собственности, документы-основания, выписка из реестра прав на недвижимое имущество, кадастровый паспорт или техпаспорт на помещение, выписка из домовой книги.

    Лучше отложить получение жилишного кредита в тех случаях, если:

    1. Планируются изменения в составе семьи. Вы собираетесь жениться, планируется рождение ребенка.
    2. Кто-либо из членов семьи (на кого приходится значительная часть доходов) планирует сменить место работы. На новой службе предстоит испытательный срок, отношения с работодателем могут не сложиться. Заработная плата может оказаться значительно ниже заявленной, а условия труда – хуже.

    Принимая решение, стоит ли брать ипотеку, рассмотрите предложения нескольких банков. Как правило, наиболее удобными и экономичными оказываются жилищные ссуды от кредитных организаций с государственным участием. Частные банки чаще готовы идти навстречу клиентам. Процентные ставки и комиссии по кредитным договорам там ненамного выше, а бывают и ниже.

    Однако, обращаясь в небольшой ипотечный центр, будьте осмотрительны. В банках категории «мини» к процентным ставкам добавляется много дополнительных платежей, о которых клиентам не сообщают заранее. Это могут быть комиссии за оформление обязательных справок, аренду сейфовых ячеек.

    Зато небольшие частные банки, которые держатся за клиентов, обычно оказывают за умеренную плату много услуг, значительно облегчающих совершение сделки (консультирование, составление документов по купле-продаже или юридическая экспертиза готовых, проверка контрагента на благонадежность, помощь во взаимодействии с регистрационной службой).

    Если вы приняли решение брать ипотеку, в первую очередь обращайтесь в тот банк, в котором получаете зарплату. Скорее всего, именно там вы получите больше всего льгот и привилегий.

    Статья написана по материалам сайтов: nujenkredit.ru, gingame.ru, nedvio.com, businessman.ru.

    «

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий